中银薪火传承、忠意启航、宏利宏挚：8岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇聊一个很现实的问题。

孩子已经8岁、9岁、10岁了。现在才想起存教育金。还来得及吗？

我有个客户，孩子9岁。她当时是这样跟我说的。

“大贺，我是不是已经晚了？别人家孩子一出生就开始存。我现在才开始，是不是只能硬扛了？”

这就是真实情况。

很多家长不是不想规划。是前几年忙着房贷、工作、培训班。等孩子快到初中，才突然发现。高中、本科、留学，都在眼前了。

我的判断很直接。

8~10岁开始规划教育金，不算早。但也没有晚到没法做。

关键不是你晚不晚。关键是你别再选错产品。

这个年龄段，教育金只有一个核心要求。

贴合8~10年后的用钱节奏。

孩子18岁左右。高中后期。本科。甚至后面读研、留学。钱要能接得上。

这篇我会用三个真实家庭的选择逻辑，聊三款产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

不是让你看哪个名字更响。也不是让你只盯演示收益。

我更关心一件事。

你家的钱，什么时候要用。

孩子8岁才开始存教育金，真正要怕的不是起步晚

8~10岁规划教育金，最常见的焦虑是两个字。

来不及。

但我见过不少家庭。最后真正出问题的，不是开始晚。是节奏错。

比如孩子8岁。你买了一个特别偏长期复利的产品。前10年现金价值不够厚。18岁要交学费时，钱拿出来很尴尬。

这就很麻烦。

教育金不是纯投资。它有明确用钱时间。

孩子18岁前后，要不要用？本科后，还要不要继续供？有没有留学计划？这笔钱能不能提前动？

这些问题，比产品海报上的收益数字更重要。

按这次测算口径。总投入按100万来看。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个投入区间，刚好适合很多中高净值家庭做一笔专项教育金。

不是特别小。也不是动辄几百万。

它的目标很清楚。

8~10年后，孩子要用钱时，账户里要有能拿得出来的钱。

我会把这类需求，分成三种家长。

第一种，特别怕波动。只想稳稳覆盖本科。第二种，孩子大概率读研或留学。需要10年后继续接力。第三种，想一笔钱多用。教育、创业、结婚，都想留点余地。

对应的产品也不一样。

8~10岁教育金，别把长期复利产品拿来短期用

我先说筛选标准。

这次只看三款适配8~10岁孩子的港险产品。

它们都有几个共同点。

都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。品牌背景都比较扎实。产品节奏更适合中短期教育金。

这点很重要。

8~10岁孩子的教育金，不适合只看几十年后的复利曲线。

你当然可以看长期收益。但不能只看长期收益。

孩子18岁用钱。不是30岁用钱。你不能拿一个30年后很漂亮的产品，去解决8年后的学费问题。

我见过家长拿着计划书问我。

“大贺，这个第25年收益很好，是不是更适合教育金？”

我一般会反问一句。

孩子第25年的时候，多大了？

如果那时候孩子已经三十多岁。它当然有价值。但它不一定解决教育金。

教育金最怕的，就是时间点不匹配。

这三款产品的定位，大概可以这样看。

中银「薪火传承」，偏810年。忠意「启航创富（卓越版）」，偏1014年。宏利「宏挚传承」，偏10~20年。

先把时间轴放对。再谈收益。

怕波动、求确定，中银薪火传承更适合8~10年刚需用钱

先聊我最愿意放在第一位讲的。

中银「薪火传承」。

我有个客户，孩子8岁半。妈妈是典型保守型。她不接受太多浮动。也不想把教育金押在不确定上。

她当时说得很明白。

“我不求特别高。孩子18岁那年，钱一定要够。”

这种家庭，我会优先看中银「薪火传承」。

它的底色就是稳。

中银人寿是中国银行旗下港险产品。母公司是中国银行（香港）。中银人寿在1998年正式开业。

品牌背景这块，不用讲得太玄。对教育金来说，它不是加分项那么简单。它会影响家长的心理安全感。

更关键的是数据。

它的分红实现率连续多年为100%。

这里我也提醒一句。分红实现率不是保证。它不能等同未来一定这样派。

但连续多年100%，至少说明历史兑现比较稳。教育金这种钱，我会重视这个。

中银这款真正打动我的，是保证部分的回本速度。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。第7年复利是3.62%。单利是4.04%。到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

