糖尿病（空腹血糖受损（IFG，6.1-7.0））患者投保超越保无忧版长期住院医疗保险攻略：核保宽松吗？

嘿！各位老哥哥老姐姐，还有孝顺的闺女小子们——今儿个咱不卖关子，就掰扯掰扯血糖高了点儿，到底还能不能买上住院能报销的保险。您要是体检单上写着空腹血糖6.1到7.0，大夫说这叫“空腹血糖受损”，还没到糖尿病那一步，可街边卖保险的小伙子一听“血糖”俩字脑袋摇得跟拨浪鼓似的，那您一定得把这篇儿看了。我嘴碎但心眼儿好，拿菜市场砍价的大实话说透一款叫超越保无忧版（免健告）的长期住院医疗保险，它背后的东家是复星联合健康，正经持牌公司。

先给大伙儿吃颗定心丸：这玩意儿免健康告知。啥意思？就是您哪怕血糖高得冒泡，只要没到合同里白纸黑字列出来的重大既往症那份儿，人家连问都不问，直接就能保。而且啊，它拍着胸脯保证10年保证续保，写进条款的，这10年里不管您身体咋变、有没有理赔过，保费不因为您一个人调，更不会说“明年您这情况我们不保了”。这对于血糖不稳当的街坊简直就是天降甘霖。

咱得先把这产品到底保啥整明白咯，我给您上一张核心保障的图，您瞪大眼睛瞧好了啥叫实在：

图上那些数字看着可能有点多，我用大白话给您揉碎了讲。您投保了，不管选计划一还是计划二，每年最高能报销200万的一般医疗费，连癌症那种重疾医疗也是200万额度，而且重疾直接0免赔，不用自己先掏那两万的坎儿。这里头最解渴的一条叫“可保一般既往症”。咱血糖偏高还没并发症，在它眼里就是一般既往症，以后要是真不走运要住个院啥的，只要和合同里那几个特严重的大病不沾边，就能按规矩报销。外购药、几百块钱一片的进口靶向药，哪怕医院药房没有，拿着处方到外面买，它也给兜着。质子重离子那种对付癌症的高端疗法，200万额度，0免赔。您琢磨琢磨，这底气足不足？

咱再来看它那些贴心的零碎保障和增值服务，我也贴张图，省得您说我满嘴跑火车：

您瞅瞅，基因检测费最高报3000块，重疾异地转诊能拿2万块路费住宿补贴，住院每天还发100块钱津贴，要是住了ICU直接跳到300块一天。最实用的是那堆增值服务——就医绿通帮您约专家、陪您看病，费用垫付更绝，万一真摊上大病的住院押金，保险公司先掏钱，不用您急赤白脸地卖股票赎理财。这些服务啊，可比公园里领的那几个鸡蛋实惠多了。

投保规则我放这儿，您对号入座：

18岁到70岁都能买，不限职业，等60天一过就正式管事儿。而且因为免健告，没有智能核保那些七绕八绕的问答，点进去就能投。但是——您可听清这个但是——合同里那“不保什么”里头埋着关键的一条：“因本合同约定的重大既往症引起的相关费用”不给报。空腹血糖受损、糖前期，连无并发症的普通2型糖尿病，在它罗列的重大既往症名单里通常排不上号，只要没合并视网膜病变、糖尿病肾病、足坏疽这些吓人的并发症，您就放宽心投保，后续发展了该赔照赔。这一下是不是心里石头落了地？

说到这儿，肯定有老哥老姐问了：“那光有报销的，万一我真倒下了，家里日常开销咋整？能不能再弄个确诊就赔一大笔钱的那种？”您说的那是重疾险。正好，我表姐去年就买了个叫康惠保（旗舰版）的重疾险，我借着她的保单，给您把重疾险那点事儿唠透，千万憋嫌我话密，因为这里头仨大坑，九成人都踩进去过。

我表姐今年46，去年上的车，每年交7980块，交30年，保额50万。轻症能赔15万，中症赔25万，重症直接给50万。您先记牢这数，咱往故事里套。

先说我二舅——这老爷子60出头，平时最爱拎着鸟笼子逛早市，去年腊月二十三，正扫房呢，突然右手右脚发麻，话也说不利索，火急火燎送医院一查：脑梗。好在堵的不是要命的大血管，医生说得赶紧装俩支架把血管撑开，住院12天，连手术带药费清单拉了12万8千多块。居民医保倒是厚道，给报了7万，剩下5万多自己扛。二舅绷着脸正发愁呢，我猛一拍大腿：“您不是跟表姐搭伙买了重疾险吗？脑梗装支架在合同里叫‘微创冠状动脉介入手术’，属于轻症！”翻出条款一核对，第二天材料递上去，第5个工作日15万块钱打到二舅卡里。二舅举着手机银行数零，数着数着眼圈都红了：“这下康复理疗的钱不用管儿女伸手了。”看见没？这就是重疾险里轻症赔付的厉害，没让您花光积蓄再去找人赔，而是病一沾边儿，钱哗啦就到账。那次以后二舅逢人就夸重疾险是亲儿子。

