盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。

最近聊2年交方案的人明显多了。问得最多的，是这三款：安盛「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」。

很多人一上来就问我。

哪款最好？

这个问法，我觉得不太对。

真正要问的是：这笔钱以后怎么用。

问哪款最好，通常一开始就问偏了

这次我们把条件统一。

0岁男孩。15万美金×2年。总保费30万美金。

这样看，数据才有可比性。

三款都是现在讨论度很高的2年交产品。看起来都在一个赛道里。其实不是。

我更愿意把它们看成三种需求。

宏利「宏挚家传承」，偏长期放大。

安盛「盛利II」，偏收益和提领的平衡。

永明「万年青星河尊享II」，偏保证和稳定感。

这三类需求，不能混着看。

你拿养老现金流的标准，去看一款传承型产品。会觉得它不够灵活。

你拿冲长期收益的标准，去看一款更保守的产品。又会嫌它慢。

产品本身没变。

错的是比较方式。

我处理过不少港险退保和理赔纠纷。很多问题不是产品坏。是买的时候没想清楚。

更常见的是，销售只讲收益演示。没把用钱方式讲透。

这话销售不一定会主动说。

但你自己要先想明白。

预期收益先放一起，但别只盯最高那一格

先看一张表。

它能给你一个直观印象。

这张表里，三款产品到后期都能看到不错的预期复利。

比如30年附近，宏挚家传承和盛利II都到6.5%。永明也到6.35%。35年时，三款都显示到6.5%。

很多人看到这里，就会开始比谁更高。

我不建议这样看。

港险分红险里，预期就是预期。不是保证。

你要看三个东西。

第一，什么时候回本。

第二，中间能不能取。

第三，取完之后，保单还扛不扛得住。

尤其是2年交。

前面交得快。后面不再继续交。看起来很清爽。

但现金价值、红利结构、提领方式，都很重要。

2025年香港保险监管披露里，也开始更强调分红险的保证现金价值回本年限。

这个变化不奇怪。

因为客户真正出问题时，往往不是30年后。

而是第7年、第8年、第10年，突然要用钱。

这时候你才发现。

演示收益很漂亮。

现金价值未必够厚。

长期不动钱，宏挚家传承最直接

如果你的目标很纯粹。

这笔钱就是给孩子长期放着。或者未来做财富传承。

中间不准备频繁提取。

那我会优先看宏利「宏挚家传承」。

它的特点很清楚。

5年预期回本。13年保证回本。

这个节奏，在2年交产品里是很舒服的。

再看长期。

它在24年复利达到收益峰值6.5%。

冲高速度快。长线收益也强。

这种产品适合什么人？

适合不纠结过程的人。

钱放进去。长期不动。让它自己滚。

这种场景下，宏挚家传承很干脆。

但它也有代价。

它没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

这句话很关键。

说白了，它更像是把结果做得漂亮。中途拿钱的体验，不是它最想服务的场景。

你第8年、第10年频繁拿钱。它不一定难看。但肯定不是最舒服。

我见过最典型的误解，是客户冲着长期演示收益买。后来家里临时要用钱。发现退保和提领都不是自己想象的样子。

那种落差很大。

宏挚家传承不是不能选。

我反而觉得，长期不动钱的人，就该认真看它。

但短期资金别放进来。

未来十年内可能要用的钱，也别硬塞进去。

这不是保守。

这是底线。

未来可能要用钱，盛利II的平衡感更好

现实里更多家庭，不是完全不动钱。

孩子教育要用。

以后养老要用。

也可能只是想留一笔灵活资金。

这类需求，我会更偏向安盛「盛利II」。

它不是最极端的产品。

但它有一个很大的优点。

平衡。

收益不弱。提领也强。

盛利II在28年预期复利达到6.5%。

这个水平，放在第一梯队里没问题。

但我看盛利II，不只看这个数字。

我更关心它怎么用。

它支持常规255提取。

更特别的是，它是市场里能做到258提取的产品。

这对很多家庭很重要。

因为买储蓄险，最后不是只看账户里显示多少。

还要看你能不能按节奏拿出来。

拿出来之后，后面还长不长。

保单会不会被提款节奏拖垮。

这就是盛利II的价值。

它不是只有一个漂亮终点。

它中间也能用。

不过，盛利II也不是没有短板。

