永明万年青星河尊享II、星河传承II：这次升级很实在

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险产品观察和配置，前后也有9年了。

今天聊永明这次升级。

具体是永明「万年青星河尊享II」「星河传承II」。

截至2026年05月10日，回头看过去一年港险市场，储蓄型产品升级很密集。友邦、保诚、宏利都在动。大家都在补功能。也都在讲传承。

但我得说句公道话。

永明这次切的位置，很准。

它不是只把宣传页做得更漂亮。它补的是中年家庭最怕的三件事。

人突然失能。钱谁来管。

人不在了。保单会不会断。

孩子出国。全家搬家。钱能不能跟着走。

这些问题，平时不愿想。真到了那一天，都是硬问题。

万一我倒下了，这张保单还能不能听我的？

很多人买储蓄型港险，只盯着回本时间和演示收益。

这当然要看。

但到了40岁以后，我会多问一句。

万一你失能了呢？

不是身故。是人还在。但意识不清楚。不能签字。不能做决定。

这时候最难受的，不是保单没有价值。

而是家人拿着保单，却动不了。

永明这次新增了丧失行为能力转让。

简单讲，你可以提前指定一位或多位家庭成员，作为保单转让继承人。

也可以提前设好比例。

比如100%转让保单。

也可以按25%比例以上，做多人转让。

这件事很关键。

它解决的是控制权问题。

钱还在。保单还在。但谁能接手，提前写清楚。

另外，丧失行为能力保障也升级了。

以前只能指定1位领取人。

现在可以提前指定1-3位家庭成员。

被保人丧失行为能力后，由他们领取保障金。

也可以设定100%领取。

也可以设定25%比例以上多人领取。

还能排领取顺序。

谁第一顺位。谁第二顺位。

白纸黑字。

这个升级，我认为是最打中中年家庭的。

因为失能这件事，很多人嘴上不说。

但它真的发生时，家庭会很被动。

尤其是家里资产主要由一个人打理。

保单、账户、现金流，全在一个人脑子里。

一旦这个人倒下，家人会非常慌。

我不喜欢把保险讲得太吓人。

但这块我态度很明确。

40岁以上，有家庭责任的人，不能只看收益。一定要看失能后的控制权安排。

这不是小功能。

这是给全家留了一条后路。

钱传下去，最怕半路断档

再看传承。

这也是永明这次升级里，我认为分量很重的一块。

过去很多储蓄型保单，传承逻辑很简单。

指定受益人。

人走了。赔付。结束。

但对很多中高净值家庭来说，事情没这么简单。

孩子可能还小。

家里可能不止一个继承人。

保单本身可能还在继续滚动。

你不一定希望它马上终止。

你更希望它按你的节奏，继续传。

永明这次新增了受益人保单暂托。

受保人身故后，指定受益人可以成为新的受保人及保单主权人。

保单继续传承。

这句话听起来有点专业。

说白了，就是保单不一定要在上一代离开后停掉。

它可以继续跑。

钱不一定马上散掉。

保单权益也不至于断档。

如果受益人是未成年人，保单暂托人可以接管。

这点非常实用。

很多家长给孩子做教育金、未来现金流。

嘴上说是给孩子。

但孩子18岁前，实际上没法自己管。

没有暂托安排，就容易卡住。

永明现在把这个路径补上了。

后补保单主权人，也可以指定3位。

还能指定继承先后顺序。

指定保单暂托人，也可以指定3位。

还可以定义权限。

也可以指定某个日期，或某个年龄，由后补保单主权人继承。

这就是永明这次说的3+3+3三层多级守护。

受益人保单暂托。

后补保单主权人。

指定保单暂托人。

三层一起上。

我会把它理解成一套保单交接系统。

你在清醒的时候，把人选、顺序、权限都定好。

后面发生变化，保单按规则走。

不靠临时沟通。

不靠家人猜你的意思。

也不靠事后再吵。

这点很重要。

很多家庭财富问题，不是钱少。

是规则不清。

尤其是再婚家庭、多子女家庭、跨境家庭。

越复杂，越怕模糊。

2025年下半年，港险行业确实出现了传承功能升级潮。

公开行业观察里也提到，至少有6家主要港险公司升级了分红储蓄产品的传承功能。

包括后补持有人、身故支付选项、保单暂托等。

友邦、保诚、永明都在这个方向动。

咱们对着同行扒一扒。

永明这套3+3+3结构，细节是很靠前的。

不是只给一个后补人。

也不是只给一个简单支付选项。

它是把“谁接、怎么接、什么时候接、权限多大”都拆开了。

这才是传承功能真正有用的地方。

我对这块评价很高。

永明这次不是在讲传承概念。它是在把传承里的不确定性，一个个堵上。

当然，也要提醒一句。

这些安排不是写了就万事大吉。

真正落地时，要看家庭关系、税务身份、居住地法律、保单条款执行细节。

尤其是跨境家庭。

别光看宣传页。

要把人名、顺位、权限逐项核清。

这才是真金白银看细节。

孩子出国、全家搬家，钱也要跟得上

第三个痛点，是货币。

很多人年轻时觉得无所谓。

反正美元保单就行。

但到中年以后，生活会变复杂。

孩子去欧洲读书。

家里考虑新加坡身份。

父母要跨境就医。

自己以后可能两地生活。

这时候，币种选择就不是装饰了。

它会影响取钱时的便利性。

