;)
你好，我是大贺。
我今天想聊的，不是某一款产品值不值得买。
而是一个更实际的问题。
家里那笔钱。到底该放5年。放20年。还是放一辈子。
去年我家老大上小学。账单一出来。我真的有点慌。
当妈之后才知道钱有多不经花。
这两年海外名校学费还在往上走。国内K12的教育支出也没轻松多少。教育金这件事，真不是等孩子大了再想。
所以我现在看港险，思路很简单。
不是找一款最强的。是把钱按时间切开。
不同时间的钱。该去不同的产品。
没有一款产品能适配所有人。这个我先放前面。
先把家里的钱分层。别一把梭哈
我会把家庭资金分成四层。
第一层。5年内可能要动的钱。
第二层。给孩子教育金的钱。
第三层。20年以上不太会碰的钱。
第四层。养老和长期现金流的钱。
这个分法很土。
但很管用。
因为你只要把时间弄清楚了。产品就好选很多。
港险储蓄险不是一类东西。差别很大。
有的适合短期过渡。
有的适合中期增值。
有的适合长期传承。
还有的，重点不是收益最高，而是现金流最稳。
我这次把香港159家获授权保险公司的资料翻了一遍。
再加上长期业务、综合业务、偿付能力、标普评级这些硬指标。
最后真正值得花时间研究的，也就那15家。
市场很大。
但能放进家庭账本里的，没那么多。
5年内不用的钱，我会先看立桥智选储蓄保
这一层，我看的是过渡资金。
特点就一个。
别折腾。先稳稳放着。
立桥人寿的**「智选储蓄保」**，我会把它看成一笔加强版定存。
做5年期定存。
年化能到4.49%-5.01%。
这个数字不算虚。
12500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11875美元。第5年保证单利4.49%。
50000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47000美元。第5年保证单利4.75%。
250000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232500美元。第5年保证单利5.01%。
说白了。
它就是一笔更强一点的定存。
比内地银行的利率高一截。
但前提也很明确。
这笔钱短期不要动。
你如果两三年内可能要用。
我就不太建议放这类产品。
因为它的价值，不在灵活。
在稳定。
适合那种已经把现金流留出来了。
剩下一笔钱，只想让它比活期和普通定期更能打一点的人。
这个场景很清楚。
我会优先考虑它。
孩子的教育金，我更看宏利宏挚传承
第二层，我最常想到的就是孩子教育金。
这个场景特别适合中期产品。
因为教育金不是明天就要用。
但也不是一辈子都不碰。
宏利的**「宏挚传承」**，我会放在这一层。
它的节奏很清楚。
预期第6年回本。保证第18年回本。
9年复利4%。
14年复利5.85%。
本金翻倍。
20年复利6%。
本金接近3倍。
测算场景是0岁男孩。年交6万美元。交5年。
我比较看重它的地方有两个。
一个是前20年的表现真的很在线。
另一个是它的节奏，和教育金很搭。
你看教育这件事。
短期内，它不会马上兑现。
但时间一拉长，钱的压力会越来越明显。
2025年海外名校学费继续涨。国内K12支出也不轻。
这个现实很直接。
教育金如果只靠存钱。很难扛住时间。
我会更愿意把一部分预算，提前交给长期复利。
宏挚传承的好处，就是它不是那种只在后面才发力的产品。
它在前20年就已经很能打了。
这点我挺看重。
因为很多家庭真正卡住的，不是30年后的回报。
而是孩子上中学、上大学那一段，手里有没有足够厚的底。
这款我会给教育金。
我家娃的教育金如果让我重新配一次。
这款我会认真看。
20年以上的钱，友邦和宏利都能看。但我会分场景
第三层，是20年以上的家族资金。
这类钱，通常不是给眼下准备的。
更多是资产增值。
或者以后给孩子。
或者给下一代做底仓。
这一层，我会拿**友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」**放在一起看。
友邦这款，收益曲线很稳。
持有10年复利3.47%。
20年复利5.67%。
30年复利6.5%。
它属于那种长期放着，心里比较踏实的产品。
收益表现也确实稳居第一梯队。
而宏利的宏挚家传承，我会把它理解成宏挚传承的补充款。
它和友邦是直接对标的。
但节奏更快一点。
27年就触达6.5%收益上限。
比友邦早3年。
在0岁男孩、年交6万美元、交5年这个场景下。
第30年预期总收益是1756431美元。
这两款我会怎么选。
我的判断很直接。
稳定，我会先看友邦。
前期冲劲，我会更偏宏利。
不是说谁绝对更好。
而是它们的性格不一样。
友邦更像长期稳跑。
宏利更像前面跑得更积极一点。
如果你手里的钱很确定是长期闲钱。
