周大福匠心·飞越：116提取很亮眼，但别只看6.5%

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

这款产品在2026年4月27日已经正式发布。最近问的人不少。原因也简单。它给出来的几个数字，确实很少见。

趸交。20年IRR达6.5%。财富从1变到3.5。

5年交。24年IRR达6.5%。财富从1变到4。

趸交支持116提取。5年交支持557提取。

我做港险这么多年，看过很多储蓄分红险。说实话，这组数字看着太漂亮，反而要多一个心眼。

大多数产品不是这样。

收益高的，通常锁得比较死。提钱早的，后面收益容易被拉低。收益和提领都想要，节奏又可能慢下来。

这次「匠心·飞越」把三个点放在一起。快。多。活。

我不帮产品说话，我只帮你看清楚。它到底是真有东西，还是宣传话术包装得好。

别急着下结论。我们把数据摊开看。

同样是6.5%，匠心·飞越快在什么地方？

很多人看到6.5%，第一反应是：港险储蓄分红险不是很多都能演示到吗？

对。这个问题问得对。

关键不只是有没有6.5%。而是第几年到6.5%。

「匠心·飞越」趸交，第20年达到6.5% IRR。素材里给到的行业普遍时间，是25-30年。

5年交，第24年达到6.5% IRR。

这不是多赚一点的问题。是同样的目标，少等几年。

在真实生活里，几年差别很大。孩子升学。换房。退休前现金安排。都可能卡在这些年。

它的回本也不慢。

趸交，第4年预期回本。第10年保证回本。

5年交，第7年预期回本。第13年保证回本。

我对这点的判断很明确。它是一款启动早、加速快的产品。

看趸交30万美元的对比，会更直观。

周大福匠心·飞越第20年到6.5%。宏利宏挚传承第36年。宏利宏挚家传承第23年。友邦环宇盈活第29年。富卫盈聚天下II第25年。

保证回本期也有差别。

匠心·飞越是第10年。宏利宏挚传承第17年。宏利宏挚家传承第13年。友邦环宇盈活第16年。富卫盈聚天下II第16年。

5年交也一样。

5万美元×5年。匠心·飞越第24年到6.5%。宏利宏挚传承第47年。宏利宏挚家传承第27年。友邦环宇盈活第30年。保诚信守明天多元货币第28年。

这也是2026年港险市场一个很明显的变化。

以前大家比演示收益。现在开始比结构能力。谁能更早回本。谁能更早到高IRR。谁能在提取后还撑住收益。

「匠心·飞越」这一点，确实打得比较靠前。

不过要记住。这里说的是预期演示。不是保证收益。

看港险分红险，不能把演示当承诺。这句话我每次都要讲。

20年3.5倍、24年4倍，账面数字确实够猛

IRR这个词，对很多人不直观。

但“翻几倍”很直观。

趸交，20年本金翻3.5倍。5年交，24年本金翻4倍。

这两个数字，确实有冲击力。

看演示表。

趸交100万。第4年预期回本。第10年预期总收益1,660,023。第20年预期总收益3,523,645。对应IRR 6.50%。

5年交5万美元×5。第7年预期回本。第24年预期总收益1,003,118。对应IRR 6.50%。

再往后看，第100年也很夸张。

趸交第100年，预期总收益543,201,271。5年交第100年，预期总收益120,204,971。

我怎么看这组数？

我的判断是：同样是20年、25年这个时间段，它的结果感更强。

这不是一句空话。

很多产品要熬到更后面，演示收益才好看。前中期看着没那么痛快。匠心·飞越的特点，是把结果提前了。

不过这里也要克制。

第100年的数字，更多是传承视角。不是普通家庭的真实用钱节点。

普通家庭更该盯住第10年、第20年、第25年。还有你准备什么时候提钱。

光看宣传页没用，得看演示表。更要看你自己的现金流节奏。

116提取是它最亮的点，但5年交别高估

这章很关键。

因为「匠心·飞越」最容易让人心动的，不只是6.5%。而是提取。

趸交支持116提取。

意思是，交完保费当年起，每年拿总保费的6%。一直到终身。

据我所知，目前市面上能把这个提法做出来的产品，非常少。素材里也明确说，目前没有其他产品可以做到116提取。

这点我认可。趸交116，是它最有辨识度的地方。

很多人没意识到，极致提领其实很难。

你每年都把钱拿出来。保单里面还能不能继续长？这才是难点。

一般产品做强提领，后面收益就会被拖住。钱拿得爽。账面长不动。

「匠心·飞越」这次比较狠。

在30万美元一次交清、每年提取5%的场景里，它第17年达到6.5%收益率。

同组对比里，宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，均无法达到6.5%。

看第100年的总提取加预期退保金额。

匠心·飞越是39,337,011美元。宏利宏挚传承是23,598,990美元。宏挚家传承是21,820,696美元。友邦环宇盈活是6,698,710美元。富卫盈聚天下II不支持。

