盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

今天聊三款港险2年交产品。安盛「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」。

这三款，经常被放在一起比。

但我做方案时，最怕客户一上来问一句。

“哪款最好？”

这个问法太粗了。

产品没有最好，只有最合适。你得先想清楚这笔钱干嘛用。

同样是30万美金。有人是给孩子做教育金。有人是给家族做长期传承。有人是给自己退休以后准备现金流。

这三种人，我不会开同一个方子。

30万美金2年交，三款港险先放到同一张表里看

这次对比，我先把场景统一。

0岁男孩。年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

对比产品就是这三款。

安盛「盛利II」。

宏利「宏挚家传承」。

永明「万年青星河尊享II」。

统一场景很重要。

不然年龄不一样。缴费期不一样。保费不一样。看出来的结果就会飘。

下面这张表，是同一场景下的预期总收益和复利IRR对比。

你看表的时候，别只盯最后一行。

35年以后，数字看起来都很漂亮。

但真正影响体验的，不是最后那一个点。

是中间这几十年，你有没有可能用钱。什么时候用。怎么用。用完以后账户还剩多少底子。

这才是规划里的关键。

我一直说，规划比选品重要。

因为产品只是工具。钱的用途，才是方向盘。

这三款产品，其实不是一类需求

很多人把这三款放在一起问。

“哪款收益高？”

