人人保中端医疗保险vs高血压（2级（中度160-179/100-109））：能承保的3个必备条件

哎呦喂，老哥哥老姐姐们，还有各位孝顺的闺女儿子，咱今儿个不聊别的，就唠唠这个高血压买保险的事儿。您是不是觉着，一上岁数，尤其是一查出那个高血压二级，就是那个高压160到179，低压100到109这块儿，去问保险公司，人业务员脸拉得比苦瓜还长？要么是直接拒保，要么是让你加钱加得离谱，嘴上还得说声“不好意思，您这个风险高”。您说气人不气人？就跟你去菜市场买个菜，看这白菜稍微有点虫眼儿，人家就告诉你“这菜我们不卖，怕您吃坏了肚子”一样，冤不冤？咱老百姓挣点钱都不容易，谁不想给自己的身体加道防护栏？别急，我跟您说，这市面上还真有那厚道的。就是我最近扒拉出来的一个宝贝——人保健康出的“人人保·中端医疗险”。这玩意儿可有意思，专门给咱这种被别的保险挑剩下的人开了个后门。今儿咱就当是胡同口下棋，把这高血压二级怎么上车的事儿，给您掰开了揉碎了讲明白。记住喽，要想稳稳当当承保，得扒拉住下面这三个铁打的必备条件。

咱先瞅一眼这产品的核心保障图，好家伙，一眼看去，每年最高报销400万，不管是住院、吃特效药还是弄那个质子重离子治疗，全是0免赔，也就是说花多少报多少，不用自掏腰包扛个一万两万的起付线。很多老哥哥不知道啥叫0免赔，我就给您翻译翻译：别的医疗险，您住院花了三千，它说没到一万的免赔额，一分不赔；咱这“人人保”呢，住院花了三千，只要在保障里，直接拿去报。就是这个痛快劲儿！而且这货还有个绝活，叫5年保证续保。这个可太金贵了，您不知道啊，市面上绝大多数医疗险都是买一年保一年，万一哪天您身体出点小毛病或者理赔过了，第二年人家不卖给你了，那不真遇事儿了就抓瞎了嘛。这个保证续保，就好比您租了个房子，签了个固定合同，这5年里房东不能因为您感冒发烧就把您赶出去，它必须得管。所以这第一点，就是给咱吃了颗定心丸。

得了，废话不多说，咱直接上硬菜。要想用高血压二级的身份顺顺当当投保这个“人人保”，您得把下面这三个条件给它焊死在心里。

这头一个必备条件，就是您得对自个儿诚实，老老实实走它的智能核保。您可别动那歪心眼子，想着“我把高血压病历藏起来，不告儿它”。我跟您说，这就是个大坑。咱们买保险图的是个安心，不是埋个定时炸弹。这家公司牛就牛在它有一整套特别灵性的智能核保系统，您在网上填资料的时候，它就跟个有经验的老中医似的，会追着您问：您这血压多高？吃的是啥药？有没有过住院？心电图、肾功能那些个指标怎么样了？您得把它当您最亲的兄弟，一五一十地交代清楚。人保健康这路子就比那些只要看见“高血压”仨字就给您翻白眼的公司高明多了。您只要通过它那堆问题，证明您是那种老老实实吃药、每天量血压、没有把血管搞出动脉粥样硬化或者肾炎那些个妖蛾子的“乖乖牌”高血压，它就会给出一个标准体承保的结论。啥叫标准体？就是跟没得高血压的人一样买，不加钱，不除外！我有个老邻居，就叫他老王头吧，高血压二级五六年了，每天都吃厄贝沙坦，血压控制得特别稳，从来不上180，就是高压在150左右晃悠。他上个月就按我说的，一步步走那个智能核保，把近三个月的血压记录、门诊病历一拍上传，系统直接就告诉他“恭喜您，可标准体投保”。他当场就给孩子打了个电话说“你爸我总算不是那保险的弃儿了”。您瞧，这第一点关键不关键？就是别撒谎，别耍滑，把您那管理血压的毅力展现出来。

