盛利II、宏挚家传承、星河尊享II怎么选

你好，我是大贺。

最近问我最多的，不是某一款产品能不能买。

而是这三款 2 年交，到底怎么选。

安盛「盛利II」。宏利「宏挚家传承」。永明「万年青星河尊享II」。

这三款放在一起，确实容易纠结。

尤其是 2025 年 10 月，盛利II-至尊上线以后。2 年交方案又重新热起来。再加上这两年赴港投保越来越方便。很多朋友行动速度变快了。

不过我会提醒一句。

去香港方便，不代表决策就可以随便。

今天这篇，我不直接告诉你“哪款最好”。

我反问你三个问题。

你答完，基本就知道自己该选哪款。

这次对比，我统一用一个常见场景。

0 岁男孩。15 万美金 × 2 年。总保费 30 万美金。

同一个投保人。同一个缴费节奏。同一个总保费。

这样看，才比较干净。

2年交三款产品，先别急着选

很多人一上来就问我。

大贺，这三款里哪款最好？

我一般不会马上回答。

我会先问一句。

这笔钱，你准备怎么用？

这是关键。

有的人买储蓄分红险，是想把钱长期放大。中间不怎么动。以后做传承。或者给孩子留一笔长期资产。

有的人不是这样。

他希望钱能涨。可未来又可能要拿出来用。比如教育金。比如养老。比如家庭备用金。

还有的人更保守。

他不想赌预期。更关心保证部分。也更关心波动时的安全感。

你看。

问题看起来都叫“买港险”。心里想的，完全不是一件事。

选择困难症的根源是需求不明确。

这三款产品，不能简单说谁碾压谁。

它们更像三种用钱方式。

宏挚家传承，偏长期放大。盛利II，偏收益和提领的平衡。万年青星河尊享II，偏确定性和稳。

想清楚这一点，答案就出来了。

想把钱长期放大，宏挚家传承更直接

第一个问题。

你是不是很确定，这笔钱未来很久都不动？

如果答案是“对，我就是长期放”。

那我会优先看宏利「宏挚家传承」。

它的逻辑很直接。

不绕。

它不是那种强调中途各种拿钱的产品。它更像是把钱放进去。时间拉长。看最终结果。

几个数字很重要。

5 年预期回本。13 年保证回本。24 年复利达到收益峰值 6.5%。

这个节奏，在 2 年交产品里，是比较有攻击性的。

回本节奏快。冲高能力强。长线收益也顶得住。

如果你的目标是长期储蓄。或者财富传承。你不太纠结中间过程。那宏挚家传承很顺手。

但我也要讲清楚它的代价。

宏挚家传承没有复归红利。

它的收益结构，更偏终期兑现。

说白了，它不太适合你中途频繁动钱。

你老想着拿一点。再拿一点。体验就会打折。

这不是它坏。

是产品逻辑就不是这么设计的。

我对它的判断很明确。

长期不动的钱，可以选宏挚家传承。

如果你三五年后就可能拿钱。或者未来提取节奏很不确定。我不会优先推它。

它适合目标清楚的人。

不纠结过程。直接看结果。

未来可能要用钱，盛利II更舒服

第二个问题。

你是不是既想收益好，又想未来拿钱方便？

现实里，更多家庭是这种。

嘴上说长期放。

可真到了孩子读书。家庭换房。父母养老。自己退休。钱还是可能要用。

这个时候，产品不能只看长期 IRR。

还要看中途怎么拿。拿完以后，账户还剩多少。后面还能不能继续滚。

这就是**安盛「盛利II」**的强项。

我对盛利II的看法是。

它不是最极端的产品。

但它很均衡。

该有的，它基本都有。并且都不弱。

收益端，盛利II在第 28 年预期复利达到 6.5%。

这个水平，已经在第一梯队。

提领端，它更有意思。

它可支持常规 255 提取。同时，它也是市场里唯一能做到 258 提取的产品。

这点很关键。

很多人看储蓄险，只看最终表格最后一行。

我不太建议这样看。

你真的用起来，往往不是第 35 年一次性退保。

更多时候，是到了某个年龄开始拿。拿一段时间。账户还要继续留着。

这种场景下，提领能力很重要。

盛利II的好处，就是它给你留了余地。

你未来要做教育金，可以。以后想做养老现金流，也可以。暂时不拿，让它继续滚，也可以。

它的体验更像是。