这个问题能问。但不够。

我会把它改成三个问题。

这笔钱，是不是长期不动？

未来会不会边存边取？

你更看重预期，还是更看重保证？

这三个答案不一样，产品就不一样。

宏挚家传承更像是给长期钱用的。你不怎么动它。让它自己往上跑。

盛利II更像是给不确定未来的人用的。想要增长。又想留出提取空间。

万年青星河尊享II更像是给稳健现金流用的。你更在意底盘。更在意这笔钱是不是扎实。

这三款不是一类产品。

更像三种完全不同的储蓄需求。

你是哪类客户，我一眼就能看出来。

想给孙辈留一笔钱。又不打算中途拿。那是传承客户。

孩子以后大概率留学。中途要持续用钱。那是教育金客户。

快退休了。想补一条长期现金流。那是养老客户。

问法不同，答案就不同。

宏挚家传承：想把钱长期放大，我会优先看它

先讲宏利「宏挚家传承」。

这款的气质很清楚。

它不是为了让你频繁提款用的。

它更适合那种目标很纯粹的人。

这笔钱我放着。长期不动。希望它长得快一点。以后留给孩子。或者做家族传承。

在这个场景下，宏挚家传承很有竞争力。

它的几个点很直接。

5年预期回本。13年保证回本。

这个回本节奏，在2年交储蓄分红险里，属于比较干脆的。

另外，它在第24年预期复利达到6.5%。

也就是说，它的冲高速度比较快。

如果你看长期结果，它确实能打。

我对这款的判断也很明确。

长期不动的钱，宏挚家传承可以优先考虑。

特别是传承型家庭。

比如王总这种客户。

他给0岁孙子做一笔钱。目的不是孩子18岁拿出来花。也不是30岁买房就取走。

他的核心诉求很简单。

这笔钱放久一点。未来给下一代。甚至再下一代。

这种钱，最怕的是折腾。

不动，才是它最大的使用方式。

不过，这款也有一个地方要讲清楚。

宏挚家传承没有复归红利。收益结构更偏向终期兑现。

说白了，它更偏结果。

过程中的灵活感，不是它最强的地方。

如果你中途频繁动钱，体验不会那么舒服。

这不是缺陷被放大。

这是产品逻辑本来就这样。

我不会把它推给一个未来要多次提取教育金的家庭。

也不会推给一个退休后每几年都想拿钱的人。

你动得越多，越容易破坏它的优势。

但如果你一开始就没打算动。

这些问题就没那么致命。

它适合长跑。不是适合边跑边拿水喝。

盛利II：教育金和不确定资金，我更愿意选它

再看安盛「盛利II」。

这款我会讲得多一点。

因为现实里，大多数家庭不是纯传承。

大多数家庭想的是：

这笔钱要涨。

但以后可能也要用。

孩子教育。海外留学。创业支持。养老补充。甚至只是给家庭留一个备用资金池。

这类需求，最考验产品的平衡感。

盛利II的优势，就在这里。

它不是某一项特别极端的产品。

但该有的，它基本都有。也都不弱。

第28年预期复利达到6.5%。

收益层面，它在第一梯队。

但我更看重的，不只是这个6.5%。

我更看重它的提领能力。

盛利II可支持常规255提取。

并且，它是目前市场里唯一能做到258提取的产品。

这点很关键。

很多产品看演示收益时很好看。

一旦开始提钱，账户后面的增长就被削薄。

尤其是教育金。

你不是一次性全取。

你可能在孩子18岁、19岁、20岁、21岁，持续拿钱。

留学支出就是这样。

2025年留学成本已经很高。

启德教育《2025中国留学白皮书》里提到，美本四年总花费普遍突破200万人民币。英本三年超120万。年均涨幅也不低。

到了2026年5月10日再看，这个压力没有消失。

教育金规划，不能只看最后能长到多少。

更要看中途能不能取。

取完以后，账户还有没有后劲。

这就是盛利II更舒服的地方。

李姐这类客户，我一般会重点看盛利II。

她家孩子还小。

她不确定以后读国内还是海外。

也不确定是本科出去，还是研究生出去。

她希望钱能涨。

但又不想被一个过于刚性的产品绑死。

这种需求，我不会优先推纯传承逻辑的产品。

盛利II更合适。

因为它给了你更多选择权。

这点很现实。

家庭规划里，最难的不是算一张漂亮表格。

最难的是未来会变。

孩子的路径会变。

家庭收入会变。

汇率环境会变。

父母对资金的安全感也会变。

盛利II的好处，是它不要求你一开始就把未来想死。

你可以长期放。

也可以阶段性提取。

你可以把它当教育金。

也可以以后转成养老补充。

它的产品性格比较圆。

不是最激进。

但用起来顺。

我对它的判断很直接。

如果你不知道未来一定怎么用钱，三款里我会优先看盛利II。

尤其是教育金家庭。

还有那种想做家庭中长期资金池的人。

它的收益够强。

提取也够灵活。

这种组合很难得。

当然，我也不会把盛利II说成万能。

它依然是分红险。

预期收益不是保证收益。

你不能拿演示数字当承诺。

这一点必须清楚。

但在“收益+提领”这条线上，盛利II确实是三款里最均衡的。

很多时候，均衡不是平庸。

均衡意味着犯错空间更小。

对家庭资金来说，这很重要。

万年青星河尊享II：重视确定性和养老现金流，就看它

永明「万年青星河尊享II」是另一种性格。

它不是最激进的。

也不是最会冲的。

但它有自己的位置。

如果你特别在意稳不稳。确定不确定。那它就很对味。

它有几个点值得看。

保证收益长线1%。

13年保证回本。

复归红利占比不低。

这些点放在一起，带来的感觉是：

这笔钱不是完全靠预期撑起来。

它的底盘更扎实。

我会把它放进养老现金流的讨论里。

张叔这类客户，就很典型。

他已经接近退休。

不追求特别高的冲刺收益。

他更在意未来20年、30年，这笔钱能不能稳稳放着。

必要的时候取一点。

账户不要一下子塌掉。

这种客户，我不会用太激进的逻辑去打动他。

他要的是安心。

不是刺激。

个人养老金制度全面推开也有一段时间了。

人社部2025年12月数据通报里提到，截至2025年Q3，个人养老金开户人数超过7200万。但人均缴存只有2400元左右。

这个数字很说明问题。

大家都知道要养老。

但真正能补上现金流缺口的钱，还是不够。

高净值家庭做港险补充现金流，本质上不是为了替代社保。

是为了给自己多一层长期安排。

万年青星河尊享II，就适合放在这个场景里看。

它的结构会让资金更早进入复利状态。

中途有提取，对整体影响也不会特别大。

这点对养老很重要。

养老资金不是只看60岁那一年。

它要看65岁。70岁。80岁。

甚至更久。

我对这款的判断是：

保守型养老现金流，万年青星河尊享II比宏挚家传承更合适。

它不是最猛的。

但越放越安心。

这句话放在它身上，是准确的。

不过，你如果是很年轻的家庭。

目标就是长期放大。

中途不打算碰。

那它未必是最优先。

稳，是它的优点。

但稳也意味着它不是最激进那一类。

你要的是传承冲高，逻辑就不一样了。

三款2年交怎么选，我给一个直接判断

把三款放到一起，我会这样看。

如果你是传承型资金。

钱长期不动。

想看长期放大。

宏利「宏挚家传承」更合适。

它收益冲得快。回本节奏也快。适合长期储蓄和财富传承。

但不要频繁动它。

动得多，体验会打折。

如果你是教育金家庭。

或者未来用途还没完全定。

既想收益好，又想提取顺。

安盛「盛利II」我会放在第一顺位。

它不是最偏科的产品。

但收益和提领都强。

尤其是255和258提取这一块，很适合未来有支取节奏的家庭。

如果你是养老现金流。

更重视保证收益和结构稳定。

永明「万年青星河尊享II」更对味。

它不激进。

但底子扎实。

长期拿来做退休后的补充现金流，我认可。

这就是三款的差别。

不是谁把谁彻底打败。

而是使用场景不同。

但我还是要给一个更明确的排序。

教育金和不确定资金，我选盛利II。

纯传承和长期不动资金，我选宏挚家传承。

养老现金流和保守型资金，我选万年青星河尊享II。

别反过来用。

传承钱拿去追灵活，可能浪费收益。

教育金拿去买太偏终期兑现的产品，取钱时会别扭。

养老钱拿去追冲刺，心理上不一定扛得住。

决定你长期体验的，不是演示表里某一年多了几千美金。

是这笔钱未来的用法，和产品逻辑是不是匹配。

匹配了，就是好产品。

不匹配，再高的收益也只是看起来很好。

大贺说点心里话

如果你已经在看2年交港险，别只问哪款收益高。把资金用途、提取节奏、能放多久先定下来，方案会清楚很多。真要买，也别忽略渠道和方案设计里的信息差。