短期内也没有用钱需求。
那这一层可以认真看。
如果你更在乎30年里前面的收益爬坡。
宏利会更对你的胃口。
养老现金流这层。永明和安盛的路子完全不同
第四层，我会看养老。
养老的钱，有个很现实的要求。
不能只看收益。
还要看稳不稳。
提不提得出来。
会不会越提越虚。
这层我会先看永明「万年青星河尊享2」。
再看安盛「盛利2」。
永明这款，核心就是一个字。
稳。
它保证第13年回本。
长线保证收益1%。
第100年保证金额是795600美元。
复利IRR是1.000%。
这个数字不高。
但它很稳。
而且永明2023年多款产品的分红实现率都到了100%。
有些还超过100%。
这点我会认真看。
因为养老这类产品，最怕账面很好看，结果一提钱就不舒服。
永明的风格不是冲。
是守。
它很适合补一笔长期可预期的现金流。
比如养老。
比如不想太激进的保底资金。
安盛的**「盛利2」**，路子就完全不一样。
它的核心亮点，是灵活提领 + 长期收益双在线。
30年复利能到6.5%。
支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。
5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。
这比市场主流产品早1年提领。
而且可以终身领取。
保单不断单。
这款我会怎么判断。
如果你很看重提领灵活性。
我会认真看它。
如果你已经知道未来会有持续现金流需求。
而且希望钱能提前拿出来。
盛利2会很合适。
但我要提醒一句。
这类产品不能只看“能提”。
还要看你到底会不会提。
有些人很喜欢灵活性。
最后却根本不用。
那就有点浪费设计了。
所以这款更适合那种对现金流路径很清楚的人。
我会给它更高的匹配度。
不是给所有人。
159家保险公司里。真正该研究的，没那么多
最后还是得回到保司本身。
产品再好。
也要看谁来做。
截至2025年12月31日。
香港共有159间获授权保险公司。
其中86间经营一般业务。
51间经营长期业务。
19间经营综合业务。
还有3间经营特定目的业务。
2024年香港保险业毛保费总额达到6352亿港元。
市场是真的大。
牌照、代理、经纪也都很多。
截至同一天，还有1483间持牌保险代理机构。83611名持牌个人保险代理。803间持牌保险经纪公司。
但我还是那句话。
数量多，不等于都值得选。
真正符合配置需求的，也就30多家。
再往下筛。
最终留下15家值得认真研究。
我会分成三组来看。
国际老保司
五家。
AIA友邦。偿付能力257%。标普AA-。
AXA安盛。偿付能力216%。标普AA-。
Manulife宏利。偿付能力229%。标普AA-。
Prudential保诚。偿付能力280%。标普A。
SunLife永明金融。偿付能力200%+。标普AA。
中坚力量保司
六家。
忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。
其中我会重点看两个数。
立桥人寿偿付能力314%+。标普AA。
安达人寿偿付能力436%。标普AA。
这两个数字都很强。
尤其安达。
偿付能力非常亮眼。
国资保司
四家。
中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。
这四家标普评级都是A。
偿付能力分别是。
中银人寿210%+。
太保香港256%。
国寿海外208%。
太平香港282%。
我筛保司时，最看重三个东西。
公司背景。
标普评级。
偿付能力。
这三项不过关。
产品写得再漂亮，我也会谨慎。
这不是保守。
这是基本功。
因为长期储蓄险，本来就是拿时间换收益。
时间一长。
公司稳不稳，就变成关键问题。
写在最后。把钱按时间切开，家里账本会轻很多
如果你问我。
这份榜单到底怎么用。
我的答案很简单。
先看钱什么时候要用。再看产品。最后看保司。
5年内不用的钱。
我会先看立桥智选储蓄保。
20年左右的教育金。
我会先看宏利宏挚传承。
20年以上的家族资金。
我会在友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承之间挑。
养老现金流。
我会先看永明万年青星河尊享2。
再看安盛盛利2。
这套思路不花哨。
但真的能少走很多弯路。
我老公当时还反对。
现在真香。
因为家庭的钱，真的不能都放一个筐里。
大贺说点心里话
我写这篇，不是想让你马上买哪一款。
而是想让你先把家庭资金分清楚。
这一步做对了。后面选港险，会轻松很多。
如果你也在琢磨教育金、养老钱、或者一笔长期闲钱怎么放。可以再多看一眼我整理的资料。
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