友邦环宇盈活真的香吗？买过盈御3的宝妈转头给二宝选了它

你好，我是大贺。

三年前给大宝买盈御3的时候，我也纠结了很久。当时想的是，友邦够稳，长期收益不错，给孩子存个教育金绰绰有余。

没想到二宝出生后，友邦又出了环宇盈活这款新品。我一看数据，中前期收益居然比盈御3还猛？

实话实说，我心里有点复杂——当时的选择是不是亏了？二宝要不要换这款？

研究了一圈，我想把我的对比心得分享给你。

一个家庭的理财困惑

我身边很多80后宝妈，家庭财务规划其实都差不多：

孩子的教育金是刚需，大概10-20年后要用；自己的养老金也得考虑，30-40年后提领。

问题来了：保单的20-40年是主要使用周期，提领是否灵活、会不会断单，直接决定这笔钱能不能"活"起来。

最近刷到一个数据挺扎心的——2025年中国家庭财富风险感知明显提升，大家对财富增长的预期在减弱。但对风险的焦虑在上升。

说白了，现在不是"怎么赚更多"的问题，而是"怎么不亏、还能灵活用"的问题。

无论是中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金），还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦环宇盈活都能覆盖。这也是我重新研究它的原因。

教育金场景：7年回本有多重要？

当时我也纠结过：给孩子存教育金，到底多久回本才合适？

用下来感觉是，回本速度真的很重要。

直接看数据：5万美元×5年交，环宇盈活预期第7年回本，比盈御3快1年；第18年保证回本。

别小看这1年。孩子上初中、高中的时候，万一临时要用钱，早回本就多一份底气。

到第20年，环宇盈活预期现价67.6万美金，盈御3预期现价67.4万美金——差距不大。但前者的资金回笼速度明显更快。

环宇盈活"中期猛、长期稳"的收益特点，彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象。

对于中前期持有（30年内）的客户来说，选择环宇盈活，资金回笼速度也会更快。

养老金场景：567提领不断单

如果让我再选一次，养老金这块我会更看重"提领灵活"。

我踩过的坑你别踩：很多产品看着收益高。但一旦开始提领，账户余额掉得飞快，甚至直接断单。

环宇盈活支持567提取不断单——第5年开始缴费结束，第6年起提领，每年提**7%**总保费，一直领到终身。

具体算一笔账：10万×5年交，第6年起每年提取3.5万美元至终身。

环宇盈活预期总提取+退保金额426万美元，IRR5.89%。而盈御3在第40年断单，预期总提取+退保金额只有130万美元，IRR5.08%。

差距有多大？环宇盈活比盈御3多领将近300万美元。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

传承场景：三大首创功能

实话实说，之前买盈御3的时候，我没太关注传承功能。但这两年看了太多"中产返贫"的故事，心态变了。

环宇盈活首创了三项功能，每一项都戳中家庭的实际痛点：

• 受益人灵活选项：受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。
• 未来守护选项：保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权。
• 健康障碍选项：持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人，持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时，可申请接收保单价值或成为保单持有人。

说白了，万一自己出事，这笔钱不会"卡住"，家人能顺利接手。

安心底气：友邦的「稳」从何而来？

当时我也纠结过：收益高了，是不是风险也大了？

研究了底层资产配置才放心。

环宇盈活的投资策略：债券固收类型不低于20%、增长型不超过80%。相比盈御3，增长型资产配置比例上限提高了5%。

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

分红实现率表现非常好，一直是公司宣传的底气。

市场横向对比：第一梯队实锤

不只是跟盈御3比，放到整个市场来看，环宇盈活的表现也很能打。

第30年，环宇盈活达到6.5%的收益上限，比盈御3快17年，也基本领先整个市场。

保单前46年，环宇盈活的收益都处于领先地位。

在目前5年交的产品里，环宇盈活的收益表现能排到第一梯队。

回到开头：这个家庭的选择

说到底，这场友邦内部的"内卷"行为，受益的还是我们这些投资者。

环宇盈活的出现，其实是友邦用"新优势"覆盖了盈御3的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

如果让我再选一次：大宝的盈御3继续持有，二宝直接上环宇盈活。

两款产品组合投保，也是一个不错的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比你想象的大得多。