永明星河系列2：传承不扯皮，多货币也踩准了节奏

你好，我是大贺。

今天聊永明「星河系列2」。也就是星河尊享2、星河传承2这一组产品。

这次升级，我不想只从收益讲起。

因为我服务过不少高净值家庭。真正让他们睡不踏实的，不是短期多了零点几。是几个更现实的问题。

人不在了，保单谁接？

孩子还小，谁管？

万一失能，谁能替我做决定？

还有一个大背景。现在谈资产配置，离不开地缘这两个字。美元降息。人民币波动。新加坡家办井喷。迪拜继续吸引富豪流入。

单一货币资产的时代，确实过去了。

所以这次星河系列2，我会把它放在两个维度里看。

一个是家族传承。

一个是全球货币布局。

传承最怕扯皮，星河系列2把接力顺序写得更清楚了

高净值家庭做传承，最怕什么？

不是怕钱不够。

是怕规则不清楚。

尤其是保单这种资产。它本来就适合长期放。放几十年。甚至跨代放。

但时间一长，家庭关系会变。孩子年龄会变。婚姻关系也可能变。

这个时候，谁来接保单，谁能继续持有，谁能替未成年人管理，就很关键。

星河系列2这次新增了受益人保单暂托安排。

说白了。受保人身故以后，指定受益人可以成为新的受保人和保单主权人。

保单不一定要马上结束。

它可以继续传下去。

如果受益人是未成年人，也不是没人管。可以由保单暂托人接管。

这点我很看重。

因为很多家庭买储蓄分红险，不是为了自己花完。是为了留给孩子。留给孙辈。甚至做一部分家族现金流底仓。

这里面最怕中间断掉。

星河系列2这次做成了一个3+3+3结构。

可以指定：

• 受益人保单暂托最多3位
• 后补保单主权人最多3位
• 保单暂托人最多3位

这就形成了一个接力结构。

持有人。后备持有人。暂托人。

我会把它理解成一种管家式类信托传承的再升级。

它不是信托。这个边界要讲清楚。

但它确实在保单内部，把很多“以后谁来接”的问题，提前安排好了。

对高净值家庭来说，这不是花哨功能。

这是很实用的控制权设计。

我会明确说，重视家族传承的人，星河系列2这次升级是加分项。

它不是只在收益表上好看。它把未来可能扯皮的空间，往前堵了一步。

失能这件事很难听，但一定要提前安排

很多人做传承，只想到身故。

但我说句实在话。失能才是更麻烦的状态。

人还在。意识或者行为能力不完整了。

保单还在。钱也还在。

但谁能管？谁能转让？谁能领取保障金？

这些问题不提前写清楚，家人会很被动。

星河系列2这次优化了丧失行为能力支援服务。

新增了丧失行为能力转让安排。

你可以预先指定一名或多名家人。作为丧失行为能力后，保单转让的继承人。

转让也不是只能一刀切。

可以定义100%转让保单。

也可以做25%比例以上的多人转让保单。

这个设计对多子女家庭很重要。

有些家庭不是只有一个孩子。有些资产也不想只交给一个人。

提前定比例。提前定顺序。

后面少很多麻烦。

保障金领取人也升级了。

原来只能指定1位。

现在可以按优先顺序指定最多3位。

也可以定义100%领取保障，或者25%比例以上的多人领取保障。领取顺序也能安排。

这类功能，平时没人愿意聊。

但我不建议回避。

明天和意外，咱永远不知道哪个先来。早点把最坏的结果预设出来，不是悲观。是不想给家人增负。

如果你买港险是为了长期传承，我建议一定要看失能安排。

不要只看回本几年。不要只看IRR。

真正出事时，能不能有人接得住，才是关键。

这次升级不只是传承，还有货币选择

星河系列2这次升级，核心可以概括成三件事。

传承更细。

失能更稳。

货币更多。

新增了3种保单货币。

新加坡元。欧元。迪拉姆。

这三个币种，不是随便加的。

尤其是新加坡元和迪拉姆。

这几年我客户里一半人的钱已经在海外流转。有人在新加坡设家办。有人去迪拜置业。有人孩子在欧洲读书。还有人养老地不止一个。

