忠意启航创富（卓越版）：我先把三个硬伤摊开说，再告诉你为什么它还值得考虑

你好，我是大贺。

今天聊一款之前我压根没怎么关注过的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。

先把丑话说在前头：这款产品有三个明显的硬伤。
但是了解完缺点之后，你可能会发现它反而适合某一类人。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

踩过的坑我来告诉你，这款产品的问题很直接：

第一，没有复归红利。
什么意思？就是你想提领的时候，只能从保证金额和终期红利里面提，没有中间那层"复归红利"作为缓冲。
这会直接影响长期的复利增值效果，后面我会用数据证明这一点。

第二，只支持美元保单。
没有人民币、没有港币、没有多币种转换功能。
如果你有多元货币需求，这一点必须跟你说清楚——要综合考虑。

第三，长线收益跑不到6.5%。
2年交的长线IRR只有6.21%，在现在这个市场上，属于中规中矩偏下的水平。

提领对比：差距有多大？

别被表面数据迷惑了，咱们往深了扒一扒。
没有复归红利这件事，到底会造成多大的差距？

我用最常见的255提领方式来对比（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

第30年：

• 启航创富（卓越版）账户余额：24万美元


• 万年青星河尊享II账户余额：32万美元

第60年：

• 启航创富（卓越版）账户余额：109万美元


• 万年青星河尊享II账户余额：170万美元

时间越长，差距越大。
再看566提领（5年交，第6年起每年提取6%），第60年启航创富只剩78万美元，万年青星河尊享II有254万美元，差了3倍多。

提领确实没啥优势，这点没法洗。

但是，它有一个别人没有的优势

说完缺点，话锋一转。
之前我都没怎么注意到过忠意，在那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。

但是现在不一样——收益率限高之后，所有产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。
这时候就要换个思路：学会往前看，看前期的收益表现。

**启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 回本速度： 保证14年回本，预期4年回本——速度最快


• 10年预期IRR： 4.74%


• 20年预期IRR： 6.09%


• 30年预期IRR： 6.17%

对比一下国内的情况：2025年六大银行1年期定存利率已经降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。
启航创富第10年**4.74%**的IRR，放在这个背景下确实亮眼。

分阶段看收益：

• 第10年： 预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元


• 第25年： 预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交的情况：保证14年回本，预期7年回本。
回本速度在5年交产品里没什么优势，但收益表现依然突出。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。
启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

聊聊忠意这家公司。母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

• A.M.Best财务实力评级：A+


• Fitch财务实力评级：A+


• 管理资产规模：8,630亿欧元

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。
公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

**启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期这些都有，背后公司也挺靠谱的。
但是后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。
当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。
每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的优缺点都摊开了。
但是怎么买、能不能省钱，这才是很多人真正关心的问题。