友邦盈御3：买过港险的人为什么都推荐新手选它？3年老客户说真话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个角度来写——不是以从业者身份，而是站在一个3年前买了第一份港险的"过来人"视角。

聊聊为什么新手的第一份港险，我会推荐友邦「盈御多元货币计划3」。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

当初我也纠结过，市面上那么多产品，收益高的、功能多的、保司大的，到底选哪个？

后来我才明白，新手买港险，最怕的不是"没买到最好的"，而是"踩坑了"。

说实话，盈御3这款产品既不是收益最高的，也不是功能最炫的。

但它确实是最稳的选择。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

为什么这么说？往下看。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

我踩过的坑你别踩了——买港险，保司比产品重要。

友邦保险集团1919年在上海成立，到现在已经超过100年历史。

它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

更关键的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是什么概念？它是香港股市的"晴雨表"，能进前十的都是香港经济的压舱石。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但友邦这个公司真的太靠谱了。

当初我选它，就是图个安心。

现在回头看，这个决定没错。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

买港险最怕什么？怕保司画的饼兑现不了。

看数据说话：盈御多元货币计划的复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率同样达到100%。

这个100%是什么意思？就是当初计划书上写的收益，一分不少地给到你了。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余来弥补不好年份的亏损，确保每个年份都能平稳渡过。

再看投资策略：2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

友邦对投资组合是非常慎重的，真的是尽最大努力规避风险。

向来高风险的港险产品，有友邦通过这套机制帮你抹平波动。

好像也没什么可担心的了。

理由三：长期IRR 7.19%，7月后或成绝版

说完稳定性，再看收益。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%。

前10年静态收益位列前三，表现相当亮眼。

**7.19%的复利IRR是什么概念？国内银行定存现在也就2%**左右，这个收益已经相当不错了。

但这里要提醒一个紧迫的事：7月1日起，港险收益率将下调。

港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，**7.19%**或许将成为历史。

如果让我重新选一次，我会在政策调整前锁定这个收益。

现在还有几个月窗口期，想买的抓紧。

另外说个现实背景：2025年开年人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，10年期中美利差来到300个基点左右的历史高位。

在这种环境下，配置一份美元保单做对冲，确实是个稳妥的选择。

补充说明：收益不是最高，但够用

说实话，盈御3的收益不是市场最高的。

看长期数据：第100年时，保诚信守明天比友邦盈御3高300万美元；用566提取模式测算，第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

但换个角度想：友邦盈御3的收益方面不够拔尖，但整体还是很不错的。

而且别忘了，充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到了162%，友邦的分红兑现能力是经过验证的。

收益高但兑现不了，和收益稳且**100%**兑现，你选哪个？

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

功能方面也说几个亮点：

盈御3支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多、转换时间早的产品。

考虑到现在汇率波动这么大，这个功能很实用。

还设有卓越成绩奖，孩子考上好学校有额外奖励。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

红利解锁是盈御2时在市场首创的功能，可以灵活调整资金安排。

另外支持无限次更换被保险人、保单拆分等，该有的都有。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

如果让我总结盈御3：公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

但如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元储蓄产品对冲汇率风险、或作为养老金补充——港险中还有更好的选择。

这些需求，需要根据你的具体情况来定制方案。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。