安盛盛利II/永明星河尊享II等4款港险测评：99%的人没看到致命养老盲区

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近胡润报告的数据让我后背发凉——2024年10亿美元企业家数量暴跌16%，**29%**的富豪家庭财富在缩水。连站在金字塔尖的人都在"返贫"，中产家庭的养老钱，真的安全吗？

今天这篇文章，我想从资产配置角度，聊聊安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、**万通「富饶千秋」**这四款港险产品，到底怎么用才能真正兜住你的养老。

你的养老金够花吗？

先说个扎心的事实：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

更扎心的是，养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，理想状态下养老金能拿到11700元。听起来还行？但一线城市高端养老院单人间要1.2万元/月，这点钱连房租都不够覆盖。

关键是，咱们目前还没达到58.5%这个目标线。

这是结构性问题——不是你不努力，而是整个养老体系的设计，本来就没打算让你靠社保过得舒服。

拥有600万净资产已超全国99%家庭，但这些"中产"的养老焦虑一点不比普通人少。因为他们更清楚：通胀在吃钱，理财在暴雷，房产在缩水。

养老需要多少钱？算一笔账

现在是每5个劳动力养1个老人，未来只会更僧多粥少。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险（社保）、补充养老保险（企业年金）、个人养老金。第一支柱保基本，第二支柱看单位，第三支柱靠自己。

问题是，大多数人只有第一支柱，第二支柱覆盖率极低，第三支柱刚起步。

所以结论很清楚：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。养老是二三十年的长期事，你需要自己补上这个缺口。

2025年中产标准是家庭年收入35万以上、净资产超300万，全国达标家庭仅3320万户。这些家庭更需要长期稳健的养老规划——因为他们输不起。

港险养老：为什么是长期最优解？

这里先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。别把鸡蛋放一个篮子，不同产品解决不同问题。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

这是今天的重头戏。

先看566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）的表现：

前15年宏挚传承表现最好，但15-30年之间盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相当。

再看567提领（第6年起每年提取总保费7%）：

这个提领方式下，盛利II的优势更明显——15-70年之间基本都是最高的。

从资产配置角度看，盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

风险和收益要平衡，如果你追求养老期间的高现金流，这两款选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

2024年高净值人群中，银行储蓄与固收产品占比达53%，**82%**追求「保全与增长平衡」。这说明什么？越有钱的人越怕亏。

宏挚传承有个独特的「无忧选」功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。简单说，就是从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，开启无忧选后保证金额仍能在第18年达到本金，第27年时领取的派息已超过本金。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。用高收益来换取低风险的安全感，对于怕本金有风险的人来说，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能，开启后可随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？选定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病风险？选危疾双倍年金或严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

静态收益对比：基本面都过关

最后补充一下静态收益数据。

宏挚传承预期回本时间最早（第6年），盛利II第30年达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度；星河尊享II第50年才达到**6.5%**复利限高，但胜在稳定。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。长期主义很重要，养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

四款产品各有侧重：盛利II、星河尊享II提领强，宏挚传承保本吃息，富饶千秋全场景养老适配度高。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是每一次理性选择的积累。选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的信息差可能比产品本身更重要。