它的保证回本时间，要认真看。

按2025年新版产品资料概要披露方向，分红险需要把保证现金价值回本年限放在更显著位置。

同样2年交30万美金，盛利II的保证现金价值回本年限是25年。宏挚家传承和万年青星河尊享II都是13年。

这点我有保留。

不是说盛利II不好。

而是你不能只看提领灵活。还要看保证底盘。

如果你很怕波动。很在意确定回本。盛利II不是最适合你的第一选择。

但如果你接受分红险的非保证部分。又希望未来有教育金、养老金、备用金这些取用场景。

那盛利II很适合。

我的判断很明确。

想兼顾收益和取用，就优先看盛利II。

但极度保守的人，不要只被258提取吸引。

先问自己一句。

如果保证回本要等更久，你能不能接受。

更在意稳，万年青星河尊享II更对味

还有一类客户，我特别理解。

他们不是不想要收益。

但更在意稳。

不喜欢太多预期成分。

不希望每次看计划书，都要猜未来红利能不能实现。

这种人，我会更认真讲永明「万年青星河尊享II」。

它的核心卖点，不是冲得最快。

它的感觉是扎实。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

这几个点放在一起，意思就很清楚。

它不是靠一个很激进的演示数字吸引你。

它更强调底层结构。

尤其是复归红利占比不低。

这会让保单在长期里更早进入复利状态。

中途有提取时，对整体影响也不会特别大。

注意，我说的是“不至于特别大”。

不是随便怎么取都没事。

提领一定要设计。

2025年Q3，香港保监局投诉季度报告里，销售误导投诉同比上升23%。其中提领相关误导占比达到38%。

这个数据，我一点都不意外。

很多纠纷就是这么来的。

买的时候只听“每年能拿多少钱”。

没人把提领后账户怎么变化、会不会影响后续红利、极端情况下会不会断单，讲得足够清楚。

2年交产品最怕这个。

交费期短。后面全靠保单自己跑。

提领方式设计错了，后面会很难看。

万年青星河尊享II在这点上，给人的安全感更强。

但它也有代价。

它不是最猛的那一个。

如果你就是追求长期终值冲到极致，它未必让你最兴奋。

它更像是慢慢走。

走得稳。

越到后面，心里越踏实。

养老现金流，我会更偏向它。

尤其是对那种不想太折腾、不想频繁比较演示收益的人。

这款够稳。

也够清楚。

写在最后：别拿错尺子选产品

把三款放在一起，我会这样分。

宏利「宏挚家传承」：收益冲得最快。更适合长期不动钱。

适合做长期储蓄。也适合做财富传承。

它的优点是直接。

回本节奏快。长期冲高强。

但中途频繁动钱，不是它最舒服的用法。

你要是第8年、第10年可能要取一大笔。别只盯24年后6.5%。

那不是你的真实使用场景。

安盛「盛利II」：收益和提领更均衡。

它适合不确定未来的人。

孩子以后读书要用。退休后想取。中间也想保留余地。

这种家庭，我会更愿意看盛利II。

它没有那么偏科。

但保证回本时间更长。

这一点必须接受。

你不能只看255、258提取漂亮。

还要承认它的底盘不是三款里最保守的。

永明「万年青星河尊享II」：保证和结构更强。长期更稳。

它适合养老现金流。

也适合对确定性要求高的人。

它不是冲高最快。

但保证收益、保证回本、复归红利结构，都让它更像一款稳稳放着的产品。

我个人会把它放在“安心型”选项里。

不是最刺激。

但很多家庭真正需要的，就是不刺激。

这三款里，没有一个万能答案。

但有很明确的选择逻辑。

钱不动。看宏挚家传承。

钱未来要用。看盛利II。

钱要稳。看万年青星河尊享II。

你要注意。

产品的长期体验，不是由演示收益最高那一年决定的。

而是由你的用钱方式决定的。

匹配了，就是好产品。

不匹配，收益再漂亮，也只是看起来好。

我最不建议的，是拿一笔本来五六年内可能要用的钱，去追长期演示收益。

更不建议的，是还没想清楚提领节奏，就被“以后每年能拿多少”打动。

港险不是不能买。

但它很吃规划。

尤其是2年交。

交得快。看着简单。实际更要提前想清楚。

你买的不是一张计划书。

你买的是未来二三十年的现金流安排。

这一点，比产品名字更重要。

大贺说点心里话

如果你正在看这三款，别急着让别人替你选。先把未来用钱时间、提领节奏、能不能长期不动这几个问题理清楚。需要我帮你把方案拆开看，也可以把计划书发来。