忠意启航创富（卓越版）：3年回本的"养老神器"，有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

前几天刷到一条新闻，安联发布的2025年全球养老金报告显示：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

这个数字太抽象？换个说法：Z世代想要体面退休，储蓄率需要从10%提升到12.5%。

再加上2025年延迟退休政策正式落地，男性退休年龄从60岁延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁——养老金领取推迟了。但我们的身体可不会等。

养老这件事，靠自己最靠谱。今天就来聊聊忠意刚升级的「启航创富（卓越版）」，看看它能不能成为你养老规划的一块拼图。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

在测评产品之前，我习惯先看看保险公司的"体检报告"。毕竟养老规划是几十年的事，保司的经营状况直接决定了你的钱能不能安全增值。

忠意集团2025上半年的财务数据相当亮眼：

• 承保保费总额达505亿欧元（同比+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（同比+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（同比+8.7%）
• 调整后净利润上升至22亿欧元（同比+10.4%）
• 偿付能力比率212%

人寿净流入增长25.2%这个数据特别值得关注——说明越来越多人选择用忠意的产品做长期储蓄。偿付能力比率212%，远超监管要求的100%红线，资本状况稳得一批。

除了财务数据，香港忠意保险今年还拿了三个重量级奖项：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊——企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖

业绩和口碑双丰收，这种公司做养老规划的"压舱石"，我是放心的。

产品基本面：结构简单，回本极速

先看基础信息：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁

产品结构非常简单，只有**保证收益+终期红利（非保证）**两个账户，没有复归红利。结构简单的好处是透明，坏处后面会说。

重点来了——回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年预期回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个速度直接破行业纪录。对于做养老规划的人来说，资金灵活性更胜一筹——万一中途有变故，至少本金是安全的。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴：

5年缴保费回赠（次年返还）：

• 年缴<5万美元：18%
• 5万-10万美元：20%
• 10万-20万美元：22%
• ≥20万美元：25%

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• 20万-50万美元：3%
• 50万-100万美元：4%
• ≥100万美元：5%

注意看，5年缴是无门槛18%起步，而且是保费次年回赠。这意味着你交完第一年保费，第二年就能拿到相当于首年保费18%的回赠，直接加速保单增值。

越早开始，压力越小。这笔回赠相当于让你的养老储蓄"抢跑"了一步。

收益实测：前25年市场第一

光说回本快不够，收益才是硬道理。

以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。

但必须说清楚——第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

这恰好对应了养老规划的黄金积累期。如果你现在35-45岁，距离退休还有20年左右，这款产品的收益曲线和你的养老时间线高度匹配。

投资策略：动态配置穿越周期

前期收益为什么这么强？背后是忠意的动态投资策略。

资产配置有相当大的弹性空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么配？保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先稳住本金。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——追求更高收益。

如果说回本快是这款产品的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

忠意还做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。时间是最好的朋友，前提是你选对了工具。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，这次升级还新增了三个传承功能，对有复杂家庭结构的人很实用。

1、保单托管选项可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到继承人达到指定年龄再交接。临时持有人每年提取不超过50%的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

多子女家庭可以把1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式可选择一次性支付、分期支付，或者"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能放在一起，忠意启航创富（卓越版）在传承精细化管理上确实实现了降维打击。

总结：谁适合这款产品？

说完优点，必须提一个硬伤：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？如果你计划退休后每年从保单里提钱当生活费，这款产品不是最优选择。它更适合"存着不动，到期一次性取出"的场景。

适合这款产品的人：

• 投资期限10-20年，正好覆盖养老金储备的黄金积累期
• 风险偏好稳健，看重资金安全和确定性
• 追求快速积累财富，不急于中途提领
• 有复杂财富传承需求，想做跨代资产规划

2025年养老金调整比例已经降到2%，仅靠社保难以维持退休前的生活水平。现在不规划，退休两行泪。

社保能保基本，品质靠自己。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的保障，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。