这一段我会给很高评价。

趸交客户，如果你想要早提钱，还想保留长期增长，匠心·飞越确实值得重点看。

尤其是养老现金流。家庭备用现金流。或者给父母、伴侣做稳定提取安排。它的产品逻辑是顺的。

不是把钱锁死。也不是一提就伤筋动骨。

它更像是边走边拿。边拿边长。

不过，5年交这边，我要泼一点冷水。

5年交支持557提取。

第5年开始，每年拿总保费的7%。一直到终身。

这个设计当然不错。但它没有趸交116那么惊艳。

素材里有一组对比。557提取演示下，达到6.5%的时间：

安盛盛利II-至尊第20年。周大福匠心·飞越第34年。富卫盈聚天下II第52年。

这就很清楚了。

如果你只看5年交的早期提领能力，安盛盛利2依然很能打。

匠心·飞越不是输。它第34年到6.5%，也不差。第100年的总提取加退保金额，匠心·飞越是8,473,423。安盛是8,543,424。富卫也是8,473,423。

长期结果不难看。

但早期提领速度，安盛更强。

我不会把匠心·飞越的557说成绝对领先。这样不客观。

我的结论很直接。

趸交看116，匠心·飞越很强。5年交看557，不要忽略安盛盛利2。

这也是我最想提醒你的地方。

同一款产品，不同缴费方式，竞争力不一样。不要把趸交的优势，直接搬到5年交上。

它不像传统保单，更像一个可调整的账户

除了收益和提取，「匠心·飞越」还有一组功能，容易被人忽略。

我反而觉得，这组功能很重要。

它做了财富增值调配选项。素材里写的是市场独有。

有三种：

• 保守型：稳定资产80%，复归红利加终期分红20%
• 均衡型：稳定资产40%，复归红利加终期分红60%
• 增进型：**100%**复归红利加终期分红

说白了，你不是一开始选完，就一路躺到最后。

不同阶段，可以有不同资产策略。

年轻时想更进取。可以更重红利。临近退休，想稳一点。可以提高稳定资产比例。家庭现金流紧一点。也可以换打法。

它还支持通过周大福人寿APP或微信公众号设置提取。

可以一笔过。也可以定期。定期可选每月、每半年、每年。

还有一个细节我喜欢。

它支持设立常行指示，直接支付给第三方指定收款人。

对象包括家人、香港持牌安老院、香港注册医院、香港注册慈善机构。在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这不是花哨功能。

它解决的是现实问题。

老人护理。医疗支出。孩子生活费。慈善安排。很多时候，不是你不知道钱在哪。是钱怎么稳定、清楚、自动地出去。

它也支持保单分拆。

第3个保单年度完结，或者保费缴付年期完结后。以较迟者为准。可以分拆为多份独立保单。每个保单年度只可行使1次。

还支持无限次转换受保人。

新受保人年龄，需要初生15日至64岁。高保费保单需要回答1条健康问题。

保单延续选项也有。

可以指定最多两位指定受益人，以及身故收益比例。保障期调整至延续新受保人128岁。

这些功能放在一起看，就不是一份传统固定保单了。

它更像一个可以调整的资产账户。

钱不是一放进去，就只能等几十年。它可以提。可以分。可以换人。可以安排指定支付。可以延续。

还有容错机制。

最长可有4年不交保费。遇到重疾时，缓冲期可延长。即使出现无行为能力，也有安排机制。

很多产品喜欢讲长期。很少讲现实。

现实是什么？

现实是中途可能缺钱。可能生病。可能家庭结构变化。也可能出现你没法亲自处理的状况。

这点我觉得周大福做得比较人性化。

不过我也提醒一句。

功能多，不代表每个人都用得上。你要先问自己，你到底是要收益，还是要现金流，还是要传承安排。

如果只是短期放钱，想三五年拿走。别碰这类产品。

它再灵活，本质还是长期储蓄分红险。

写在最后：匠心·飞越真正的信号，是产品开始贴近真实生活

测完这么多款，我跟你说实话。

「匠心·飞越」这款产品，确实卷。

收益快。提取猛。功能多。灵活度也高。

它想解决一个很现实的问题。

一笔钱，怎么既能增长，又能被使用，还能留下来。

以前这三个目标很难同时成立。

想增长，就要忍受锁定。想提钱，就要牺牲后劲。想传承，就要接受使用不方便。

这次周大福人寿至少在努力把它们拼在一起。

我的判断是：

趸交客户，尤其重视现金流的人，可以重点看匠心·飞越。

5年交客户，不要只被557吸引，要把安盛盛利2一起放进对比。

短期资金不适合。保守到不能接受分红波动的人，也不适合。

它所有漂亮的数字，都建立在预期演示上。非保证收益，未来要看保险公司投资表现、分红政策和实际实现情况。

官方新闻稿里提到，周大福人寿截至2025年12月31日偿付能力充足率为282%。连续14年美元非保证积存利率维持4.25%。三大皇牌产品连续10年分红实现率100%。

这些数据有参考价值。

但我不会只靠这些数字做决定。

我会看三个东西。

你的资金能不能放够20年。你是否真的需要每年提取。你能不能接受预期和实际之间的差异。

如果答案都清楚，这款产品是值得期待的。

如果你只是被“6.5%”“3.5倍”“116”打动，还没想清楚钱什么时候用。我建议先停一下。

港险最怕的不是产品不好。

最怕的是产品不错，但买错了用钱节奏。

大贺说点心里话

如果你正在对比匠心·飞越、盛利2、环宇盈活这类产品，别只看演示收益。把缴费方式、提取节奏和渠道成本一起看，差别会很明显。