港险高保底收益真相：立桥等3款产品超内地，99%的人都被误导了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

说实话，我接触过太多客户，一提港险就摇头："保底太低了，6.5%复利全靠分红，万一分红不达标怎么办？"

这个误解，我必须纠正一下。

港险产品种类很多，有的光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到**5%**以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

站在配置的角度，这类高保底产品才是低利率时代的稀缺资源。

今天我就把研究过的3款产品掏出来，给你们看看我的思路。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一款，立桥智选储蓄保。

这个我研究过很久，适合有一笔短期闲钱、想要确定性收益的朋友。

以40岁女性为例，一次性交100万美金。

目前产品有**7%**限时保费折扣，直接优惠7万，实际只需交93万进去。

重点来了：第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是白纸黑字的保证收益，不是预期、不是演示，是合同里写死的数字。

短期产品的两个注意事项

不吹不黑，这款产品有两个小问题必须说清楚：

第一，期限短。最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险。假如现在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，实际收益算下来单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品更适合对汇率有判断、或者本身就有美元需求的朋友。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二款，太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

我自己就买了类似的产品，长期持有的体验确实不错。

同样以40岁女性为例，每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这个数据意味着什么？我给你拆开说。

内地分红增额寿为何被吊打

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%，但这是定价利率，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

这就是为什么160万亿居民存款找不到出路——内地真的没有像样的确定性收益产品了。

想要现金流？这款快返年金了解一下

第三款，太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

这款产品的特点是：交完钱第二年就开始发钱，适合需要稳定现金流的朋友。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始派发。

每年保证派发25000，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说实话，这种"边领边涨"的产品，在内地几乎找不到。

担心汇率？人民币保单来了

最后一款，还是太平洋人寿世代鑫享，但这次是人民币保单。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成，这个履约记录相当扎实。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。