富卫「盈聚天下2」：10年现价845,664美元，优势很直接

你好，我是大贺。

今天聊**富卫「盈聚天下2」**三年缴。

这款产品最近问的人不少。原因也简单。它把三年缴、预缴优惠、长期现金价值、提领功能，放在一起打了。

我直接把结论摆前面。

同样看大约48万美金的投入。第10年预期总现金价值，富卫「盈聚天下2」做到845,664美元。这个数字，在同类三年缴和五年缴产品里，都很能打。

不过我也先提醒一句。这里说的是预期。而且是在假设100%分红实现下。不能把它当成保证收益。

但就横向对比看。它确实不是小优势。

第10年845,664美元，富卫「盈聚天下2」把差距拉开了

我看储蓄险，最不喜欢只看演示IRR。

IRR当然重要。但很多客户真正关心的是另一件事。

第10年账户里到底有多少钱。

富卫「盈聚天下2」这次三年缴预缴方案，年缴保费按20万美元演示。实缴总保费是484,534美元。

第10年预期总现金价值是845,664美元。

换成比例，就是第10年预期现金价值达到已缴总保费的175%。第10年预期单利总回报是7.5%。

这个数据我反复核过三遍。不是只跟弱产品比。三年缴同业也拉出来看。五年缴同业也拉出来看。

结果很直接。

跟三年缴同业比。第10年预期总现价，富卫领先最低同业20多万美金。

跟五年缴同业比。第10年预期总现价，富卫也领先最低同业10多万美金。

这不是一点点差距。

看三年缴对比表。富卫「盈聚天下2」第10年现金价值是845,664美元。同业里有的在63万美金附近。有的在69万美金附近。有的在73万美金附近。

差距不是靠话术讲出来的。表格里已经写得很清楚。

再看五年缴同业。

五年缴产品里，有些优惠也不低。甚至有产品总客户优惠率看起来更夸张。

但关键还是落到总现金价值。

富卫「盈聚天下2」第10年仍是845,664美元。在这组对比里，依然排在前面。

我的判断很明确。

如果你重点看10年现价，富卫「盈聚天下2」这次三年缴很强。

不吹不黑，就看谁更能打。至少在这组演示条件下，它确实跑出来了。

领先从哪来？58%首年保费优惠是起跑线

很多人看到第10年现价，会直接问一句。

凭什么？

核心原因之一，是起跑线便宜。

富卫「盈聚天下2」三年缴这次的优惠结构很猛。

首年保费折扣是45%。

预缴保证利率是4.5%。按资料口径，约占首年保费13%。

一次性预缴保费计算下，总优惠达到58%首年保费。

这个地方要讲人话。

原本年缴20万美元，三年就是总保费60万美元。

但三年缴预缴后，实缴总保费是484,534美元。

也就是你用更低的实际投入，撬动一张按更高保额基础演示的保单。

算盘一打就明白。

同业3年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大概只有16万美元。

同业5年缴产品，在相近实缴保费下，优惠前年缴保费大概是10万到11万多美元。

富卫这里用的是20万美元年缴保费去跑。

这就是为什么第10年现金价值会拉开。

不过我要把话说在前面。

优惠不是收益本身。

优惠是降低投入成本。真正长期能不能走出来，还要看分红、投资、保司兑现力。

这也是我不会只看“58%”就下结论的原因。

但这次「盈聚天下2」的优势，确实从优惠端就开始了。

3-10-10提领：看起来很漂亮，但要按长期钱理解

接着看提领。

富卫这次讲了一个“3-10-10”的提领方式。

意思是，3年缴费。从第10年开始，每年提取总保费的10%。提领预算可以持续运作至137年。

演示案例是年缴20万美元。总保费60万美元。

第10个保单年度起，每年提取60,000美元。

在假设100%分红实现下，演示结果是：

• 预期6年回本
• 预期15年翻倍
• 预期30年4倍
• 预期100年47倍
• 预期137年390倍

这个演示很抓眼球。

但我会把它拆开看。

第一个点。6年回本。这对三年缴储蓄险来说，已经算快。

资料里也写到。6年预期单利总回报4.1%。为已缴总保费的125%。

第二个点。第10年开始提领。每年拿6万美元。这个节奏很像教育金和退休现金流。

第三个点。137年390倍。这个数字很大。但普通家庭不要拿它当购买理由。

为什么？

时间太长了。期间分红、利率、投资环境、家庭用钱节奏，都会变。

我更看重前30年。

预期6年回本。15年翻倍。30年4倍。

这三个节点更贴近真实人生。

我的判断也很直接。

这款适合长期资金。短期周转钱别碰。

你要是五年内可能拿出来买房、做生意、补现金流。别用这种产品。

你要是给孩子教育金、养老现金流、家族传承资金。它的结构就比较顺。

另外，2025年以来，内地银行长期存款利率继续往下走。国有大行5年期定存挂牌利率到1.30%。10万存5年，利息只有6500元。

这种环境下，很多家庭开始重新看港险美元储蓄。

但别把港险当定存。

港险有长期性。有非保证分红。有退保成本。

这几点必须先接受。

教育、退休、传承，真正要看用钱节奏

储蓄险不是单纯比谁数字大。

最后还是要落到用钱。

富卫「盈聚天下2」这次功能端有两个基础变化，挺实用。

缴费期从原来的2年、5年，扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元，扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这两个升级，不是花活。

