宏利「宏挚家传承」测评：躺平2年憋大招，港险C位真要换人？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我打算换个写法——结论先行，3分钟帮你判断这款产品适不适合你。

因为我知道，很多人没耐心看长文。大家就想快速知道两个核心问题：这产品到底行不行？我该不该买？

那我就直接说。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

宏利「宏挚家传承」，27年即可达到6.5%的收益上限，比友邦环宇盈活还早3年。

这意味着什么？

我们来做个对比。

过去一年，港险市场的C位一直是友邦环宇盈活。这款产品30年到达6.5%，已经是市场顶流水平。

但宏利这次直接把时间压到了27年。

你可能觉得，不就差3年吗？

3年的复利差距，放在几十年的周期里，是一笔不小的钱。

更关键的是，这释放了一个信号：港险市场的C位，怕是要换人了。

宏利这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的"老干部"，终于肯认真做产品了。而且一出手，就是冲着友邦来的。

我拿到产品资料的时候，第一反应就是：这波完全是针对环宇盈活设计的。

收益更高，登顶更快，还补上了环宇盈活的一些短板。

数据不会骗人——可以说是目前市场的最强者。

但别急着下单，往下看。

适合你吗？三个判断标准

我一直说，没有完美的产品，只有适不适合你的产品。

宏利宏挚家传承虽然收益强，但不是所有人都适合。

我给你三个判断标准，对号入座：

标准一：你短期内没有用钱需求吗？

如果你的钱未来5-10年不需要动用，就想找个地方放着，让它稳定增值——那宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

这两款产品的设计逻辑很像：牺牲一部分提领灵活性，换取更快的收益增长。

如果你短期内没有用钱需求，这个"牺牲"对你来说根本不是问题。

标准二：你有海外升学或移民规划吗？

宏挚家传承有个很实用的功能叫"灵活取"，支持第三方支付和海外支付。可以直接把钱转到子女的海外留学账户、置业账户。

不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常加分。

标准三：你需要稳定的现金流吗？

这里要说实话了——如果你买保险的目的是每年领钱，比如养老金、教育金这种需要持续提领的场景，宏挚家传承不是最优选。

它的提领表现中等，不如安盛盛利2和永明万年青星河尊享2。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐这两款"提领之王"。

总结一下：

• 追求长期收益最大化，短期不用钱 → 选宏挚家传承
• 有海外资金需求 → 选宏挚家传承
• 需要稳定现金流 → 选安盛或永明

适不适合你自己判断，我只负责把信息摆清楚。

论据一：收益数据全面领先

优点说完说缺点——但在说缺点之前，我得先把这款产品的核心优势讲透。

因为它的收益表现，确实是碾压级的。

我们来做个对比，把市场上主流的几款产品放在一起：

• 宏利-宏挚家传承
• 宏利-宏挚传承（老产品）
• 友邦-环宇盈活
• 保诚-信守明天
• 安盛-盛利2
• 永明-万年青星河尊享2

对比维度一：多久到达6.5%收益上限？

这是衡量一款储蓄险"赚钱速度"的核心指标。

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利家传承遥遥领先，比友邦早4年，比永明早24年。

对比维度二：保证回本需要多久？

这是衡量"安全性"的指标——最坏情况下，多久能拿回本金。

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

永明最快，宏利家传承第二，比友邦还早2年。

对比维度三：预期回本需要多久？

这是"正常情况"下的回本速度。

• 宏利宏挚传承/家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利两款产品并列第一。

我专门做了宏利家传承和友邦环宇盈活的详细对比：

从表格可以看到：

• 前30年，宏利的收益一直领先
• 30年之后，两款产品的差距非常小，基本持平

所以，光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

这不是我主观判断，数据摆在这里。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人可能会问：我不想交5年，能不能一次性交完？或者交2年、3年？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金安排。

我把各个缴费期的数据整理了一下：

趸交（一次性交完）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年/3年交：

• 5年预期回本
• 13-14年保证回本
• 23-26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这说明产品设计是系统性的优化，不是只在某个缴费期做了"特供版"。

论据三：创新功能加分

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了——保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，这些主流产品都有。

重点说两个创新功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，支持第三方支付和海外支付。

什么意思？

可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

这两个功能，在其他产品上很少见。

对于有跨境生活规划的家庭来说，是实打实的加分项。

唯一短板：提领表现中等

优点说完说缺点。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价？

答案是：提领表现。

我们来做个对比。

拿最常见的"566提领"为例——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%：

可以看到：

• 前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

基本上没什么亮点。

再来看看"567"这种极致提领——5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%：

有个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，第一年就断单了。

而宏挚家传承可以支持，不过总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点吧——如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息。

宏利凭借「宏挚传承」躺平了将近2年。

这款老产品一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承有个唯一缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。

它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达**6.5%**的收益上限。

宏利-宏挚家传承的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合。

两款产品搭配使用，可以覆盖不同的需求场景：

• 短期要用钱、看重前期收益 → 宏挚传承
• 长期传承、追求收益最大化 → 宏挚家传承

这个产品布局，说实话挺聪明的。

最后说一句：2025年以来，国内中小银行存款利率"超车式降息"，部分银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了1.2%。

在这个背景下，港险**6.5%**的长期收益锁定优势，确实越来越凸显了。

大贺说点心里话

产品分析就到这里，该说的优缺点都说了，适不适合你自己判断。

但有一点我必须提醒你：同样的产品，不同渠道买，成本差距可能超过你想象。