盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取只看这两款

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。我自己5年前买过安盛盛利1代。这事我有发言权。

最近很多朋友问我。港险收益榜看了不少。可真正用钱的时候，到底哪款能取？哪款能一直取？哪款取完以后，账户还撑得住？

今天聊的不是高保底榜。也不是高收益榜。而是更接近真实生活的一个问题。

高提取。

2026年5月10日这个时间点。我把主流产品放到同一套提取场景里看。最后还能站住的，真的不多。

我会直接讲判断。高提取场景下，我只看两款：安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

这两款不是没有缺点。后面我会讲清楚。

但在“能提、能提久、提完还能涨”这件事上。大部分产品只能占一头。要么前期好看。要么后期还行。从头到尾不掉队的，最后就剩这两款。

我买保单的时候，其实没这么强的提取意识。当年我就是这么选的。先看收益。再看品牌。最后才想以后怎么拿钱。

现在回头看。这个顺序要倒过来。

买储蓄险，别只问账户有多少钱。你更该问。我每年能拿多少钱？能拿多久？拿完后还剩多少？

这才是普通家庭真正用得上的港险逻辑。

用钱看盛利Ⅱ，养老看星河尊享2

这篇我不绕。

想要灵活用钱，优先看安盛「盛利Ⅱ」。它更像一条终身工资流。更适合未来确定要花钱的人。比如教育金。比如提前退休。比如中途要有现金流。

更看重长期养老，优先看永明「万年青·星河尊享2」。它更像养老金引擎。不是最激进。但更稳。保证端也更舒服。

所谓终身现金流。说白了就三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

很多人买港险，容易盯着总现金价值。这个数字当然要看。但我会更关心另一件事。你每年从保单里拿钱时，账户会不会被拿空。

这才是高提取榜单的意义。

2024年内地访客赴港投保保费已经到628亿港元。储蓄寿险占比超过60%。很多人确实在用脚投票。

不过，买完是一回事。用好是另一回事。

我见过不少客户。买的时候觉得未来收益不错。真到要提钱时，才发现节奏不对。前几年不能提。提多了账户掉得快。想长期领，又担心后劲不足。

踩过的坑我都告诉你。港险不是只看收益表。它更像一套现金流工具。

你要先想清楚。10年后开始拿？20年后养老拿？还是中间可能有大额支出？

这几个问题，比榜单排名更重要。

5/6/7场景：差距一下就拉开了

别被“提领密码”吓到。

它听起来像专业黑话。其实很简单。

比如5/6/7。意思就是交5年钱。从第6年开始拿。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这次测试统一条件。年缴6万美元。交5年。总保费30万美元。

5/6/7场景下。第6年开始。每年提21000美元。也就是总保费的7%。

参与对比的产品包括。宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

看第100年账户余额。差距很直接。

安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II，账户余额达到16478024美元。宏利宏挚家传承，只剩898308美元。

