富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：我会更偏向富卫

你好，我是大贺。北大硕士，做港险第9年。

今天聊 富卫「危疾应援保」 vs 友邦「爱伴航2」。

说实话，这个对比我挺有感触。我自己7年前买过友邦重疾险。当时看重的就是品牌。大公司。安心。省事。

现在回头看。友邦还是强。但新产品出来以后，有些细节就不能只看牌子了。

如果让我重选一次。我会更认真看富卫这款。尤其是癌症多次赔、现金权益、ICU、家庭保障这些地方。差距挺明显。

截至2026年05月10日，我会这样看这两款产品。

友邦是老牌，但富卫的投保规则更灵活

先看能不能买。以及怎么买。

富卫的投保年龄上限到 70岁。友邦爱伴航2到 65岁。这5岁差距，对年轻人没感觉。对父母辈就很现实。

缴费期也不一样。富卫可以选 10/15/20/25/30年。友邦是 10/18/25年。

现金流紧的家庭，我会更喜欢富卫。30年缴费可以把每年压力压低。买重疾险这件事，不能只看总保费。每年能不能稳稳交下去，也很重要。

货币方面。富卫支持港元和美元。友邦只支持美元。对香港本地居民，港元投保是个实际选择。不用来回折腾换汇。

保障年期上。富卫到 100岁。友邦是终身。这点友邦确实更好看。

不过话说回来。按现在的平均寿命看。100岁已经很够用了。友邦终身保障更完整。但这不是我判断胜负的核心。

最低投保额也有差别。富卫最低 120,000港元/15,000美元。友邦最低 10,000美元。最高投保额上，两边美元上限都是 1,500,000美元。富卫还支持 12,000,000港元。