这组数据放在8~10岁教育金场景里，很有杀伤力。

我说得直接一点。

如果孩子18岁前后就要刚性用钱，中银「薪火传承」是三款里我最优先看的。

不是因为它每个时间段都最强。不是。

是因为它在8~10年这个节点上，最贴近教育金的刚需。

孩子8岁买。第7年保证部分超过实际投入。孩子15岁左右，安全垫已经出来了。孩子18岁前后，现金价值又接近1.5倍投入。这个节奏很顺。

对很多家长来说，这比20年后多一点收益更重要。

尤其是这类家庭。

不想冒太多波动。孩子18岁就要大额用钱。优先覆盖高中、本科。不想等到第14年、第17年才看保证回本。

那我会说得很明确。

就选中银「薪火传承」。

当然，它也不是万能。

如果你孩子后面明确要去英美读研。或者本科后还有一大段开支。那只看8~10年，可能不够。

但要解决“18岁这一关”。它很强。

我不建议保守型家长，为了追更远期的演示收益，放弃这个确定性。

教育金不是炫技。教育金是到点能用。

还要读研、留学，忠意启航创富看的是10年后的接力

第二款是忠意「启航创富（卓越版）」。

它适合另一类家庭。

孩子现在8~10岁。18岁会用钱。但真正的大头，可能在本科后面。

读研。留学。海外本科后继续深造。

这种家庭，不能只盯第8年、第9年。要看第10年以后能不能接上。

忠意的背景也很硬。

忠意创立于1831年。是全球最大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

它的分红实现率常年在100%以上。实际派发红利，曾经超过计划书演示。

这类历史表现，对中期教育金有意义。

但我不会把它说成确定收益。

你要记住。分红仍然是非保证。只是忠意过去的兑现能力不错。

这款的重点，是第10年之后。

素材里有个关键点。

第10年起，收益反超中银「薪火传承」。

也就是说，它不是前面最快的那一个。它是中期发力的那一个。

保证部分回本要到第14年才超过本金。这个必须讲清楚。

我不建议特别保守、又准备第8年第9年就大额取钱的家长选它。

不合适。

但如果你的计划是这样：

18岁先取一部分。本科期间陆续用。读研或留学再用一笔。能接受分红部分的波动。

那忠意「启航创富（卓越版）」就很对路。

这里也可以联系一个现实背景。

2025年秋季留学申请季，英美本科成本确实涨得很明显。新东方国际教育2025年10月发布的《中国留学白皮书》里提到，英国G5本科年均学费涨到4万英镑。美国藤校本科全包年均9万美元。4年预算普遍破200万人民币。

这个数字，很多家长看完会沉默。

教育支出不是突然来的。它是一步一步逼近的。

与其到时候临时换汇、临时赎回资产，不如提前把10年后的资金节奏排出来。

我对忠意这款的判断是：

它不适合只求保证回本快的家庭。它更适合愿意把教育金拉到10~14年使用的家庭。

本科后还有深造计划。可以重点看它。

想教育、创业、结婚都兼顾，宏利宏挚传承更偏长期家庭账本

第三款是宏利「宏挚传承」。

这款适合的家庭更明确。

不是只管孩子18岁。也不是只管本科。而是想把一笔钱留久一点。

教育金先用。没用完继续滚。后面创业、结婚、买房首付，都能留一点空间。

宏利的背景也很扎实。

它是香港最大的强基金供应商。也是加拿大第一大保险公司。素材里还提到，宏利由加拿大第一任总理创办，至今已有137年。

这类公司，拼的是长期资产管理能力。

宏利「宏挚传承」的保费优惠也不错。

首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

它的产品特点，是10~20年稳增。

素材给出的判断很清楚。

10~20年收益表现，三款里最优。

从第10年开始，收益稳步攀升。还支持多种灵活提取方式。提取后，也不影响剩余资金继续增值。

这个设计，很适合一笔钱多场景使用。

比如孩子18岁取一部分。22岁本科毕业再取一部分。25岁读研或创业再用一点。剩下的继续放着。

但它有一个明显短板。

保证回本要到第17年。

这点我必须说重一点。

如果你是8岁孩子的家长。你计划18岁必须大额用钱。又非常看重保证部分。那宏利不是我的第一选择。

它不是不好。是时间点不一样。

宏利适合的，是能把钱放更久的家庭。也适合本来就有多笔资产，不靠这笔钱单独扛所有教育支出的家庭。

我有个客户就是这样。孩子10岁。家里已经有人民币存款、美元存款，也有基金和房产。她买教育金，不是为了第8年一定取光。她想的是给孩子留一条长期现金流。

这种情况，我会让她看宏利。

如果你想一笔钱管到20年，宏利「宏挚传承」更合适。

但如果你只有一笔教育金预算。又要在18岁准时大额支取。别为了长期演示好看，硬选它。

这句话很重要。

写在最后：8~10岁起步不晚，别选错用钱节奏

讲完三款，我把选择说得简单一点。

8~10岁阶段做教育金，最重要的不是品牌排名。三款品牌都扎实。

真正要比的是用钱时间。

孩子18岁前后刚需用钱。要稳。要确定。要保证回本快。我会优先选中银「薪火传承」。它是7年保证回本。8~10年收益拔尖。

孩子本科后还有读研、留学计划。愿意看10年后的中期接力。能接受分红的非保证属性。可以重点看忠意「启航创富（卓越版）」。

想做教育金加长期备用金。能放到1020年。希望一笔钱覆盖教育、创业、结婚。再看宏利「宏挚传承」。它的优势是**1020年收益稳增**。

我再讲得直白一点。

起步晚不可怕。选错产品才可怕。

8~10岁孩子的教育金，别选太偏长期复利的款。也别计划刚做没几年就提前支取。

钱没放到合适年份。收益很难舒服。

2025年双11数据里，教育培训品类同比增长23%。K12家长客单价超万元的订单占比达到18%。这说明什么？

家长不是不舍得给教育花钱。只是很多钱花得太临时。太被动。

教育金规划，应该更早一点。如果已经不早了，也要更准一点。

我的最终建议很明确。

8~10年刚需，就选中银。10~14年深造接力，看忠意。10~20年长期家庭账本，看宏利。

别被单一收益数字带偏。别把短期钱放进长期逻辑里。别在孩子要用钱那年，才发现现金价值不够。

这就是真实情况。

大贺说点心里话

教育金这件事，产品只是表面。真正拉开差距的，是你买的时间、缴费方式、渠道成本和后续提取设计。要是你也在纠结怎么配，可以把自己的用钱节点先理出来，再看具体方案。