忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊的这款产品，最近在港险圈被吹得很凶——忠意「启航创富（卓越版）」。先说结论：它确实能打。但绝对不是闭眼入的产品。

结论先行：这款产品适合谁？

别被营销忽悠了，我帮你算过了，先看你是不是它的目标人群：

适合的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人：

• 打算长期持有30年以上的
• 需要中途频繁提领的（比如做养老金、教育金分期领取）

为什么这么说？数据摆在这儿：保单前25年预期收益市场第一。但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的特点非常鲜明——就是主打前20年高收益，长期持有不推荐。适不适合你，往下看。

核心优势：前20年收益全港第一

先看最核心的收益数据：

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快，排第一
• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

前20年收益可以做到全港第一，这不是我说的，是横向对比出来的。

再看市场横评，忠意启航创富（卓越版）前期收益优势也非常明显：

5年缴的表现同样亮眼，保单第15-20年预期收益市场第一：

说实话，2025年银行存款利率又双叒叕下调了。5月20日起国有大行3年期定存利率已经降到1.25%，部分中小银行更是跌破1.2%。对比之下，忠意这款**20年6.24%**的预期IRR，确实香。

核心短板：提领后收益断崖

但是，别急着下单。这款产品有个致命缺陷，很多人不会告诉你：**忠意「启航创富（卓越版）」**只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"（5年交，第6年起每年提领总保费的6%）做了对比：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年账户余额只有53.7万美元，而永明万年青星河尊享II有146万美元，差了将近3倍。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

优惠政策：5年缴更划算

说完产品本身，再聊聊怎么买更划算。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多人担心忠意这个品牌不够响，我来说说它的背景。

忠意集团创于1831年，快200年历史了。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），妥妥的大而不能倒的保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略：高收益从哪来？

你可能会问：前20年收益这么高，靠谱吗？钱从哪来？

看它的投资策略就明白了：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。保单初始期，固收类资产的占比达到了60%；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事项与总结

最后提醒几个注意事项：

第一，忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你有多币种需求，这点要考虑清楚。第二，这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具——前提是你计划10-20年后一次性取出。第三，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

说到底，2025年中产家庭对财富保值增值的需求越来越强。银行净息差已经跌到**1.43%**的历史新低，存款产品收益只会越来越低。港险储蓄险确实是一个值得考虑的替代选择。但关键是选对产品、选对方式。

大贺说点心里话

看到这里，你应该清楚忠意启航创富适不适合自己了。但怎么买、通过什么渠道买，差别可能比产品本身还大。