万通富饶万家：10年收益3.05%确实拉胯，但我研究完发现藏着个"杀手锏"

你好，我是大贺。北大硕士，做港险测评9年了。今天聊万通刚升级的万通富饶万家，先说缺点再说优点，数据不会骗人。

先说不足：10年收益确实一般

别被营销话术忽悠了，我帮你算过了——万通富饶万家10年复利只有3.05%。

这个数字什么概念？说实话，比较一般。

虽然2025年银行存款利率已经第七次下调，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。但你买港险图的是长期收益，10年才3%出头，确实没什么竞争力。

真话可能不好听但有用。如果你只打算放10年，这款产品不适合你。

但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

万通富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。这个成绩比安盛盛利2、永明环宇盈活这些王牌产品表现都要好。到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

我仔细对比了新旧两款产品的计划书，这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

现在中小银行5年期产品都开始下架了，利率倒挂成常态。能锁定30年**6.5%**的产品，确实越来越稀缺。

提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买储蓄险不是放着不动，而是要定期取钱用。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍低一点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，万通富饶万家保留了万通独家的369提领模式——5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。这个设计很符合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀的场景。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面都是铺垫，这个功能才是万通富饶万家真正的差异化优势——年金转换，市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我帮你算过了：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。富饶千秋到60岁现金价值278万，转换后每年领17.9万美金；万通富饶万家到60岁现金价值292.7万，每年能领18.8万美金，多领9000多。

这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

而且转不转年金、转多少比例都由你定。你可以前期做分红险提领，后期再转年金。比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万，账户里还剩109.9万，这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

年金领取方式有12种可选：夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭）、重疾加倍领（确诊特定重疾养老金连续5年翻倍）、保证回本领……每一种都非常实用。

传承功能：类信托的动态管理

万通富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。相关功能如下：

• 精神上无行为能力预设指示：可以预设最多3位后备保单持有人。比如第一顺位配偶、第二顺位子女、第三顺位兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管，第一顺位提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判决。

• 弹性提取权益：第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如设定每月1号给某账户打5000美金，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万。钱不经过你的账户，隐私性强。

• 第二受保人：最多可设3个第二受保人，受保人身故后保单不终止，继续利滚利增值。

• 保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸去世后，保单自动一分为二给儿子女儿，他俩各自成为自己保单的持有人和被保人。

身故赔偿也有10种方式可选，可以规定每月等额发放、发到指定年龄等等。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，公司不靠谱也白搭。聊聊万通这家公司。万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

对比一下2024年信托市场的情况：全年已披露违约产品148款，涉及金额653.95亿元，中融信托暴雷规模约3500亿。而万通的分红实现率一直很稳——平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

数据不会骗人。170年老牌+顶级资管+97%实现率，这个组合在港险市场确实是第一梯队的配置。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。