保单货币越多，未来用钱越不别扭。

这一点，星河系列2踩得比较准。

9种货币和17种提取，适合真正有全球生活的人

原来星河系列支持6种货币。

美元。港元。人民币。英镑。加元。澳元。

这次新增新加坡元、欧元、阿联酋迪拉姆。

合计就是9种保单货币。

我觉得永明的市场和政治嗅觉，确实走在前面。

截至2025年9月，新加坡注册家族办公室数量已经突破2020家。比2023年底的1400家增长了44%。来自中国大陆和香港的占比超过55%。

这不是一个小趋势。

这是中国高净值家庭资产出海的真实方向。

迪拜也一样。

2025年预计有6700名百万富翁迁入UAE。连续第四年全球净流入第一。迪拉姆和美元挂钩。中东财富中心的位置越来越明显。

你说这个时候加新加坡元和迪拉姆，是不是踩得准？

我觉得是。

更关键的是，星河系列2有5种核心货币同回报机制。

美元、加元、人民币、迪拉姆、澳元，保证及预期回报完全一致。

这点很少见。

通常你换一个币种，收益结构就变了。尤其人民币保单，很多时候收益会低于美元保单。

但星河系列2把5种核心货币拉平。

说白了就是把鸡蛋放到不同货币篮子里。

你不用为了收益，被迫只选美元。

再配合SunWallet，可以实现全球17种货币灵活提取。每年首次海外汇款0手续费。

换汇这事儿，真能吃掉你一大块收益。

孩子留学。海外养老。跨境医疗。境外生活费。

这些钱如果每次都要来回换，就很烦。也很亏。

“全球生活一单搞定”，听着像广告，但这次真有点意思。

如果你家庭本来就有海外用钱场景，星河系列2的货币升级不是锦上添花。是刚需。

星河尊享2的1%保证回报，是它的硬底气

讲完功能，再回到收益。

传承型保单不能只讲功能。收益底子也要够硬。

这里我重点看星河尊享2。

目前热门港险的保证收益峰值，大多在**0.2%-0.7%**之间。

星河尊享2的长远保证收益高达1%。

这个数字，在大厂产品里确实很强。

5年交热门港险保证峰值对比里，永明星河尊享2、星河传承2都是1.00%。

宏利宏挚传承是0.64%。

忠意启航创富是0.60%。

万通富饶千秋是0.55%。

友邦环宇盈活是0.32%。

安盛盛利2是0.23%。

安盛挚汇是0.21%。

保证回报不是全部。

但它是底线。

尤其做家族传承，时间动辄几十年。你不能只看非保证演示。

分红表现好，当然开心。

但分红不如预期时，保证部分能不能托住你，也很重要。

星河尊享2在美元2年缴悲观情境下，预期总内部回报率也不弱。

第10年2.00%。

第20年4.32%。

第30年4.64%。

第70年4.71%。

第100年4.69%。

同期盛利2悲观情境下，第10年是0%。第20年3.57%。第30年3.88%。第100年4.46%。

这个差距不算夸张。

但它说明一件事。

星河尊享2不是只靠乐观演示撑起来。

它在悲观情境下，依然能打。

保证内部回报率也能看出差别。

美元2年缴下，星河尊享2从第60年起稳定在1.00%。

盛利2第60年起大概是0.22%-0.23%。

我对星河尊享2的判断很明确。

想做长期传承，又不想把希望全部押在分红上，它更适合。

短期周转的钱，不要碰。

但长期不动的钱，可以认真看。

提领和人民币保单，是星河尊享2的两个关键加分项

高净值家庭买这类港险，经常不是为了某一年取一笔。

而是要一条长期现金流。

比如孩子成年后每年给钱。

父母养老每年提钱。

家族成员固定生活支出。

这时候，提领表现就很重要。

看“566”提领方案。

保单第6年至100岁，每年提取18000美元。

从保单第30年到第100年，星河尊享2的账户剩余价值一直占据榜首。

第30年，星河尊享2剩余现金价值是694,433美元。

盛利2是696,452美元。

