港险养老真相：盛利II、宏挚传承、富饶千秋，哪款稳领30年本金不亏？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

很多人问我：港险收益高，但我怕亏本金怎么办？

今天这篇文章，我就把结论先摆出来，告诉你这四款养老型港险到底怎么选，哪款能做到"交完即领、本金不动"。

结论先行：四款产品怎么选？

养老这事，稳比赚重要。

所以我先把结论放在最前面，省得你看完还不知道该买哪个。

安盛「盛利II」和永明「星河尊享II」：提领能力强，是目前养老现金流的最优解。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你想退休后每年能领一笔可观的钱，选这两款都不会出大差错。

宏利「宏挚传承」：保本吃息的代表。它有个独特的"无忧选"功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

如果你是保守型投资者，怕本金有风险，这款最适合你。

万通「富饶千秋」：全场景养老适配度最高。它拥有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。

不管你是单身、丁克、还是担心疾病风险，都能找到适合的方案。

每个产品各有侧重，没有绝对的好坏，关键看你的需求是什么。

接下来我会一个个拆解，告诉你这些结论是怎么来的。

依据一：动态提领数据说话

为什么说盛利II、星河尊享II的动态提领真的强？数据摆在这里，你自己看。

566提领方式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年，宏挚传承表现最好；15年到30年之间，盛利II最亮眼；30年之后，星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同，没有太大的优劣之分。

567提领方式（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

在这个提领方式下，盛利II的优势更明显了，15年到70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领方式（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年还是宏挚传承表现最佳，15年到30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后就没什么区别了。

总结：盛利II主打强提领，星河尊享II总体更稳定但提领也不差，选哪个都不会出大差错。

依据二：静态收益作为基本面

有人可能会问：动态提领强，静态收益呢？会不会提着提着就没了？

我拿0岁男孩、年交6万美元、交5年的案例来说明。

在预期回本时间上，宏挚传承最早，第6年就能回本；其他三款都在第7年，差别不大。

但在保证回本时间上，差异就出来了：星河尊享II 第10年保证回本，富饶千秋第13年，盛利II要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%。

但反过来，它的非保证复利爆发力强，后期增值快——盛利II第30年就达到了**6.5%**的复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

钱是辛苦攒的，不能冒险。

如果你是保守型投资者，宏挚传承的"无忧选"功能一定要了解。

这个功能能做到什么？交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

我拿一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，每年提取本金的**4.6%**即13800美元。

即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。第27年时，领取的派息就已经超过本金，第49年领取总额达到本金的2倍。

但需要注意，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元。

差距确实大，但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

本金安全是底线，用高收益换取低风险的安全感，对保守型客户来说是值得的。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

富饶千秋的核心优势是灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能，开启之后随时可以把全部或部分现金价值转成年金，并且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

具体怎么选？我举几个例子：

• 害怕领取时间过短：选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选"第9/10项联合年金"，夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险：选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

这就打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

活到老领到老，才是真本事。

背景补充：为什么要用港险养老？

有人可能会问：社保养老金不够吗？为什么非要买港险？

我给你算一笔账。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。2024年底60岁以上人口达到3.1亿，我们已经进入中度老龄化阶段。

养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行？但你知道现在一线城市高端养老院单人间要多少钱吗？1.2万元/月，连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前我们还没达到58.5%的养老替代率。

2025年三季度，内地保险预定利率可能下调至2.25%，4月预定利率研究值已经降到2.13%。银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值，它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

别贪高收益，先保住本，这才是养老规划的正确思路。

行动建议：养老规划从现在开始

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

港险不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

• 盛利II、星河尊享II：提领强，适合追求高现金流的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型投资者
• 富饶千秋：全场景适配，适合需求多元的家庭

养老从来都不是遥远的事。你现在不规划，等到60岁再想起来，可就晚了。

大贺说点心里话

这四款产品我都讲透了，但怎么买、怎么省钱，才是更关键的事。

很多人不知道，同样的产品，渠道不同，成本差距能有多大。