多家保司港险4月优惠汇总：大额保单别只看最高利率

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险第9年。

今天这篇，聊多家保司港险4月优惠汇总。

时间我按今天来写。2026年05月10日。

有些4月优惠已经截止了。比如不少保司到4月30日。安盛部分到4月28日。也有一些还在窗口期。比如宏利到5月10日。永明到5月31日。太平、保诚、友邦部分回赠到6月30日。万通到7月2日。

我不想只把优惠表搬一遍。

大额保单的玩法不一样。

年缴3万美金，和年缴20万美金。看到的世界不一样。年缴100万美金以上，又是另一套逻辑。

尤其是高净值家庭。真正该看的是三件事。

预缴利息。保费回赠。整付折扣。

这三笔钱，看起来都叫优惠。其实完全不是一回事。

预缴、回赠、折扣，不是一笔钱

很多朋友看港险优惠，第一眼会被最高数字吸走。

比如这次汇总里，有一个很醒目的数字。宏L·5年缴 宏Z家传承最高累计优惠达87.2%。

这个数字漂亮。也确实有吸引力。

但我会先问一句。

这87.2%，到底由什么组成？

有些是预缴保费产生的保证利息。有些是首年或第二年的保费回赠。有些是组合投保才有。有些跟年缴保费档位有关。

说白了。它不是一张现金券。也不是保单未来收益。

它只是投保时的优惠结构。

我给高净值客户看这类表。一般不会从最高数字开始。

我会先拆成三类。

第一类，预缴利率。你提前把后面几年的保费放进去。保司给你一个保证利息。

第二类，保费回赠。常见于储蓄险、危疾险、人寿险。看的是缴费期、年缴金额、组合条件。

第三类，整付折扣。这个更适合大额资金。尤其是一次性缴费。或者100万美金以上的配置。

我更看重第三类。

高净值客户关心的是整付折扣，不是回赠。

不是说回赠不重要。是因为大额保单里，2%到7%的差异，已经是一笔几十万美金的差价。

再加上2025年10月胡润财富报告提到，中国千万人民币资产家庭达到208万户。约38%已经做境外资产配置。香港仍是首选目的地。

这个背景下，港险优惠已经不是“小便宜”。

它是资产配置成本的一部分。

12%、8%、5%这些高息档，先看期限和门槛

这一档最容易让人兴奋。

安盛有盛L2（2年）预缴最高12%保证利率。万通富R万家5年缴，预缴利率高达8%。宏利5年缴，基础4.0%/4.5%。搭配指定危疾或人寿，额外加0.5%。最高到5%。永明星河尊享II，2年缴预缴5%。5年缴首年5%，第2-4年4.3%。

这些数字都不低。

不过我会很直接地说。

别只按最高利率下决定。

安盛的12%，看起来最亮。但它不是5年都12%。盛利II至尊2年缴，年缴20万美元或以上，是首90天12%，后续8%。案例里年缴20万美元，两段计息是5918美元加12055美元。合计17973美元。约8.99%首年保费。

这就很清楚了。

12%是真的。但不是你想象的全年12%。

安盛5年缴这一边，盛利II和挚汇是年缴12万美元以上，预缴利率4.5%。挚汇案例里，年缴15万美元×5年，总利息73782美元。约49.19%首年保费。

这个就更适合中长期资金。

万通富饶万家BIS也值得看。5年缴美元年缴5万美元以上，首年预缴利率8%。其余年份是3.2%。案例里年缴5万美元×5年，总利息23251美元。约47%首年保费。

我的判断很明确。

万通8%适合看重首年预缴收益的人。但别把8%理解成全期固定8%。

永明的优势不在单点最高。而在组合看起来比较平衡。5年缴首年5%，第2-4年4.3%。整体相当42%首年年度化保费。

宏利这次也有看点。5年缴预缴5年保费，年缴低于8万美元基础4.0%。年缴8万美元及以上基础4.5%。同时投保危疾或人寿，额外加0.5%。最高到5%。

年缴3万美元的例子。4%利率下，4年总利息12989美元。约43.3%首年保费。年缴8万美元搭配到5%。4年总利息44152美元。约55.2%首年保费。

这档我会更偏向大额家庭。

年缴8万美元以上，宏利才更有意思。

4.3%到4.5%，看的是稳定盘

这一档没那么刺激。但很多家庭最后会落在这里。

友邦环Y盈活预缴利率高达4.3%。4月30日截止。保诚信S明天、启Y未来预缴利率高达4.5%。4月30日截止。富卫盈聚天下2预缴利率4.5%。周大福匠心传承2，5年缴美元8万美元以上4.5%。2年缴尊尚版美元8万美元及以上，还有7.1%。太平颐年乐享II，5年缴预缴4.5%。

这一档，我会把它叫稳定盘。

友邦的例子很直观。预缴1年，年缴3万美元，4.3%保证利息是1290美元。预缴4年，年缴3万美元，利息12291美元。约40.9%首年保费。年缴20万美元，4.0%利率，保证利息86594美元。约43.2%首年保费。

保诚信守明天，年缴10万美元以下是3.8%。年缴10万美元及以上是4.5%。年缴10万美元×5年，一次预缴可少付41247美元。

保诚这一档，10万美元是关键线。

低于10万美元，吸引力会弱一点。超过以后，才进入更舒服的档位。

富卫盈聚天下2是2年、3年、5年缴都可看4.5%。年缴50万美元的5年缴案例，扣除折扣后总预缴2355000美元。总保证利息241063美元。约48.2%年缴保费。