这个差距，不是小数点问题。是产品结构和提取承压能力的问题。

我不建议只看第10年。也不建议只看第20年。高提取产品，要看很长。

因为你买它，不是为了拿三五年。而是想把钱变成长期现金流。

5/6/7这个场景，不算特别保守。第6年就开始拿。每年拿7%。对产品压力不小。

能在这个场景下，还把账户做起来。才算真的有提取底子。

这也是我对盛利Ⅱ重新改观的地方。

盛利1代当年已经不错。但盛利Ⅱ把提取节奏又往前推了。这对真实用钱的人很关键。

5/6/6和5/10/8：稳定拿钱才见功夫

再看两个更常见的节奏。

第一个是5/6/6。交5年。第6年开始。每年提总保费的6%。也就是每年18000美元。

这个更像稳定工资流。不算猛。但开始得早。适合想早点有现金流的人。

第二个是5/10/8。交5年。第10年开始。每年提总保费的8%。也就是每年24000美元。

这个节奏更像延迟满足。前面不动。让账户先长一段。后面每年拿更多。

这两种用法，对应的是两类家庭。

一种是早点拿。像工资。安全感强。单次金额不算高。

一种是晚点拿。后面拿得更多。长期更厚。但需要耐心。

我更建议普通家庭先选节奏。再选产品。

别反过来。先被产品收益吸引。再硬套自己的生活。

同一款产品，用法不同。结果会差很多。

5/15/12和5/20/16：提取强度上来后，才知道谁能扛

接下来是压力更大的场景。

5/15/12。交5年。第15年开始。每年提总保费的12%。也就是每年36000美元。

在这个场景第40年。保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

差距已经出来了。

再看5/20/16。交5年。第20年开始。每年提总保费的16%。也就是每年48000美元。

这个已经不是轻轻拿一点了。它更像中后期集中释放现金流。

这里我想提醒一句。

短时间内拿很多钱，体验当然爽。但后劲压力也大。不是每个产品都适合这么用。

三种用钱方式，本质不是产品差异。是你的人生选择。

你想早点每年拿一点。你想后面越拿越多。你想某几年集中拿很多。这三件事，对应完全不同的保单设计。

我不会建议所有人都追求高提取。短期周转的钱，别放进来。未来几年确定要大额用的钱，也别硬塞。

港险储蓄险适合长期资金。这个底线不能忘。

安盛盛利Ⅱ：提得早，提得多，但保底要看清

讲盛利Ⅱ，我会更有感触。

我买保单的时候，市场上还没有这么多“提领密码”的玩法。很多人当时看的是长期收益。包括我自己。对“什么时候能拿钱”这件事，想得不够细。

盛利Ⅱ的变化很明显。

它在传统5/6/7基础上，升级到5/5/7。也就是交5年。第5年就能开始拿。每年拿总保费的7%。

它还支持5/10/9。也支持5/15/13。还有2/5/8这类玩法。

这件事很关键。它不是只给你一个固定方案。而是给你多种现金流节奏。

对有教育金需求的人。这很实用。

对提前退休的人。也很实用。

对未来不确定要不要用钱的人。也有余地。

盛利Ⅱ大约7年回本。30年左右进入**6.5%**的复利区间。这个收益节奏，在市场上已经很靠前。

我的判断很直接。

如果你明确未来要用钱，盛利Ⅱ更优先。它提得早。提得多。现金流形成得快。

它不是一款单纯冲收益的产品。它更像现金流和资产增长一起做。

有钱要用。可以取。暂时不用。就让它继续滚。

不过，盛利Ⅱ也不是完美。

它最大的短板，是保证端。保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下。保证回本需要25年。2年交情况下。保证回本需要18年。

这点我有保留。

盛利Ⅱ更依赖分红表现。演示好看，不代表每年一定兑现。分红险都要接受这个变量。

如果你特别在意确定性。或者一想到“不达预期”就睡不着。盛利Ⅱ不一定适合你。

我不会把它推给极度保守的人。它适合能接受分红波动的人。也适合确实需要现金流弹性的人。

说得更直白一点。要灵活，就选盛利Ⅱ。要纯确定性，别只盯盛利Ⅱ。

永明星河尊享2：不抢眼，但保证端更让我安心

永明「万年青·星河尊享2」的气质不一样。

它不是那种一看就很猛的产品。它的提领能力没有盛利Ⅱ那么激进。但它有一个很硬的优势。

保证端更强。

保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。在分红险里，这个数据很少见。

看第80年保证IRR。永明达到1.000%。在对比产品里最高。

永明还有一个结构特点。复归红利占比更高。

它也是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。领钱没有手续费。也没有折损。

这句话可能有点专业。我翻译成人话。

你拿的钱，更像是账户长出来的部分。不是一直挖本金。

这对养老很重要。

养老阶段最怕什么？不是某一年拿不到钱。而是越拿越心慌。账户越拿越薄。后面不敢拿。

星河尊享2的设计，更像是在减少这种焦虑。让收益更早沉淀。让提取尽量不伤后面的增长。

我的判断也很清楚。

如果你的核心目标是养老，我会优先看星河尊享2。尤其是你不急着前几年拿钱。也更在意保证回本。那它比盛利Ⅱ更稳。

但它也不是万能。

想极早开始拿。想把提取比例拉得很高。盛利Ⅱ更顺手。

星河尊享2适合不急的人。适合慢慢养账户的人。适合把它当养老金底仓的人。

同一款产品，用法不同。结果可能完全不一样。

你要的是第5年就开始有现金流。还是第20年以后稳稳养老。这两个答案，会把你带向不同产品。

最后我给一个很落地的选择。

未来10年内可能要用钱，选盛利Ⅱ。主要为退休后养老，选星河尊享2。极度保守，只看保证收益，优先看星河尊享2。想要更强提取弹性，盛利Ⅱ更合适。

别把港险买成一个漂亮数字。要把它买成一条你未来真的用得上的现金流。

大贺说点心里话

港险产品好不好，不只看收益表。还要看怎么买，怎么提，怎么用。如果你想把自己的现金流方案算清楚，可以找我一起过一遍。