友邦「环宇盈活」实测：老客户亲测，这款港险新品为啥值得加保？

你好，我是大贺。

作为老客户说句实话，2019年我买友邦「盈御」系列的时候，身边不少人问我：友邦收益又不是最高的，为什么选它？

我的回答很简单：稳。

但这个"稳"，也意味着中前期收益确实不算亮眼——这是我当年接受的"代价"。

直到前段时间，友邦推出了**「环宇盈活储蓄计划」**，我仔细研究了一圈，发现这款新品彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象。

这让我开始认真思考一个问题：已经有「盈御3」了，还要不要加一份「环宇盈活」？

今天就把我的研究结果分享给大家。

收益实测：中前期逆袭有多猛？

当年我选友邦就是因为它长期收益稳，但说实话，前10年的表现确实让人有点"熬"。

这次「环宇盈活」的收益曲线，让我眼前一亮。

直接看真实测算，5万美元×5年交，对比「环宇盈活」和「盈御3」：

回本速度：「环宇盈活」预期第7年回本，比「盈御3」快1年；第18年保证回本。

别小看这1年的差距，对于需要资金周转的家庭来说，早一年回本意味着更多的灵活性。

中期表现： 第20年，「环宇盈活」预期现价67.6万美金，「盈御3」是67.4万美金——看起来差不多对吧？

但重点来了：第30年，「环宇盈活」就达到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年！

长期表现： 第40年，「环宇盈活」预期现价274万美金，「盈御3」是257万美金。

我自己的真实感受是，「环宇盈活」实现了"中期猛、长期稳"的收益特点，在目前5年交的产品里，能排到第一梯队。

说句掏心窝的话，如果重新选一次，我可能会更倾向于「环宇盈活」这种中前期就能跑起来的产品。

提领测试：567提取不断单

收益高是一回事，能不能灵活用出来是另一回事。

作为老客户，我太清楚这个痛点了——保单的20-40年，恰好是孩子上大学、自己养老的关键期，提领是否灵活、会不会断单，直接决定了这份保单的实用价值。

先说收益结构的变化：保单前30年，「环宇盈活」的复归红利占比显著高于「盈御3」。

复归红利是什么概念？就是已经"落袋为安"的部分，不会随市场波动而减少。

中短期红利占比更高，意味着你提取的时候更放心。

再看实际提领测试，用567提取方案（10万×5年交，第6年起每年提取7%总保费即3.5万美元，至终身）：

「盈御3」在第40年断单了，预期总提取+退保金额130万美元，IRR5.08%；

「环宇盈活」提领不断单，预期总提取+退保金额426万美元，IRR5.89%——多领将近300万美元！

这个差距太大了。

在20-40年这个主要使用周期内，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。

底层逻辑：投资策略升级解密

你可能会问：同样是友邦的产品，为什么「环宇盈活」能做到复归红利更高、收益还更快？

答案藏在底层资产配置里。

根据官方产品说明书：

• 「盈御3」的投资策略：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%
• 「环宇盈活」的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%

增长型资产配置比例上限提高了5%，简单说就是「环宇盈活」的底层资产配置会更激进一些。

当然，这也意味着未来分红实现率的波动可能会比「盈御3」大一些。

但我不太担心。

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

功能亮点：三大市场首创

除了收益和提领，「环宇盈活」在功能设计上也让我眼前一亮。

基础配置方面，货币转换、保单分拆、更改受保人、红利锁定与解锁这些常规功能都有。

但真正让我惊喜的是三项市场首创功能：

1、受益人灵活选项

持有人选择"身故赔偿支付办法"后，受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可以选择一次性或分期收取身故赔偿。

这个设计太人性化了。

比如你担心子女一次性拿到大笔钱不会管理，可以设置分期领取；如果子女生病急需用钱，又可以一次性拿出来。

2、未来守护选项

保单暂管人可以将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。

举个例子：你现在给两个孩子各准备一份教育金，可以先用一张保单投保，等孩子成年后再分拆成两张，分别由两个孩子接管。

既省了手续，又实现了精准传承。

3、健康障碍选项

持有人可以预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人。

一旦持有人患指定疾病或永久精神无行为能力，预先指定的接收人可以申请接收保单价值或成为保单持有人。

这解决了很多家庭的隐忧：万一我出了问题，这份保单怎么办？提前做好安排，就不用担心了。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金），还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），「环宇盈活」都能满足。

总结：谁该选「环宇盈活」？

研究完这款产品，我的结论是：「环宇盈活」的出现，是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"。

中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

当然，「盈御3」也没有被淘汰。

它的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，满足的是长期持有、财富传承这样的需求。

如果你和我一样，已经有了「盈御3」，想要加保一份更灵活的产品——「环宇盈活」是很好的选择。

两款产品组合投保，一个主打稳健长期，一个主打灵活中期，其实是个不错的搭配。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，才是真正拉开差距的地方。