这个案例的金额够大。更接近高净值客户的真实决策。

周大福匠心传承2也要看门槛。5年缴美元8万美元及以上4.5%。年缴10万美元×5年预缴，总利息41252.73美元，实缴458811.57美元。

太平颐年乐享II，5年缴预缴4.5%。保费回赠最高30%。这个组合不算花哨。胜在好理解。

我的选择顺序很简单。

如果你只想稳稳拿预缴利息。4.3%到4.5%这一档够用了。如果你是100万美金以上的大额单。别只停在这一档。要继续看整付折扣和高档回赠。

储蓄险回赠和分期折扣，别只看最高百分比

储蓄险的回赠表最容易看花眼。

友邦环宇盈活5年缴，保费回赠最高21%。盈御3也是5年或10年缴最高21%。保诚信守明天5年缴最高29%。同时投保启耀未来额外2%。合计最高31%。永明星河尊享II，5年缴首年保费回赠最高30%，最高总额840000美元。周大福匠心传承2，5年缴首两年折扣最高24%。万通富饶万家BIS，10年缴首年加次年合计最高28%。宏利5年缴首年3%-8%，第二年最高20%。首两年合计最高28%。

这些数字都能讲。也都能放大。

但我会更关心两个问题。

第一，最高档要多少钱。第二，回赠发生在哪一年。

比如永明的30%，看起来很好。但它有最高总额840000美元。大额客户要算上限。不能只看比例。

保诚这边的29%到31%，适合已经要做储蓄加保障组合的人。单独为了多2%去凑组合，我不建议。

永明5年缴30%。周大福首两年24%。万通10年缴28%。这三类要分开看。

永明偏首年回赠。周大福偏首两年折扣。万通则更看缴费期和产品搭配。

我的态度比较明确。

中小额客户，可以盯回赠。大额客户，要盯档位、上限、现金流占用。

因为你多放进去的钱，不是没有成本。

危疾和人寿回赠，要先看保障本身

这一章我会说得更直接。

危疾险别为了回赠买。

回赠只是辅助。保障责任、疾病定义、赔付结构、核保结果，才是主体。

友邦活然人生，5年缴和30年缴保费回赠最高35%。指定定期寿险附加契约，每个相关保单周年可获15%保费回赠。爱伴航2单独投保最高9个月回赠。组合优惠最高21个月保费回赠。

这个21个月很亮。但要同时缴付定期保费及额外保费。不是所有人都适合。

宏利危疾计划也有折扣。10-19年缴3%-4%。20-24年缴5%-8%。25年以上最高10%。首年加第二年都看。

保诚诚保一生、危疾加护保3，保费回赠最高20%。18岁以下首10年内保额最高250%。

给孩子买保障，这一点可以看。成年人买，就别只盯250%。年龄规则不一样。

永明万家康系列，最高4个月保费回赠。周大福守护家倍198，也是最高4个月。安盛爱唯守，10/15年缴2个月，20/25年缴3个月。万通危疾加护保、爱护保，10/15年缴合计15%。20/25年缴合计20%。危疾加储蓄组合最高50%。

我的建议很硬。

保障型产品，先看能不能赔。再看便不便宜。

回赠多几个点。救不了一份不适合的保障。

一次性整付折扣和养老特权，才是大额保单重点

到了高净值家庭，这一章更重要。

友邦一次性缴费，10万美元起有2%折扣。350万美元或以上，折扣到7%。

这就不是小数了。

350万美元的7%。就是24.5万美元。

这是一笔几十万美金的差价。

宏利宏挚传承整付保费折扣3%-4%。宏挚家传承整付也是3%-4%。保诚世誉财富整付0.5%-3%。安盛尊尚盈家II整付1%-3%。

这类整付折扣，我会优先给三类人看。

第一，已有美元资金的人。第二，有明确传承规划的人。第三，不想每年处理续缴的人。

做财富传承，看的是这一档。

还有太平的养老颐积分。投保合资格产品总保费180万港币，可获养老社区入住权益。港澳永久居民低至144万港币。规则是每1000港元保费1分。港澳永久居民有25%积分加成。1800分兑换入住资格。

这个不是单纯收益问题。它更像家庭服务权益。

我不会把它排在收益前面。但对有养老安排的家庭，它有现实意义。

2025年11月第一财经也提到，2025年三季度香港100万美金以上大额保单投保量同比增长约25%。内地客户占比过半。

这个趋势很明显。

高净值家庭买港险，已经不是只问“收益多少”。

他们会问：

资金怎么出境配置。保单怎么持有。受益人怎么安排。税务和传承怎么衔接。后续服务谁来做。

这些问题，比多1%回赠更重要。

写在最后：这三类优惠，我会这样排顺序

如果是年缴3万到5万美金。你可以重点看预缴利率和首年回赠。

友邦、保诚、富卫、太平这些4.3%到4.5%的稳定盘，就够看。不要为了追一个最高数字，把产品结构搞复杂。

如果是年缴8万到20万美金。宏利、安盛、周大福、万通都要横向算。

这里最重要的是门槛。8万美元、10万美元、12万美元、20万美元。差一个档位，优惠就变了。

如果是100万美金以上。我的排序很明确。

先看整付折扣。再看大额预缴档位。最后看回赠和附加权益。

200万美金以上才能解锁的档位，往往才是真正影响结果的地方。

短期要用的钱，别为了优惠预缴。现金流不稳定，也别硬凑大额档位。港险适合长期钱。更适合确定不急用的钱。

最后给一个很直接的判断。

这次4月优惠里，安盛12%最吸睛。万通8%很容易被记住。宏利5%更适合大额组合。友邦、保诚、富卫、太平是稳定盘。真正的大额客户，我会优先看整付折扣和保单结构。

优惠只是入口。

保单本身，才是答案。

大贺说点心里话

如果你是大额配置，别只拿一张优惠表就决定。不同渠道、不同档位、不同缴费方式，最后差出来的钱很明显。你可以把预算和目标发我，我帮你把真实到手成本算清楚。