再讲个更扎心的——楼下水果摊王姐，勤勤恳恳卖了十几年哈密瓜，去年秋天右胸胀痛，去医院钼靶一照，三阴性乳腺癌。王姐当场腿就软了，倒不全因为病，脑子里过的是化疗烧钱、没人看摊儿。她男人拿主意赶紧申请理赔，因为确诊就达到了重疾标准，50万理赔金从申请到到账，一共8天。王姐拿着那笔钱，一边抹泪一边跟我说：“老弟你摸摸，这钱热乎的！至少我能住单间，用好药，不用惦记摊位房租了。”这就是重疾险的重疾赔付，不是用来报销医院的单子，是直接给您一笔现金流，想咋支配咋支配。

好，故事讲完，敲黑板说坑！您可坐稳了听，别回头吃了亏怪大哥没提醒。

头号大坑：重疾险压根儿不是“确诊就赔”，很多必须做完手术或者捱够时间才认。您拿我二舅那个脑梗装支架举例，轻症条款写的【微创冠状动脉介入手术】，人保险公司的确赔了，但前提是真进了手术室。要是大夫评估后只让打针溶栓，没动刀子没放支架，哪怕您言语不清走了半年，那个轻症照样不启动。更别提脑中风后遗症那类重疾，得等确诊180天以后，还遗留一只手或脚丧失功能之类的问题，才够得上理赔。那些个销售说“得了癌症立马赔”没错，但其他的大病，猫腻多着呢！

第二大坑：轻症里缺了高发病种，等于白买。表姐买的那款，把微创冠状动脉介入、不典型急性心梗、轻微脑中风后遗症全给含进去了，所以二舅才美美领了钱。可您到市场上转转，某些重疾险暗地里动歪脑筋，把支架手术、轻微脑中风这两样发病率顶高的轻症要么删了，要么设置极高门槛，甚至只保开胸搭桥的超重术式。您想啊，现在有几个做支架还开胸的？您要是不核对清楚病种就签字，二舅那15万八成就打水漂了。记住喽，看条款比看业务员笑脸管用一万倍。

第三大坑：号称“有病赔钱没病返本”的返还型重疾险，纯纯的智商税。我给您算一笔粗糙的账，同样50万保额，消费型一年交4000左右，返还型敢给您要到八九千。多交的那四五千块，保险公司拿去投资，六七十年后把您交的总保费还回来，可那时候15万贬值成啥了？80年代一套房的钱现在买个厕所都难。况且，万一中间您理赔过重疾了，这返还计划直接泡汤，保费多交的部分全部赞助保险公司大楼了。咱买菜都还还价呢，凭啥在这个事情上交虚头巴脑的冤枉钱？

听到这儿您肯定通透了些。咱再倒回来，把超越保无忧版和这重疾险的理儿串一串。血糖偏高的老街坊，最急迫的是啥？是赶紧有一份能扛住院报销的保险，因为咱比普通人跑医院的概率大那么一丢丢。超越保无忧版免健告、保证10年续保，恰好把这道后门给打开了，一年只要几百块，能报销上百万，日常一般的既往症也给担着，还要啥自行车？有了它，住院大额花销不怕了，再攒点钱琢磨比重疾险也不迟。

但您如果正打算一步到位，想给儿女减负，打算把重疾险也配了，那就把我刚说的三坑刻进肺腑：看清楚病种是不是缺斤少两，弄明白每个病是不是非得动刀才算，咬死只买消费型、绝不为几十年后那点贬值返还买单。二舅15万和王姐50万的例子可不是哄您玩儿的，实实在在发生在咱眼前。

最后我给个最实在的法子：您体检单上那空腹血糖6.1到7.0的数字，别让它成了您裸奔的借口。立刻把超越保无忧版这类免健告的长期住院医疗先拴在腰上，一旦保障生效，您心就定了。往后日子该控糖控糖，该运动运动，真有那一天需要大笔医疗费，您兜里有保险撑腰，不用看谁脸色，也不用在菜市场为一把青菜和那几毛钱计较。大哥我说痛快了，您要是觉得在理，赶紧转给您家爹妈瞅瞅——他们那辈儿省吃俭用一辈子，可不能在保险这事儿上掉坑里啊！