高血压（3级（重度≥180/110））买医联有盟重大疾病保险被拒保？这几个误区99%的人都踩过

哎哟喂，各位街坊邻居，叔叔阿姨，咱今儿个唠点扎心的。前两天我楼下李婶儿，急得跟热锅上的蚂蚁似的，拽着我袖子就嚷嚷：“大侄子，你可得给婶儿出出主意！你叔那高血压，高压都飙到180了，我想给他买个保险防个万一，结果人家保险公司连门都不让进，直接给拒了！这不是歧视咱病人吗？” 我一听，得，又一个踩坑里的。这事儿啊，99%的人都迷糊，不是保险公司跟咱有仇，是您压根没摸清里头的门道。咱今天就拿一款实打实的产品——复星联合健康的“医联有盟”重大疾病保险，当个例子，给您掰开揉碎了讲，保准听完比您逛菜市场砍价还明白。

咱先说说我表姐那档子事儿。我表姐，就一普通会计，去年开春儿那会儿，也不知道哪根筋搭对了，非要给自己上一份重疾险。她挑来挑去，最后拍板的就是这个“医联有盟”。为啥？她说这玩意儿实诚，不光管重疾，连轻症、中症都管，还能选上身故责任和医疗保险金，跟攒个百宝箱似的。她当时32岁，买的30万保额，选的是20年交费，不带身故（她觉得先保病再说），每年交个四千一百来块。我当时还调侃她：“你这是一年省下几顿火锅钱，给自己买个定心丸啊。” 您猜怎么着？这定心丸还真吃上了。咱先看看这东西到底保啥，我给您上张图，一目了然：

看到没？重疾赔100%保额，中症赔60%，轻症赔30%，而且这钱赔多少还跟一个叫“健康管理系数”的玩意儿挂钩，简单说就是您越注重健康，它可能赔得越多，60%到100%浮动，贴心不？但这还没完，它还有一堆旁的好处，您再瞅这张：

嘿，您看这长期医疗，保证续保20年，0免赔，花多少钱都给您报，一年额度200万！还有那个一般医疗保险金，前5年每年给您一小笔零花钱，虽然不多，但它累计着，没花完能一直有效，这不就跟白捡似的？最关键的是豁免这俩字儿——听着玄乎，其实就是万一您得了合同里说的那些病，比如那个什么中症轻症，从确诊开始，以后每年的保费，一分钱不用交了，保单还照样管事儿！这简直是雪中送炭里的一股暖流啊。

咱光说不练假把式，这就给您上真家伙，用咱身边的事儿说道说道。先说轻症赔付。我二舅，就那个成天笑呵呵、顿顿离不开红烧肉的老头儿，去年冬天突然嘴歪眼斜，说话也不利索了。送到医院一查，脑梗！还好送得及时，医生给做了个支架手术，把那堵了的血管给撑开了。前前后后，手术费、医药费、康复费，花了小十万。老头儿心疼得直抽抽，一辈子省吃俭用，一下回到解放前。巧了，我表姐不是给他闺女推荐过保险嘛，他闺女孝顺，早两年就给他买了跟表姐一样的医联有盟。您猜我二舅这次赔了多少钱？9万块！因为脑梗装支架符合合同里的“轻度脑中风后遗症”，属于轻症，赔30%保额，他那保额是30万，30万的30%，正好9万！收到钱那天，老头儿在病床上愣了半天，然后长叹一口气：“这东西，比亲儿子打钱还快！关键打钱还不带要我还的。” 您记住喽，这轻症赔完，合同不结束，以后再有别的病，还接着管，而且得轻症之后，那后续的保费就免了，用专业词儿讲就是“被保人中轻症豁免”——以后不用交钱了，保单还给您守着。

咱再来说说重疾赔付。我楼下水果摊的王姐，那是个爽快人，天天起早贪黑，风里来雨里去。前年秋天，她总觉着胸口有个硬块，去医院一查，乳腺癌。晴天霹雳啊！当时她整个人都垮了，不是怕病，是怕花钱，孩子正上高中，用钱的地方多着呢。万幸，她几年前路过我这儿，听我叨叨，给自己也买了份医联有盟重疾险，保额30万。确诊报告出来的第三个礼拜，30万直接打到了她卡上。那天她特意给我拎了一兜子苹果，红着眼圈说：“老弟，这30万救了我的命啊！让我敢用那贵点的靶向药，也让我能在医院躺得安心理得，不用惦记摊位上那几毛钱的生意。” 您看，重疾赔100%保额，这就是一笔救命钱，是把您从绝望里拽出来的那只手。王姐这个例子您记住，像癌症这种，只要确诊了，报告一出来，钱就到位了。

