忠意启航创富（卓越版）测评：曾经的小透明港险，暗藏3个没人说的真相

你好，我是大贺。

2019年我刚开始帮客户配港险那会儿，市场上**7%+**收益率的产品遍地都是，选都选不过来。忠意？说实话一开始我也没注意这家，产品实在太不起眼了，客户问都没人问。

但是最近分析产品时，我突然被一组数据吸引住了——**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。这让我产生了一个疑问：这款曾经的"小透明"，真的站起来了吗？

带着这个问题，我做了一轮深度测评，结果发现了3个你可能不知道的真相。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

当年我也踩过坑，总觉得买保险就得看长线收益，7%的比6.5%的好，这不是常识吗？

但2025年的市场，规则变了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。你去对比任何两款主流储蓄险，30年后的IRR基本都卡在**6.5%**附近，谁也别想跑得更远。

后来才发现，现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。这就好比跑马拉松，终点成绩大家差不多，那谁能在前半程跑得更快、更稳，谁就更有价值。

正是在这个新逻辑下，**忠意启航创富（卓越版）**突然从"小透明"变成了"黑马选手"。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

先说结论：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元做了收益演示：回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快。IRR表现：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

放到市场上横向对比，优势更明显：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然单看多出来的一两万美元不算惊艳，但胜在稳。**忠意启航创富（卓越版）**在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

站在买过的人角度，这种"稳稳跑赢"的感觉，比偶尔冲高但波动大的产品，心里踏实多了。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

说完优点，必须掏心窝告诉你一个致命问题：这款产品没有复归红利。什么意思？简单说，提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

我用常见的255提领方案（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：忠意启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）差距更大：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版） 33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：忠意启航创富（卓越版） 78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势，这点必须说清楚。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

很多人没听过忠意，担心是小公司。我查了一下，公司还是靠谱的。母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

分红表现方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但从公司实力来看，未来分红表现也能期待一下。

最终答案：站起来了吗？

回到开头的问题：**忠意启航创富（卓越版）**到底站起来了吗？如果让我重新选，我会这样总结：

站起来的地方：前30年的收益很不错，功能也算齐全（更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有），背后公司也挺靠谱的。没站稳的地方：2年交的长线收益率只有6.21%，后期收益很普通，不适合长期持有；只支持美元保单，没有货币转换功能；最关键的是，提领也很弱。我的建议：如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你需要边提领边增值，或者要持有超过30年，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析做完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道其实更重要。同样一款产品，买对渠道能省下一大笔钱。