咱再来说说第二个必备条件，您记好了——您这高血压得是“单打独斗”的，不能拉帮结派。您想想，保险公司最怕的不是您血压高点儿，怕的是高血压带来的那一串儿并发症，那才叫无止尽的医疗费。啥叫“拉帮结派”？就是说您除了高血压二级，如果还合并了高血脂、糖尿病，或者查出过什么冠心病、中风先兆，那可就麻烦了。咱这个“人人保”的智能核保在这一点上卡得挺有分寸。它不要求您非得把血压降到120、80那种完美状态（说实话，咱这岁数，那样也是难为人），但它特别在意您的靶器官是不是干净的。比如说，它可能会问您眼底有没有病变、尿里有没有蛋白、心电图ST段有没有压低。您要想拿到这第二条通关文牒，您最好手里有近半年的体检报告，上面明明白白写着“心脏结构未见异常、颈动脉斑块小于规定大小、肝肾功能正常”。这就好比您去相亲，您带了个朋友，结果您这朋友比您还能惹祸，人家姑娘一看，得，全跑了。您的身体也一样，只要您能让保险公司觉着，您除了血压计上的数字稍微扎眼点，别的零件都还跟新车似的，那它才敢让您上车。我二舅，那个倔老头，高血压十年了，还就爱吃那重口的咸菜，结果去年体检多了个颈动脉斑块，我一问，得，这智能核保就给他多了一道除外责任，脑血管相关的暂时不保了。您说他亏不亏？就为了那张嘴。所以您得学着养着，把其他指标养得漂漂亮亮，这可是跟保险公司过招的硬通货。

说到这儿，我知道您心里还惦记一件事：真理赔的时候是什么样？别急，我这就用身边俩真事儿给您比划比划，您就明白这第二个条件为啥这么重要，还有这保险到底咋用。

先说我二舅吧。就刚才那倔老头，虽然被除外了，但是在除外那个事儿发生之前，他有过一次住院。前年冬天，他脑梗发作，好在是不严重的那种，送到医院，医生说颈内动脉堵了一截，得马上做个微创手术，放个支架把那血管撑起来。手术是顺利，但您知道从急诊做CT、造影，到买那个进口支架，再到住进了ICU观察了两天，一套下来，账单噼里啪啦打出来足足十三万八。医保虽然好，但支架这种耗材，还有ICU里好多自费药，七扣八扣只报了五万二。剩下的八万六，那可是白花花的现大洋啊。这还不算什么护理费、营养费。当时要是有了这“人人保”的一般医疗责任，逻辑上可就简单多了：因为这属于住院治疗，0免赔，扣除掉医保已报的部分，剩下那八万六只要在保障范围，直接100%报销。那个进口支架费用、进口药费，哗啦啦全给你兜了底。这就叫用一份保险，挡住了你一场病可能从小金库变成负债窟窿的悲剧。看到没，哪怕是个轻症中症的定义，在医疗险眼里，它不叫轻症赔付，它就叫实打实的花多少报多少，不跟你玩什么比例虚的。

您再瞧这图里的增值服务，什么住院垫付、就医绿通，想想我二舅那会儿要是手头没现钱，有保险公司直接给医院垫钱，那得多踏实？还有那个癌症特药直付，买药不用自己排队拿钱，保险直接付给药店。这些都是实打实的。

那要是真遇上大事儿呢？这就得说我楼下水果摊王姐的事儿了。王姐去年洗澡摸到乳房有个硬块，一检查，乳腺癌。这个消息当时吓得她老公腿都软了，那可是重疾啊。好在发现得还不算晚，医生定的方案是先做手术，后面再化疗。王姐是个要强的人，听说公立医院特需部、国际部床位快，而且主治大夫都是大牛，还能在那儿做多学科会诊，让内科外科病理科的专家一块儿出方案。她就一咬牙，选了去国际部做手术。那条件是好，单间病房，护士随叫随到，主任亲自开刀。可那个费用，就跟坐了窜天猴一样。从住院手术到第一期化疗，国际部那边医保一分不报，全靠自费，账单一口气干到了四十七万。这时候，“人人保”里面一个隐藏的宝藏就亮了——针对28种重疾的特需医疗责任，也是整整400万额度，0免赔，100%报销。王姐就是凭这张保单，把在国际部花的四十七万，只要能对得上医院的发票和病历，全数拿了回来。她后来跟我讲，拿到理赔款那刻，本来因为化疗掉的头发都觉得没白掉，这场硬仗没拖垮家里，没让孩子卖了婚房。所以说，咱买这种带重疾特需的医疗险，看重的是什么？就是那个关键时刻让你能“既看得好病，又花得起钱”的底气。由小病到大病，这医疗险的逻辑都是一样，拿发票说话，实报实销。