不过！咱得把丑话说前头，您以为所有重疾都是确诊就赔？大错特错！这就是我要给您唠的第一个大坑：重疾险不是确诊即赔，很多病必须得等您做完手术，甚至留下后遗症才赔！ 您翻翻合同，那120种重疾里，像“冠状动脉搭桥术”，那得真开了胸才行；“严重脑中风后遗症”，不是脑出血躺医院就立马赔，得等180天后，您还残留着不能说话、不能走路这些毛病才管。我那二舅，要是当时没装支架，只是打了溶栓针，那不好意思，您只能说病得不够“严重”，达不到重疾标准，只符合轻症赔9万。所以买之前，您得把合同里各种病的赔付条件看仔细喽，别听人忽悠什么“确诊即付”，那是瞎扯淡，咱得讲依据。

咱再瞅瞅投保的规矩，正好给您插张图：

看见没？投保年龄到60岁，职业1到4类，等待期90天。最扎眼的是下面那行：智能核保：无。啥意思？意思是这东西走不了智能核保，得人工审核。这就回到咱标题了，为啥高血压（3级/重度）买这玩意儿容易被拒？因为保险公司它不是慈善机构，它也得算账。您的血压常年≥180/110，那未来心梗、脑梗、肾衰竭的风险蹦着高儿往上窜，保险公司一评估，风险太大，为了不赔穿，干脆把门一关。但这不代表所有保险都拒您！有些产品有智能核保，您自己试，可能加点钱就能保；有些是走人工核保，提交病历，说不定就给过了。但咱今天拿医联有盟举例，就是想告诉各位有高血压的叔叔大爷：别一听说有个好产品就闷头往上冲，您得先掂量掂量自己身体状况，看清楚它的健康告知。像这个医联有盟，人家没智能核保，您血压那么高，直愣愣投保，可不就被拒嘛。这算是给咱有慢性病的长辈提个醒。

说到这儿，我再给您抖搂出第二个大坑，这坑和高血压被拒保一样恶心：轻症和中症的病种里，要是缺了高发病种，您这保单就等于白买了半截！ 啥叫高发轻症？像咱二舅得的“轻度脑中风后遗症”，还有那心梗没到搭桥程度的“较轻急性心肌梗死”，支架手术的“冠状动脉介入手术”，这三个您必须死死盯住！有些鸡贼的产品，它把重疾写得天花乱坠，但偷偷摸摸把这几个花钱最多、得病率最高的轻症给拿掉了。您想想，等您真得了，它两手一摊：“抱歉，咱合同里没这号病。” 您那血压还不得从180飙到280？好在咱这医联有盟实诚，这仨高发轻症一个不落，全在轻症列表里躺着呢，不信您往上翻那长长的病种列表。但您买别家产品时，可一定得长这个心眼儿，得把轻症列表当寻宝图看，缺一个高发病种，那玩意儿就是个残次品。

最后，咱再给“存钱爱好者”们提个醒，这是第三个大坑，也是99%的人都栽过的智商税：返还型重疾险，那是割韭菜的刀，咱普通人别碰！ 有很多老哥哥老姐姐，就喜欢那种“得了病能赔钱，没得病到老还能把我交的保费还给我”的产品，感觉跟白嫖似的，美滋滋。您可醒醒吧！那玩意儿每年交的钱，能比咱这纯保障的医联有盟贵出一倍还带拐弯儿。多交的那些钱，保险公司拿去干啥了？吃利息去了！几十年后，把您那点贬值得不成样子的本金还给您，还美其名曰“祝寿金”。您自己算笔账，把那每年多交的钱，哪怕存银行定期，或者买个啥国债，几十年后也不止那点儿啊。最关键的是，您万一中途生病理赔了，保险责任结束，那嗨了，您那“返还”的念想直接泡汤，每年白砸那么多银子！咱买重疾险，图的就是个杠杆，用小钱撬动大保障，像医联有盟这种，不花哨，实在。哪怕您选上它那可选的身故责任，那也是18岁后赔保额，是个正经保障，不是那种“返钱”的套路。所以您记住喽，买重疾险，纯保障的消费型才是咱老百姓的贴心小棉袄，谁劝您买返还型，您就把我这篇文章甩他脸上。

咱回过头来总结一句。高血压3级买医联有盟被拒，不是世界末日，是您没走对路。有这毛病的，找能智能核保的、能人工核保的产品去试试；没有这毛病的，选个像医联有盟这样轻中重症覆盖全、高发病种无缺失、还没有洋气智硬伤的产品，那真是给自己和儿女省了大心。您瞅我表姐，天天加班到十点，心里特踏实，因为她知道自己万一倒下，有30万垫底；我二舅，现在也不敢顿顿红烧肉了，但逢人就说他那9万块赔得真香；王姐呢，身体恢复得挺好，摊子交给老公，自己在家养花，前阵子还说要带着我周末去郊区摘草莓去呢，这日子，不就是图个安稳嘛！行了，今儿就白话这么多，有啥不明白的，您楼下凉亭找我去，我再给您开个小灶。