环宇盈活、盛利2、星河尊享2：教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊三款很多家长会拿来做教育金的港险。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

截至2026年05月10日，我看教育金产品，已经不太愿意只看一个长期演示收益了。

那个数字很漂亮。但孩子读书用钱，不是第100年才用。大概率是18岁到25岁。本科。研究生。海外留学。这几年才是真正考验产品的地方。

我不卖保险，只测产品。这篇就直接一点。看你家孩子未来怎么读书。再看哪款更贴合。

三款教育金，先按家庭需求对号入座

如果你时间不多，可以先看这三句话。

想求稳，孩子大概率先国内本科、再海外读研，我会优先看友邦「环宇盈活」。

它的逻辑很清楚。不是前期特别猛。而是15年以后现金价值比较扎实。分红兑现也在行业第一梯队。对保守型家长更友好。

如果孩子大概率本科就出国，要一次拿一大笔钱，我会优先看安盛「盛利2」。

它最强的地方，不是第100多年那个夸张数字。而是15到20年的中期提取能力。尤其是18岁一次取钱。这个场景很现实。

现在海外学费涨得很快。2025-2026学年，耶鲁一年账单已经到90,975美元。斯坦福也上调了费用。英国伦敦一年总费用，接近60万人民币。家长提前准备大额教育金。不是焦虑。是现金流要跟得上。

如果你最怕提取后保单缩水，又想留一笔终身备用金，我会优先看永明「万年青·星河尊享2」。

它的重点是安全垫。前22年复归红利加保证利益占比超过50%。这点对教育金很重要。钱该用的时候，不希望太依赖未来市场表现。

丑话说在前头。这三款不是谁绝对碾压谁。但适配场景很不一样。

短期周转的钱，不适合放这里。未来三五年要用的钱，也别硬做教育金。港险储蓄险吃的是时间。越接近孩子用钱节点，越要看提取方式。

我怎么比这三款：不只看收益，还看怎么取

这次测算，我用了同一个基准。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

这个设定比较常见。也方便看15年后，孩子上大学时能不能接上。

我筛产品，主要看四件事。

• 15-30年收益是否稳健
• 分红实现率是否靠前
• 能不能灵活提取
• 提取时尽量不啃本金

这里我想多说一句。

教育金不是单纯比谁的长期IRR高。更关键的是钱能不能在正确时间出来。还能不能让剩下的钱继续滚。

选对产品重要。但我更在意提取方式。因为孩子读书这件事，有明确时间表。18岁用钱。22岁可能继续用钱。25岁还可能读研或换城市发展。

这几年现金流断了。后面第100年的演示再漂亮，也解决不了当下问题。

下面这张表，是三款产品的基础对比。品牌背景和长期收益走势，都能先看个大概。

友邦环宇盈活：更适合阶梯教育家庭

友邦「环宇盈活」这款，我的判断很明确。

它最适合保守型家长。尤其是孩子先国内本科。再去海外读研的家庭。

它不是那种前几年看起来特别激进的产品。它的长处是稳。

数据上看，30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也稳居行业第一梯队。教育金产品里，我会很重视这一点。

