永明万年青·星河尊享2：买了3年的港险老客户，终于敢说这些大实话了

你好，我是大贺。

3年前我给自己配了第一份港险，当时最纠结的就是——人民币保单收益会不会被打折？货币转换会不会有坑？提领了保单会不会废掉？

说实话刚开始我也担心，毕竟真金白银砸进去几十万。现在回头看，这些问题都有了答案。正好最近很多朋友问我永明万年青·星河尊享2怎么样，我就从老客户的视角，把当初纠结过的问题一个个掰开说清楚。

痛点一：人民币保单收益总是被打折？

我当时也纠结过这个问题。

身边很多朋友看好人民币长期走势，不想换汇折腾，但一看人民币保单的收益——比美元保单低那么一截，心里就不舒服了。

这不是个例。其它大部分港险产品，人民币保单的回报基本都会稍微低一点，有的差个0.2%-0.3%，长期复利下来差距可不小。

永明万年青·星河尊享2在这点上直接解决了我的纠结。

这款产品支持6种货币投保：人民币、美元、加元、澳元、英镑、港元。除了英镑和港元，其它4种货币的回报是完全一样的。

你没看错——人民币保单和美元保单，收益一模一样。

对于想要投保人民币保单的朋友来说，这是个非常大的好消息。选择这个产品就不用纠结了，想买人民币就买人民币，收益不打折。

痛点二：货币转换怎么变成了黑匣子？

这点我特别有感触。

很多产品宣传的"多货币转换"功能，听起来很美好——今天买美元，明天想换人民币？没问题，转就是了。

但是用了才知道，大部分产品所谓的货币转换，有非常大的不确定性。

我专门去翻了几家公司的条款，发现了一些让人不安的表述：转换后的新计划跟原计划可能不是同一个，保单条款可能会改变。

更关键的是，往往有一个"调整基数"，意味着你需要额外掏钱——包括新旧资产组合的投资收益差、资产转移的交易费用等等。

转换完了，现金价值变多还是变少？红利怎么算？全由保险公司"厘定"。

相当于一个黑匣子，用完了不确定会有什么影响。

永明在这点上做得很透明。

它的货币转换不设调整基数，转换公式清清楚楚：转换前的总现金价值 × 当时兑换率 = 转换后的总现金价值。

不让用户额外掏钱，用起来更放心。这种透明度在市场上真的不多见。

痛点三：提领后保单就废了？

很多人买储蓄险是为了养老、教育金，早晚要提领的。

但又担心提领后保单收益大打折扣，相当于杀鸡取卵。

我当时也有这个顾虑。

永明万年青·星河尊享2在提领后的表现，可以说打遍天下无敌手。

以567提取为例——第6年开始每年提取总保费的7%。提取到保单第20年，这款产品剩余的现金价值一路领先到底。

为什么？因为星河尊享2复归红利占比大，适合早期提领，提领后对保单收益影响比较小。

痛点四：归原红利的现金价值为什么会缩水？

这个问题比较专业。

但很多人踩过坑。

归原红利一旦派发，面值是确定的。

但如果你想提取或退保，到手的钱不是面值，而是现金价值。

这两者之间有个折现率，意味着你到手的钱会少一点。

一般产品的条款会写：该等红利之现金价值及面值未必相等。

永明这款产品不一样。复归红利一旦派发，现金价值和面值相等，而且都是保证的。这个条款清清楚楚写在合同里。

目前我没有看到任何哪一家把这点写到了合同里。

收益到底怎么样？数据说话

说了这么多细节，收益到底行不行？

直接看数据：2年交35年能达到6.5%的复利收益上限，算是非常快的。保证收益长期能达到1%，保证回本时间13年。

不提领的话，不管是2年交还是5年交，一直处在第一梯队，收益在前几名的位置波动。

虽然不是每个维度都是市场最高。但始终能排到前几名，综合来看，没找到明显短板。

功能全家桶：你能想到的它都有

2025年港险市场有个明显趋势——"类信托"功能越来越受关注。多货币转换、保单分拆、更换受保人这些功能，成了产品的核心竞争力。

永明万年青·星河尊享2在功能上可以说玩出了花：货币转换、红利锁定、保单分拆、更改被保人、指定收款人……还有保费豁免——5年交方式下，受保人和保单持有人是同一人，70岁之前因受伤或疾病被诊断为永久伤残，可最高免交20万美元保费。

这个功能很能体现永明的关怀精神，也很实用。功能的丰富程度以及实用性可以满足**99%**的人。

唯一短板：分红实现率怎么看？

硬要给永明找一个短板的话，可能是分红实现率表现不算最优秀的。

2025年保监局加强了分红实现率披露监管，这个指标越来越受关注。永明在12家主流公司中排第三梯队，和最优秀的几家比还有差距。

10+保单的数据比较亮眼，平均值有**86%**左右，能排在上游水平。而且这部分数据更有说服力——毕竟是经过时间检验的。

背后的公司：160年老店的底气

最后聊聊永明这家公司。

1865年诞生于加拿大，比加拿大政府成立时间还早2年。扎根香港133年，是香港首个跨国人寿保险公司。

160年间经历了一战、二战、西班牙流感、911事件……不管当时多难，永明都坚持正常赔付了，甚至有些不属于赔付责任的也都赔了。这一点比较难得。

目前管理资产超1万亿美元，财务评级一等一的稳。

有个数据很亮眼：人均整付保费超300万，是老四家的2-5倍。深受高净值客户偏爱。

没有什么比有钱人的用脚投票更能说明问题的了。

投资上，永明旗下有5大资产管理公司，分别聚焦股票、固定收益、实物资产、地产、另类资产不同领域。

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投资组合和投资地域非常分散，这是永明稳健的根本原因。

大贺说点心里话

产品怎么样，我已经掰开了说。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。