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上周一个老朋友突然微信我：“哥，友邦的大病保险一年多少钱？我想买个50万的。”我反手就问他一句：“你先告诉我，你觉得多少钱一年？”他说：“我猜8000块？”我笑了。这个答案，对了一半，也错了一半。
8000块人民币，在内地买个50万保额的互联网重疾险，勉强够。但你要是拿这个预算去买友邦的香港重疾险，连门槛都摸不到。今天这篇，我就把友邦大病保险的底裤扒干净，价格、条款、坑点、适合谁，一次性说透。先说结论：友邦的贵，是写在基因里的。但贵有贵的道理，也有贵的代价。
避坑前置：别一上来就问“友邦多少钱”，友邦的大病保险有十几个产品线，不同产品、不同缴费期、不同保额、不同年龄，价格差距能翻倍。先搞清楚自己需要什么，再谈价格。
本文核心内容：友邦“爱伴航”深度评测 | 真实保费测算 | 3个理赔案例 | 与保诚、安盛、国寿海外对比 | 购买建议
先看一张图，感受一下香港保险的市场体量。香港保险市场的渗透率在全球排名靠前，保险密度和深度都极高。这意味着什么？意味着这里的竞争极度充分，产品设计、理赔服务、监管体系都非常成熟。友邦能在这种环境下活100多年，本身就是一种证明。
一、友邦到底是个什么角色？
友邦保险，1919年成立，总部香港，标普信用评级AA-，穆迪Aa2。在全球保险圈里，这是属于“顶级老钱”的阵营。不是那种刚成立几年、靠互联网渠道烧钱换规模的“新贵”。
友邦在香港的市场占有率常年稳居前三，尤其是重疾险领域，几乎是“行业教科书”级别的存在。很多人骂它贵，但很少有人骂它理赔赖账。这就是友邦最硬的地方。
从上图可以看到，友邦的信用评级在港险老牌公司里属于第一梯队。信用评级直接决定了这家公司的投资能力和分红稳定性。买保险不是买白菜，不是谁便宜谁就好。你买的是未来20年、30年甚至一辈子的承诺。一个AA-评级的公司，和一个A-评级的公司，在极端经济环境下的履约能力是完全不同的。
二、友邦大病保险到底多少钱？直接上硬货。
我们拿友邦目前的旗舰重疾险“爱伴航”（AIA Vitality）来开刀。这款产品是2022年推出的，主打“高保额+多次赔付+早期疾病保障”。核心参数如下：
| 保障范围 | 115种疾病（58种重疾+44种早期+13种儿童疾病） |
| 重疾赔付 | 100%保额+分红（首10年额外赠送50%保额） |
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