早期盛利2略高。

但要注意，盛利2的保证收益峰值只有0.25%。

这意味着它的提领表现，更依赖市场和分红。

星河尊享2的保证底更厚。

到第100年，星河尊享2剩余现金价值约34,730,588美元。

盛利2约34,730,587美元。

宏挚传承约34,730,587美元。

长期看，星河尊享2不吃亏。

稳健性更好。

能承受市场波动的人，选盛利2没问题。

但求稳的人，我会更推荐星河尊享2。

还有一个很重要的点。

人民币保单。

通常情况下，美元保单收益高于人民币保单。

这很常见。

但星河尊享2是目前市场上唯一一款，人民币保单与美元保单收益完全一致的产品。

这点对不想承担美元汇率波动的家庭，很有价值。

人民币保单30年IRR对比里，星河尊享2是6.31%。

盛利II是6.32%。

傲龙盛世是6.31%。

匠心传承2是6.29%。

它不是最高得特别夸张。

但它强在一个点。

人民币和美元收益一致。

对于更倾向持有人民币保单的朋友，星河尊享2确实是很少见的选择。

不想赌汇率，又想保留长期收益空间，就可以优先看它。

写在最后：永明的底色，还是长期可信

最后讲讲永明这个公司。

我不太喜欢把品牌故事讲成神话。

但永明这段历史，确实值得说。

二战期间，英国启动鱼雷行动。

当时英国要转移价值25亿美元黄金和50亿美元有价证券。

50亿美元证券，最后存入了永明金融位于蒙特利尔总部大楼的三层地下金库。

永明金融是加拿大银行和英国银行共同选定的唯一证券保管方。

也是鱼雷行动里唯一参与的商业机构。

这批证券，战后完全无损地归还给英国政府。

换句话说，丘吉尔当时确实把英国的金融血脉，托付给了永明金融的地下室。

这不是一句漂亮话。

这是历史事件。

永明已有161年0违约历史。

经历过1929年大萧条。

经历过二战。

经历过2008年金融危机。

也经历了近3年疫情。

期间没有走到申请政府援助那一步。

每八个香港人中，就有一位是永明客户。

对保险公司来说，长期活着很重要。

长期守约更重要。

我一直说，港险不是买一年两年。

你买的是几十年的承诺。

这个时候，保司底色就不能忽略。

再看2026年的分红数据。

截至2026年05月10日，永明已经公布了相关预告和调整信息。

万年青系列产品总现金价值比率，连续2年100%达成。

万年青·星河尊享计划2年缴、5年缴，2023缮发年度终期红利实现率高达106%。

万N青·尊享储蓄计划2年缴，2024缮发年度实现率是105%。

其余多数产品实现率为100%。

还有一点我很喜欢。

永明对部分产品归原红利进行了**5%-8%**上调。

而且涵盖已停售产品。

已停售的万N青·星H尊享计划，也就是SunJoy Global。

已停售的万N青·星H传承计划，也就是SunGift Global。

2026年归原红利率都上调至5%。

调整从2026年4月1日起生效。

这说明什么？

对老客户没有一卖了之。

这一点在长期保险里，很重要。

回到星河系列2本身。

我的判断比较直接。

如果你只是想短期回本，或者几年后可能要大额周转。

这款不适合。

它本来就不是短跑型产品。

但如果你看重三件事。

长期传承。多货币资产。稳定提领现金流。

那星河系列2值得放进重点备选。

尤其是星河尊享2。

它的1%保证回报，加上多货币同回报，再加上3+3+3传承结构，组合起来比较完整。

不是每个家庭都需要。

但需要的人，会很对口。

我不会说它适合所有人。

但对有跨境生活、有家族传承、有长期现金流安排的家庭，我会优先推荐看它。

大贺说点心里话

港险真正的差别，很多时候不只在产品表面。渠道、缴费方式、币种选择，都会影响最后结果。你要是想看自己适不适合星河系列2，可以把需求先拆清楚，再决定怎么买。