分红实现率不是保证未来一定这样。但它能反映公司过去兑现演示的能力。这比单看一张演示表，更有参考价值。

它的提取节奏，也比较贴近阶梯教育。

18岁到21岁。每年提取20万人民币。约2.85万美元。适合覆盖国内本科费用。

22岁到24岁。每年提取50万人民币。约7万美元。适合覆盖海外读研费用。

按这个方案走。到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。是总保费的3.5倍。

这已经不是纸面好看。而是用钱节点能接得上。

图片里的演示也能看到。同样是0岁女宝。总保费25万美元。按18到24岁的节奏领取。第24年仍有不错的生存总利益。

还有一个长期数字。保单第100年预期生存总利益为71,685,836美元。是总保费的286.7倍。

这个数字很大。但我不会拿它当主要购买理由。

教育金首先要解决18到25岁的事。第100年的意义，更多是传承和长期账户价值。别被收益数字迷惑。真正该看的是孩子读书时，钱能不能稳稳拿出来。

安盛盛利2：本科就留学，重点看它

安盛「盛利2」的定位更直接。

如果你家孩子大概率本科就出国，我会更偏向看它。

它是15到20年中期收益很强的产品。前20年的现金价值增长速度，明显有优势。这刚好卡在孩子18岁出国读本科的时间点。

它还有一个特点。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

当然，给0岁宝宝做教育金，一般不会第5年就取。但这个设计说明它的提取灵活性更强。对未来规划还没完全定死的家庭，有价值。

这款的核心亮点，就是15年一次性提取能力强。

方案里，孩子18岁时一次性提取175万人民币。约25万美元。可以覆盖海外本科前期的大额支出。

22岁再提取175万人民币。约25万美元。作为研究生或继续深造的钱。

到第22年，累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。是总保费的2.9倍。

这个数字，我觉得比远期演示更值得看。因为它正好落在教育金实际使用期。

它还有一个数据。保单第20年剩余价值超过315万人民币。约45万美元。

这说明两次大额提取后，账户不是被直接掏空。剩下的钱还可以继续放。未来给孩子创业、结婚、换城市，也能留个底。

至于第138年预期生存总利益465,882,814美元。为总保费的1863.5倍。这个数字可以看。但别被它带偏。

我看安盛盛利2，主要看18岁和22岁。不是看第138年。教育金的钱，得先服务教育。

永明星河尊享2：安全垫更厚，适合怕缩水的家长

永明「万年青·星河尊享2」，我会把它放在另一类家庭里。

把安全性放第一位。又希望提取更灵活。这类家长，可以重点看它。

它最大的特点，是前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话有点专业。我翻译一下。

一半以上的利益，更偏锁定。不是完全靠未来浮动分红撑起来。对教育金来说，这就是安全垫。

孩子上大学不是一个可以随便延期的事。市场好不好，学费都要交。这类钱，我不喜欢全部压在非保证演示上。

永明这款的保证回本时间是13年。比同类产品早了5到12年。

这个点很重要。尤其是保守型家庭。你不一定追求最高演示。但你希望底盘更稳。

它的提取方式也比较温和。

18岁到25岁。每年可以灵活提取总保费的8%-15%。按需匹配本科、研究生、交换项目、海外生活费。

这种方式，不像安盛那样一次拿大钱。也不像友邦那样更偏阶梯式固定节奏。它更适合边走边看。

我对永明的评价是：

它不一定最冲。但它让我对教育金安全性更放心。

如果孩子未来不需要用完教育金。剩下的钱也可以继续放。以后结婚。育儿。创业。甚至当终身备用金。

这款更适合一类家长。不想赌太多浮动收益。也不想把钱取完以后账户明显缩水。这种需求，永明很贴。

最后一张表：别只看公司大，也别只看远期数字

最后再用一张表收一下。

友邦成立于1919年。是恒生指数第一大成分股。香港澳门客户超过330万。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球大型保险集团。资产规模达到1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这些背景当然重要。但我不会只用公司历史来选教育金。

公司够稳，是入场券。真正决定适不适合的，还是现金流。

你家是国内本科加海外读研。看友邦。

你家是本科直接海外。看安盛。

你家是安全优先，还要灵活备用。看永明。

下面这张29年对比表，可以把三款放在一起看。友邦长期复利表现强。安盛中期提取能力突出。永明前期安全垫更厚。

2025年前三季度，内地访客赴港买人寿新单保费继续增长。储蓄型产品占比超过90%。教育金和养老金，是两个主力用途。

这个趋势我一点不意外。国内家庭越来越重视长期现金流。孩子教育，又是最刚性的支出之一。

不过我还是那句话。

适合的才是最好的。

别拿短期钱做长期产品。别为了一个远期演示数字下决定。也别看别人买什么，你就跟着买什么。

0到5岁，确实是规划教育金的黄金窗口期。时间越长，复利越有空间。但产品选错了。提取节奏不对。也会很别扭。

数据摆出来，你自己判断。我的选择会很明确。

求稳阶梯教育。选友邦「环宇盈活」。

本科直接留学。选安盛「盛利2」。

安全优先加灵活备用。选永明「万年青·星河尊享2」。

大贺说点心里话

教育金这件事，别只问哪款收益高。更要问怎么买、什么时候取、会不会影响后面的现金价值。如果你想把自家预算和孩子读书路径拆清楚，可以扫码找我聊聊，少走点弯路。