它直接影响配置方式。

父母给孩子做教育金。第10年后每年提取，节奏对得上。

准退休人士做养老现金流。也可以用提领方案做补充。

有海外规划和传承需求的人。多币种会更方便。

我比较喜欢它这次的方向。

不是只堆收益演示。功能也在跟人生阶段靠近。

不过同样提醒。

币种多，不代表你都该选。

普通内地家庭，大多数还是美元和港元用得最多。人民币保单要看具体收益和使用场景。澳元、加元、英镑、新加坡元、欧元，更适合已有对应资产或未来支出的人。

别为了“多币种”而多币种。

这些奖赏有意思，但别让小彩头带偏大判断

富卫「盈聚天下2」这次还有几项奖赏升级。

我把它们归为“锦上添花”。

不是主菜。但有些确实少见。

第一，新增享悦人生奖赏。

被保人达成指定人生大事，每件可以拿3,000港币。总额上限12,000港币。

第二，新增长寿奖赏。

被保人满80岁，或第10个保单周年日后，以较后者为准。可获得10,000港币。

第三，升级初生婴儿奖赏。

被保人的亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

演示里，如果6位保单持有人都符合条件，最多可获360,000港币奖赏。

第四，升级杰出表现奖。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，都可能申请。金额高达31,000港币。

另外，它还新增附加指定附约。可以附加定期寿险、意外及伤残、医疗、保费豁免等。

这里我有一个很明确的态度。

这些奖赏可以加分，但不能决定买不买。

一张储蓄险的核心，永远还是现金价值、分红兑现、资金周期、提领安排。

奖赏很好。特别是初生婴儿奖赏，确实有辨识度。

但你不能为了几万港币奖赏，忽略几十万美金保单的长期结构。

这个主次要分清。

富卫这几年跑得快，但还要看资产和兑现力

聊完产品。再看保司。

富卫这几年在香港市场存在感很强。

资料显示，富卫保险在经纪渠道新单总保费118亿港元，市场份额占全港12.6%，业绩同比增长171.1%。

数据来源是保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

这个成绩不小。

但我看保司，不只看卖得多。

卖得多说明市场接受度。可长期储蓄险，还要看资产底层。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模也在全港五大泛亚洲保险公司之列。

投资端方面，富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司 Apollo 有深度战略合作。

资产地域分布也比较分散。

北美35%。亚太27%。西欧16%。其他国家和地区16%。中东和非洲4%。拉丁美洲2%。

资产类别上，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

这说明什么？

富卫这类储蓄产品的底层，还是以固收为基石。

固定收益资产规模超160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

更关键的是，富卫集团99%固定收益资产为投资级。

这一点我比较看重。

储蓄险不是拿来刺激的。不是拿来搏高波动的。

它要的是长期稳定兑现。

固定收益占比高。投资级占比高。至少说明底层风格不激进。

当然，稳健不等于没有波动。

分红仍然是非保证。未来利率、债券市场、股权市场，都会影响最终结果。

但从资产配置看。富卫不是靠空讲故事。

写在最后：分红兑现不错，但别忘了这是预期

最后回到分红实现率。

富卫的盈聚系列，过去几年数据不错。

资料显示，富卫盈聚未来（优越版）在2020-2024年连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。

同表里，宏记是79%。友记是100%。保记是37%。周记是100%。

这个数据能说明一件事。

富卫过去几年兑现力是在线的。

它不能保证未来。但能给我们一个判断基础。

把前面几个点合起来看。

富卫「盈聚天下2」这次焕新，主要就是三件事。

保费优惠大幅提升。保单预期回报加速。产品功能优化。

我的最终判断是：

如果你有一笔长期不用的钱，想做美元储蓄、教育金、退休现金流，富卫「盈聚天下2」三年缴值得重点看。

但如果你只想短期回本。或者未来5年资金不确定。又或者完全接受不了非保证分红。

那我不建议你碰。

这款产品强在长期。也强在预缴优惠后的起跑优势。

它不是定存。也不是短钱工具。

把这个边界想清楚，再看它，就不容易被表面数字带偏。

大贺说点心里话

港险产品差距，很多时候不只在计划书里。也在渠道、优惠、核保和方案设计里。你要是真准备配置，别只拿一份演示表就做决定，至少把同类产品横向拉一遍。