忠意启航创富（卓越版）：这款被忽视的港险突然"站起来"了，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。给孩子存钱这件事，我见过太多家长纠结——既怕买错产品，又怕错过时机。今天聊一款最近让我眼前一亮的产品，忠意启航创富（卓越版），看看它到底值不值得给孩子存教育金。

一款曾被忽视的产品，突然站起来了？

说实话，之前我都没怎么注意到过忠意这家公司。

倒不是它不好，而是在那会儿，市场上7%+收益率的产品都选不过来，宏利、友邦、永明这些大牌子排着队让你挑，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但最近在帮客户做教育金方案时，我发现了一个有意思的现象——**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这让我产生了好奇：一款曾经被忽视的产品，怎么突然就站起来了？是真的变强了，还是只是看起来强？

带着这个问题，我做了一轮深度测评。

市场变了：收益率限高后的新逻辑

要理解这款产品为什么突然亮眼，得先明白市场发生了什么变化。

2024年底开始，香港保监局对分红险的演示收益率做了限制。这意味着什么？收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

以前我们选产品，喜欢看30年、50年、80年后能翻多少倍。

但现在，长线收益大家都差不多，这个比法就不太灵了。

所以现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

这个思路对给孩子存教育金的家长特别重要。为什么？因为教育金不是存一辈子的钱，你需要在孩子18岁上大学时就能用上。

算一笔账你就清楚了：现在美国私立大学本科总费用已经突破9万美元/年，斯坦福涨到了87,225美元，耶鲁更是首次突破9万美元大关。等孩子上大学那会儿，这笔钱只会更多。

所以，前期收益强不强，直接决定了孩子18岁时你手里有多少筹码。

揭秘一：前30年收益到底有多强？

好，现在来揭开第一个谜底——这款产品前期收益到底有多强？

我以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，做了收益演示。

先看回本速度：2年交保证14年回本，预期4年回本。4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

再看IRR：2年交预期IRR，10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

单看数字可能没感觉，放到市场上对比就清楚了：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

忠意启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

这意味着什么？给0岁宝宝存10万美元，等孩子18岁上大学那会儿，账户里的钱比买其他产品要多出1-2万美元。留学费用一年30-80万人民币已经是常态，多出来的这笔钱，能顶小半年的生活费了。

揭秘二：为什么提领表现很弱？

前面说的都是好消息，现在要揭开第二个谜底——这款产品有个结构性的缺陷。

这款产品没有复归红利。

可能有朋友不太理解这意味着什么。简单说，港险分红险的红利一般分两种：复归红利和终期红利。复归红利一旦派发就锁定了，可以随时提取。终期红利虽然演示数字好看，但只有退保或身故时才能拿到全部。

**忠意启航创富（卓越版）**只有终期红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提。这会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：忠意启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）差距更大：

• 第60年：忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

这对教育金规划意味着什么？如果你打算孩子18岁开始每年提取一笔钱供读书，提完之后还想让账户继续增值，留着给孩子30岁结婚或者创业用——这款产品就不太合适了。

揭秘三：忠意这家公司靠谱吗？

第三个谜底——忠意这家公司到底什么来头？

毕竟给孩子存钱这件事，要存十几二十年，公司靠不靠谱太重要了。

查了一下，背后的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Fitch财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

分红表现呢？2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。不像友邦、保诚这些老牌公司，有十几二十年的分红历史可以追溯。

最终答案：站起来了吗？

回到开篇的问题：忠意启航创富（卓越版）站起来了吗？

我的答案是：站起来了一半。

忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——有更换受保人、保单分拆等基础功能，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通，2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有，提领也很弱。另外只支持美元保单，有多元货币需求的家长要综合考虑一下。

所以，如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

比如给0岁宝宝存一笔钱，就打算孩子30岁时一次性取出来给他当创业金或者买房首付——这个场景下，**忠意启航创富（卓越版）**确实是个好选择。

但如果你想18岁开始每年提一笔，供孩子读完本科、研究生，剩下的钱继续滚动增值——市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

早准备早安心，教育这笔钱省不了。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

分析到这里，产品的优劣势你应该清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。