这部分我给富卫小胜。不是友邦不好。是富卫给的选择更多。缴费期、年龄、币种，都更宽。

前期重疾额外赔付，富卫多赔得很直接

重疾险最核心的东西。还是赔多少。什么时候赔。

富卫保障 62种疾病。友邦保障 58种。其中友邦是57种严重疾病，加1种非严重疾病。

疾病种类这个数字，我不会太纠结。高发重疾两边都覆盖了。癌症、心脏病、中风这些重点病种，才是关键。

真正拉开差距的，是前期额外赔付。

富卫的规则是：首 15年 内，35岁及以下多赔 75%。35岁以上多赔 60%。

友邦的规则是：首 10年 内，30岁及以下多赔 50%。31岁以上多赔 35%。

同样是年轻人买。富卫给到175%。友邦给到150%。

以 10万美元保额 举例。富卫前15年确诊重疾。一次性拿 17.5万美元。友邦前10年确诊重疾。一次性拿 15万美元。

这不是小差距。这是多了 25%保额。而且富卫额外保障多了 5年。

我当年买友邦的时候。这个细节当年没人跟我讲。大家更多聊品牌。聊公司历史。聊理赔服务。

这些当然重要。但真到理赔时。多出来的钱，才是家里最需要的东西。

友邦也不是没有亮点。它对非严重疾病里“须手术脑动脉瘤”有额外赔付。比例是 17.5%-25%。这点友邦有自己的设计。

但只看严重重疾前期赔付。我会明确站富卫。赔付比例更高。保障时间更长。这两个点都很实在。

癌症多次赔和现金权益，富卫不用你做选择

这一章很重要。也是我最有感触的地方。

2025年香港保险理赔数据里。癌症依然是重疾理赔的头号原因。不少主要保司的重疾理赔中，癌症占比约 65%-70%。乳腺癌、肺癌、大肠癌，排得很靠前。

国家卫健委在2025年11月公布的数据也很关键。我国恶性肿瘤五年生存率已经提升到 43.7%。比十年前提高近 10个百分点。

这说明一件事。癌症越来越像长期病。不只是一次赔完就结束。

重疾险也要跟着变。不能只看第一次赔多少。还要看复发、转移、持续治疗时，后面还能不能接得住。

富卫这块做得更激进。针对癌症等 6种高危重疾。第1到第2次赔 120%。第3到第7次赔 150%。保障到 100岁。

友邦的规则是。癌症最多赔 6次。每次 100%。心脏病和中风合共赔 3次。每次也是 100%。保障到 85岁。

等候期方面。两边癌症都是 3年。其他重疾都是 1年。这个差不多。

差距出在两个地方。一个是赔付比例。一个是保障年期。

富卫后面能赔到150%。友邦是每次100%。富卫到100岁。友邦到85岁。

我会说得直接一点。高发重疾多次赔这一块，富卫含金量更高。

再看现金权益。

富卫的癌症现金权益。确诊癌症1年后。每年可以领 5%-10%保额。升级版是 10%。最长领 5年。

更关键的是。不影响后续多次赔付资格。

友邦也有持续癌症现金选项。癌症赔偿1年后，可以每月领 5%原有保额。最多 100个月，或到85岁。以较早者为准。

听着很不错。但它有一个很大的取舍。一旦行使这个现金选项。后面就不再支付 10X多重危疾赔偿。

说白了。友邦是让你二选一。富卫是两个都给。

得了癌症以后。第一年治疗花钱。后面还有复查。还有靶向药。还有可能复发。这个时候让客户做选择，其实很残酷。

你要是我兄弟，我就告诉你。这点我会明显偏向富卫。不是因为友邦差。是富卫的设计更贴近真实治疗过程。

ICU保障这一项，富卫不是预支那么简单

很多人看重疾险。容易忽略ICU。

但真正经历过家人生病的人都知道。进ICU，是现金流压力最大的时刻之一。每天费用高。家属还很难冷静算账。

两款产品都有 20% ICU预支赔付。这是基础配置。

但富卫额外提供 50%-100% ICU保障。这部分不占用保额。也就是额外给。

友邦的ICU保障偏预支型。说得直白一点。相当于先借你的。最后还是要从保额里扣。

理赔门槛也不一样。

富卫要求：ICU连续 3天以上。加侵入性维生支持。

友邦级别二ICU赔付条件是：ICU连续 120小时以上。加复杂手术。

120小时就是5天。还要叠加复杂手术。这门槛明显更高。

这类条款，平时看不出差别。真用的时候，差别就出来了。

我对友邦这项有保留。不是说它没有保障。而是“预支”和“额外给”，完全不是一回事。

富卫这回合赢得比较清楚。尤其是对高保额家庭。额外不占用保额这一点，很关键。

父母和孩子的保障，富卫这项很适合家庭客户

富卫有一个权益，我很喜欢。叫「家添守护」。

规则是。父母 56-85岁。子女 18岁以下。可以免核保。各享 20%保额。上限 200,000港元/25,000美元。

这是什么意思？

你买了富卫。父母和孩子也能跟着有一层保障。父母年龄大。有三高。有糖尿病。在内地想买重疾险，常常很难。

富卫这个设计。刚好补了这个缺口。

我不想把它说得太神。它不是替代父母完整重疾险。额度也有上限。但作为额外家庭保护网，它很有意义。

友邦没有这一项。这里就是直接缺席。

富卫还有不孕症治疗权益。医生因危疾诊断确定需要生育治疗。赔 10%保额。

还有试验性药物报销。针对癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销最高 20%。

这些权益平时看着远。甚至有人会觉得用不上。

但保险就是这样。没用时像附加项。用上时就是救命钱。

尤其是现在治疗方式变化很快。新药、试验性治疗、长期康复。这些都越来越常见。

这一回合，我还是给富卫。它更像一张家庭网。不只是单独保一个人。

同样12.5万美元保额，富卫少交约1.7万美元

最后看钱。保费。回本。长期现金价值。

以 35岁非吸烟内地女性 为例。富卫投保额 12.5万美元。20年缴。总保费 83,025美元。

友邦对应案例是 34岁。同样 12.5万美元保额。18年缴。总保费 100,373美元。

富卫少交约 1.7万美元。

这不是一点点。对很多家庭来说。这就是一笔教育金。也是几年家庭医疗预算。

回本期也有差距。

保证现金价值回本。富卫是 32年。友邦是 46年。

含分红总回本。富卫是 20年。友邦是 25年。

再看第50个保单年度。富卫保证现金价值 125,000美元。友邦是 102,256美元。

总退保价值方面。富卫是 628,726美元。友邦是 496,269美元。

这里要提醒一句。含分红部分不是保证收益。不能当确定数字看。

但在同一套演示条件下。富卫保费更低。回本更快。第50年总退保价值也更高。

这已经很说明问题。

我不会因为现金价值就说一款重疾险一定更好。重疾险第一任务还是保障。但保障更强，保费还更低。这就很有竞争力了。

写在最后：我会更推荐富卫，但友邦也有自己的位置

这两款产品放在一起看。定位其实很清楚。

友邦爱伴航2是老牌产品。公司背景强。市场认知高。保障也没有明显硬伤。

如果你最看重品牌。想买一个熟悉的大公司。预算也不敏感。友邦依然可以选。

但从综合保障看。我会更推荐 富卫危疾应援保。

原因很直接。前期额外赔付更高。高发重疾多次赔比例更强。癌症现金权益不用二选一。ICU有额外不占用保额的保障。还有父母和孩子的家庭权益。保费也更低。

年轻人。预算想控制。又希望保障做得完整。我会优先看富卫。

如果让我重选一次。我大概率不会只因为友邦是老牌，就直接下单。我会把条款拆开看。尤其看癌症后续赔付。看现金权益。看ICU是不是预支。看父母孩子有没有一起照顾到。

保险不是买名气。是买未来真出事时，合同怎么赔。

这一点上。富卫这次确实打得更漂亮。

大贺说点心里话

如果你正在比较富卫和友邦，别只看产品名和演示表。重点是你的预算、家庭结构、健康告知和未来理赔场景。想把怎么买更省、更稳这件事算清楚，可以来找我聊聊。