忠意启航创富(卓越版)：20年IRR超6%的"中期收益王"，致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意启航创富(卓越版)。

你的钱，10-20年后要用在哪？

从配置角度看，很多朋友找我咨询时，第一个问题往往是："大贺，我这笔钱10年后要给孩子上学用，买什么好？"或者"我想存一笔钱，20年后退休用，有没有推荐？"

这些问题的共同点是：有明确的时间节点，有清晰的用途规划。

不是那种"放着增值就行"的佛系心态，而是"到时候一定要用"的刚性需求。

孩子的教育金、家庭的阶段性储备、甚至是提前规划的养老本金——这些场景的核心诉求都是：在确定的时间点，拿到确定的收益。

说实话，这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。但前提是——你得用对场景。

今天这篇文章，我就从配置思维出发，帮你拆解这款产品到底适不适合你。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

什么是"中期理财"？我给它的定义是：10-25年的储蓄周期，中途不动用，到期一次性提取。

这个时间段很尴尬——短期理财（3-5年）追求的是灵活性，随时能取；长期理财（30年+）追求的是终身现金流，持续提领。

而中期理财，核心诉求就两个字：躺赚。

躺着让钱增值，到期拿走，不折腾。

所以评判一款中期理财产品好不好，标准其实很简单：

1. 收益够不够高？——毕竟锁定10-20年，收益太低没意义
2. 确定性够不够强？——到期能不能拿到预期的钱

从这个角度看，**忠意启航创富(卓越版)**的定位非常清晰：保单前25年预期收益市场第一。

这个数据不是我说的，是把市面上主流储蓄险放在一起对比出来的。非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

长期来看，这款产品的特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。**忠意启航创富(卓越版)**支持2年或5年交，回本速度快，前期收益非常亮眼。

以2年缴+现行折扣为例，和市场其他产品对比：

• 10年预期IRR 5.03%——支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

这个收益意味着什么？

2025年内地银行存款利率持续下调，商业银行净息差降至1.43%创历史新低，定存利率普遍只有1.5%-2.2%。而这款产品20年预期IRR超6%，中间差了300-400个基点。

这是结构性机会。

所以我的建议是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上这个实实在在的优惠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

从配置角度看，我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。5年缴+现行折扣的情况下，保单第15-20年预期收益市场第一。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命缺陷——提领即亏。

**忠意启航创富(卓越版)**只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。关键是这个终期红利的支付条件：于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话就是：红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

以经典的566提领密码为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），**忠意启航创富(卓越版)**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

另外还有两点需要注意：

1. 只支持美元保单，没有货币转换功能——不过从配置角度看，中美利差维持在280-300基点历史高位，纯美元配置反而是优势
2. 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队——所以别指望它跑超长期

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。别把鸡蛋放一个篮子，选产品一定要匹配场景。

保司背书：忠意集团的硬实力

聊完产品，说说保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上，稳定性极强。

而且忠意启航创富(卓越版)的"中期爆发力"还源于其投资策略：投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产占比达到60%；保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

按照这个投资策略，忠意做了一个数据回测：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个总结。

**忠意启航创富(卓越版)**是名副其实的"前20年收益之王"，但它有明确的适用边界。

适合你的情况：

• 有一笔钱，计划10-20年不动用
• 追求这段时间内的最高收益
• 到期一次性取出，不需要中途提领
• 认可美元资产的长期配置价值

不适合你的情况：

• 需要边存边取，用作持续现金流
• 超长期持有（30年+）
• 需要多币种灵活转换

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。核心是对冲风险——在人民币低利率环境长期化的背景下，用一部分资金配置美元储蓄险，锁定**6%+**的预期收益，本身就是一种稳健的资产配置策略。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。