30/40/50岁想50岁躺平？友邦安盛万通3款港险方案算完不踩坑

你好，我是大贺。

很多人不敢算这笔账——退休后，每个月到底需要多少钱才能维持现在的生活？

今年博鳌论坛上，周小川和郑秉文都提到一个扎心的数据：国际上养老金替代率70%才能维持退休前的生活水平，而我国目前只有40-50%。换句话说，退休后你的收入可能直接腰斩。

现实比你想的更残酷。但办法总比困难多。

今天我就用30岁、40岁、50岁三个年龄段，帮你捋一捋：怎么用香港储蓄险，在50岁开始拥有稳定的被动收入。

不同年龄，产品选择和规划方式完全不同。找准自己的位置，才能少走弯路。

30岁：20年黄金期，友邦盈御助你躺赢

30岁最大的优势是什么？时间。

保单有整整20年的黄金增值期，复利效应能发挥到极致。但这个年龄段的现实问题是：即使收入不错，存款可能也没那么多，一次性大额缴费压力不小。

我的建议是拉长缴费期，选5年交，每年压力小很多。产品上优先考虑前20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优秀的。

友邦盈御多元计划3就很适合。友邦常年是香港销冠，这款产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率表现也非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：到第19年也就是49岁时，账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，IRR超过5.6%。

30岁方案：50岁开领，终身现金流

从50岁开始，每年可以领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，本金已经全部回来了，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万，这笔钱还可以传承给下一代。期间如果急用钱，也可以随时支取，非常灵活。

40岁：10年冲刺，安盛盛利精准卡位

40岁的朋友一般有一定财富积累，缴费压力相对小。但这个阶段上有老下有小，随时可能有用钱的需求。

挑选产品时，主要聚焦前10年静态收益高、适合提领的产品。公司实力和分红实现率同样关键。

安盛盛利是目前最佳选择。10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、2年交、每年20万美金测算：第9年也就是49岁时，账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。领到59岁，共领40万美金，本金已全部回收，账户还剩约68万。总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁，累计领取204万，账户还剩301万，收益是本金的12.6倍。

50岁：即刻起航，万通富饶锁定养老

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题就是养老。这个阶段更看重的是稳定性和确定性——每年能拿多少钱，能拿多久，心里得有底。

万通富饶千秋非常适合这个需求。最快第2年就能开始领钱，10年后还可以把账户价值全部转换为确定的终身年金。公司分红实现率也位列市场第一梯队。

以50岁、2年交、每年30万美金测算：第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户还剩47万现金价值。这时候可以全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

怎么领、转换多少，全看自己选择。非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

找准定位，开启你的躺平计划

提前规划真的能救命。

每个年龄段对资产收益、现金流的期待不同，适合的产品也不一样。30岁看长期增值，40岁看短期高收益，50岁看确定性现金流。

养老金替代率的缺口摆在那里，靠社保填不满。但好消息是，只要提前规划，这个缺口完全可以用商业保险补上。

关键是找准自己的定位，选对产品，算清楚账。

大贺说点心里话

方案看明白了，但怎么买才能更划算？这里面还有些信息差，比我今天讲的更重要。