你还没完全想好未来怎么用钱。但不想把自己锁死。那盛利II会比较舒服。

我会更直白一点说。

如果你不确定未来用钱节奏，三款里我会优先看盛利II。

它不是某一个指标特别夸张。

但整体组合很顺。

收益够强。提取够灵活。后续操作空间也更大。

这类产品，最适合那种“既要长期增值，也要保留选择权”的家庭。

尤其是孩子还小的家庭。

0 岁开始做。未来 18 年、25 年、30 年，变量太多。

教育路径会变。家庭收入会变。退休计划也会变。

这时候，太极端的产品反而不一定好。

盛利II的优势，不是让你立刻兴奋。

而是很多年后，你真的要用钱时，会发现它没把路堵死。

这点我很看重。

不过也别误会。

它不是保证你怎么拿都不受影响。

分红险里，非保证部分还是非保证。演示收益不能当承诺。

只是相对这三款来讲，盛利II在“收益”和“使用”之间，平衡做得更好。

更怕分红波动，星河尊享II更稳

第三个问题。

你最担心的，是不是分红不达预期？

如果你是这种性格。

我会让你认真看永明「万年青星河尊享II」。

它不是最激进的那类。

它的强项，是稳。

几个点要记住。

保证收益长线 1%。13 年保证回本。复归红利占比不低。

这几个放在一起，产品气质就很清楚了。

它不是靠预期数字显得漂亮。

它本身的结构更扎实。

保证部分更强。回本节奏也不慢。复归红利占比不低，又会让资金更早进入复利状态。

这对实际使用很重要。

特别是中途有提取的场景。

有些产品一拿钱，后面滚动能力掉得比较明显。

万年青星河尊享II的结构，会让这个影响没那么大。

我不是说它没有波动。

分红险都要看未来派息。

但这款给人的安全感更强。

如果你是保守型。或者未来想做养老现金流。万年青星河尊享II更对味。

它可能不是最让人兴奋的选择。

但它属于越放越安心的类型。

我对这款的评价很简单。

你想冲高，它不一定最优。你想稳稳拿着，它很合适。

三款放在一张表里，差异就很清楚

我们再把三款放回同一张表。

还是前面那个统一场景。

0 岁男孩。15 万美金 × 2 年。总保费 30 万美金。

表格里的数字，可以帮你看趋势。

但我建议你不要只盯着某一年谁高一点。

储蓄分红险不是短跑。

尤其是 2 年交这种方案。

前期回本。中期提取。长期复利。每一段看的东西都不一样。

从表里看，三款在不同年份各有表现。

宏挚家传承冲得快。长期收益表现很强。

盛利II前中后段都比较均衡。尤其是用钱灵活度，更值得单独看。

万年青星河尊享II偏稳。保证和结构的优势，不一定只体现在某一年表格排名里。

这也是很多人纠结的原因。

你只看收益表，会觉得都不错。你一问怎么用，差异马上出来。

这三款不是一类产品。

更像三种储蓄需求。

选产品，本质上看这笔钱要怎么用。

这是我这几年做港险方案时，越来越确定的一点。

写在最后：别问哪款最好，先问这笔钱怎么用

最后，我帮你把话说得更直接一点。

如果你就是想长期放大。中间不动钱。未来做长期储蓄或传承。

选宏挚家传承。

它收益冲得最快。回本节奏也漂亮。只要你一开始没打算动，中途体验的问题就没那么重要。

如果你想要收益，也想以后拿钱方便。未来怎么用，还没完全定。

我会优先看盛利II。

它的收益和提领比较均衡。用起来更灵活。对大多数家庭来说，这个“余地”很值钱。

如果你更在意保证。更怕预期分红打折。未来想做养老现金流。

看万年青星河尊享II。

它不是最激进的。可是结构更稳。长期拿着会更安心。

我反问你一句。

这笔钱，未来到底要扮演什么角色？

是长期传承资产？是孩子教育金？是养老现金流？还是一笔可进可退的家庭资金？

这个问题你有答案吗？

有答案，产品就不难选。

没答案，再看十张收益表也会纠结。

匹配了，它就是好产品。

不匹配，再高的演示收益，也只是看起来很好。

大贺说点心里话

如果你已经在三款之间来回比较，我建议先把“怎么买更省”和“买哪款更适合”分开看。产品选错很麻烦，渠道信息差也会影响总成本。需要的话，可以把你的预算和用钱计划发我，我帮你一起拆一遍。