好了，说了这么多好处，咱赶紧把最后一个必备条件说完。这第三个条件，也是最容易忽视的一个，就是您得占对“坑”，也就是您的年龄、职业，以及您买的时间点。这保险它不是什么人都收，您得看看自己符合不符合门槛。第一，年龄得在30天到70岁之间。我寻思着，高血压二级的朋友大多是中年往上，这个范围挺宽厚的，70岁还能买，市面上不多见。但是这里有个前提，就是您得在身体相对好的时候买。等到了生病住院了才想起来，神仙也救不了您。第二，职业别太吓人。人家条款写了，除高危职业，啥叫高危？您要是个每天在几十层楼外墙擦玻璃的蜘蛛人，或者矿底下打眼的师傅，那抱歉，这保险暂时跟您没关系。可咱大部分坐办公室、做点小生意或者退休在家带孙子的，基本都稳稳当当在承保范围里头。第三，眼要明手要快。记住等待期是30天。意思就是说，你今儿投保，合同虽然生效了，但是30天之后，万一身体出问题住院治疗产生的费用，人家才管赔。这三十天内，您可别跟打了鸡血似的去整那高风险的活儿，也别因为想着反正有保险了就去医院把身上那些陈年老病都查一遍，真查出新问题，到了理赔那会儿扯皮就闹心了。这三十天，您就当是给自己的谨慎加个码。您对照着这图三的投保规则一瞧，是不是就心里有数了？

我知道，这会儿肯定有老哥心里犯嘀咕了：“你把这玩意儿说得天花乱坠，难道保险就没有坑？”还真被您说着了，咱这人帮人不帮瞎，既然给您推荐了，就得把行业的遮羞布也给您扯下几块，免得您以后买别的上当。您竖起耳朵听这三个大坑，个个都跟钱有关。

这第一个坑，很多卖保险的跟您红口白牙忽悠，说“重疾险是确诊即赔，拿钱走人”。您可千万别信全了！今儿虽然说的是医疗险，但您以后保不齐再添置个重疾险，这话得记死了。很多病，比如那个严重冠心病，得做了搭桥手术才赔；脑中风后遗症，得等过了180天还留下功能障碍才赔。哪有刚一确诊，钱就哗啦到账的美事儿？那都是电视剧。保险公司开出来做善事的吗？不是，它是商业。咱这个医疗险反而踏实，它不跟你嚼舌根说什么确诊不确诊，它就是事后看发票，您住院治疗花了多少钱，它在额度内按比例给报销。一是一二是二。

第二坑更阴，就是重疾险轻症里头缺斤少两。有的保险可缺德了，它把轻微脑中风、不典型的心梗、冠状动脉介入（就是装支架）这三个最高发的轻症，有的缺一个，有的直接给你全砍了。那您要是不懂，光看宣传说有百十来种病，结果得的全是它不保的那几个，您到时候一分钱不赔，找谁哭去？这不就等于白买吗。您记住喽，买保险，不在合同里写的那些发病率低的罕见病，图的就是这四个：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥，连带它们的前期轻症。缺了这核心的几样，条款厚得能垫桌脚那也是废纸。

最后一个坑，返还型重疾险，就是那个“有病治病，没病返本”的。我给翻译一下，那就是百分之百的智商税。您交进去好多钱，它拿出一丁点做保障，剩下的您自己存银行利息都比它无风险的人拿的多，几十年后还您一笔早贬了值的本金，还把您绑得死死的。咱就说这“人人保中端医疗险”，它就是个纯纯的消费型，每年花点钱，买断这一整年、这保证续保5年里的医疗自由，还能抵个税，叫税优型保险。这多清晰透明啊，不搞那些花里胡哨的算计。您省下那个买返还型重疾的冤枉钱，给自己把这个0免赔的医疗险配得高高的，把当下的窟窿堵严实了，比啥长线虚的承诺都强。

咱从头到尾顺一遍。想带着高血压二级的身子骨，让这“人人保·中端医疗险”把您给稳稳承保了，保您五年不用担心断了保障，住院花钱全报销，重疾还能去特需部国际部，您就得把它仨条件刻脑门儿上：第一，老老实实坦白过去，靠智能核保拿个标准体结论；第二，别让并发症跟您凑热闹，把器官保护得好好的，证明您只是血压点高；第三，年龄职业别出圈，卡在好时机赶紧上车，别磨叽到过了这村没这店。您瞅瞅，这是不是比您跟保险公司打游击、或者听那些不明不白的推销简单十倍？咱老百姓，尤其是被高血压标签贴着的朋友，买保险图什么？不就图个事前看得明白，事后再没有那没钱治病的绝望嘛。行啦，今儿就聊透这么多，您要是觉着在理，回头把家里那血压计再量两遍，把既往病历准备出来，琢磨着顺着这个道儿去试试。咱下回再给各位唠别的疑难杂症咋买保险。