也会影响汇率上的不确定感。

永明这次把保单货币扩展到9种。

原有6种是：

美元、加元、人民币、英镑、澳元、港币。

新增3种是：

新加坡元、欧元、迪拉姆。

看着只是多了三个选项。

但多出来的，其实是生活方式的选择权。

欧洲读书，欧元能直接对应。

新加坡规划，新币更顺手。

中东资产或中东生活安排，迪拉姆也有了入口。

更值得注意的是这一条。

美元、人民币、加元、澳元、迪拉姆这5种保单，预期收益表现完全一致。

这在多币种保单里不算常见。

很多产品换一个币种，预期回报就变了。

表面上是多币种。

实际选择时还是会纠结。

永明这次至少在这5个币种上，把收益表现拉平了。

未来切换思路时，不会太受“换了币种收益打折”的心理负担影响。

当然，我也要说清楚。

这里讲的是预期收益表现一致。

不是保证你未来一定拿到某个结果。

港险分红类产品，仍然有非保证部分。

市场、投资、分红政策，都会影响结果。

但在产品设计层面，永明这次给到的币种自由度，是实在的。

再加上SunWallet钱包。

它支持对外提取17种货币。

包括日元、泰铢、韩元、欧元、新加坡元、迪拉姆等。

对中年往上的家庭来说，这种便捷很值钱。

它不一定会让你收益更高。

但它会让你未来少折腾。

不用反复开账户。

不用每次都临时换汇。

不用为了孩子学费、旅居开支、医疗支付，到处找路径。

我对这块的判断也很直接。

如果你未来有跨境生活可能，永明这次币种升级很有价值。

如果你完全只在内地生活。

也没有外币需求。

那这块对你的吸引力会下降。

产品不能只看功能多。

要看功能是不是落在你身上。

永明这次补的，都是关键时刻才会痛的地方

把三块放在一起看，就能看出永明这次升级的思路。

保单货币扩展到9种。

新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

传承中可以指定最多3位受托人。

丧失行为能力保障领取人，从原来1位，升级到可按优先次序指定最多3位家人。

还有前面讲到的保单暂托、后补主权人、失能转让。

这些东西，不是那种一眼让人兴奋的收益数字。

但真到关键时刻，它很要命。

最近几年，内地客户买香港保险，重心一直在变。

2025年前三季度，香港保监局临时统计数据里，内地访客新造保费达到505亿港元。

同比增长18%。

储蓄型产品占比达到61%。

比2024年提升了7个百分点。

这个背景很重要。

储蓄型港险越来越热。

产品也越来越卷。

只拼演示收益，已经不够了。

大家都会做漂亮数字。

但家庭真正要用的时候，看的是规则。

钱能不能按时取。

人不在时能不能传。

失能后家人能不能接。

跨境用钱时能不能顺。

这些才是中年家庭的真实问题。

永明这波升级，解决的就是到了那个节骨眼上才知道有多痛的问题。

我不说它完美。

没有任何一张保单完美。

但这次升级方向，我认可。

它不是堆配置。它是在补生活里的漏洞。

写在最后：两张里我更倾向万年青星河尊享II

最后说我的选择。

永明是加拿大百年老牌保司。

这点不用过分神化。

老牌不等于一定最好。

但长期分红险，确实要看保司底盘。

投资盘稳不稳。

分红记录站不站得住。

新规后，分红实现率披露也更严格。

香港保监局GL16修订版在2025年10月生效后，市场会更看重过去5年分红实现率。

素材里提到，永明近5年主力分红险实现率维持在90%以上。

这对分红类产品很重要。

不是说未来一定复制过去。

但至少说明它过往履约能力不差。

在万年青星河尊享II和星河传承II里，我更倾向前者。

原因很简单。

万年青星河尊享II主定位是现金流规划。

它更贴近大多数家庭的真实用途。

养老要用钱。

孩子教育要用钱。

家里要留一笔灵活备用金。

这些场景，都不是只看终值。

而是要看中间能不能拿。

什么时候拿。

拿了以后保单怎么继续运作。

从过往同类对比看，万年青星河尊享II的收益确定性强。

早期、中期、晚期提领表现，也在各时间维度属于第一梯队。

这句话我不夸张说。

它不是那种只适合放到最后看的产品。

它更适合做长期现金流底仓。

我会这样建议。

如果你是40-55岁。

家里有孩子教育、养老、跨境生活、财富交接这些需求。

这款可以放进优先名单。

如果你只想短期周转。

三五年内可能要大额用钱。

那就别碰这类长期储蓄型保单。

不合适。

如果你最在意极致高收益。

也别只看永明。

可以同时看几家分红策略更激进的产品。

但你要接受波动和不确定。

我的偏好很明确。

中年家庭做长期现金流，我会优先看万年青星河尊享II。

它打动我的，不是某一个夸张数字。

而是这次升级后，它把用钱、传钱、失能后谁管钱，都放进了一张保单的规则里。

这对中年家庭很重要。

因为到了这个阶段，钱不是越花哨越好。

钱要听得懂你的安排。

也要在你不能说话的时候，继续按你的意思走。

大贺说点心里话

如果你也在对比这类储蓄型港险，别只问哪款收益高。更要问，它在你失能、传承、跨境用钱时，能不能真正派上用场。想把方案和费用算细一点，可以扫码找我聊。