忠意启航创富（卓越版）：我研究了一圈发现，前30年真香，但有3个硬伤没人提

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我**忠意启航创富（卓越版）**怎么样，我当时也纠结过——说实话，之前我根本没怎么注意过忠意。

那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。

但是收益率限高之后，我重新审视了一遍市场，发现这款产品"前期冲得猛"，确实有点东西。

不过买之前，一定要搞清楚它的缺陷。跟你说个大实话，我先把缺点摊开讲。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

第一，没有复归红利。这意味着什么？你提取收益的时候，只能从保证金额和终期红利里面拿，没法像其他产品那样从复归红利里提。后期收益很普通，不适合长期持有，提领表现也很弱。

第二，只支持美元保单。现在人民币汇率波动加剧，开年就跌破了7.3关口，很多人确实想配点美元资产。但是如果你有多元货币需求，想配点人民币、港币保单做对冲，这款产品就满足不了。

第三，长线收益率上不去。2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连**6.5%**都没"跑"到。

提领对比：差距有多大？

我踩过的坑你别踩——很多人买储蓄险只看静态收益，不看提领表现，结果真到用钱的时候傻眼了。

启航创富没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我拿常见的255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元
• 第60年：启航创富109万美元，万年青星河尊享II是170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是同样的情况：第60年，启航创富预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元——差了3倍多。

提领确实没啥优势，这点必须认清。

但是，它有一个别人没有的优势

后来我想明白了，现在选产品的思路得变。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这个时候，要学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析傲珑盛世的时候，对比过2年交热门产品的预期收益，一下子就看到了忠意的启航创富（卓越版）。不是因为它能较早达到6.5%，而是它前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

来看具体数据。以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%

分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交的表现呢？以年交5万美元，共25万美元为例：

• 保证14年回本，预期7年回本
• 预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

去年海银财富暴雷涉及700亿资金池，提醒我们选产品一定要看公司背景。

忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一，管理资产规模8630亿欧元。评级方面，A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+——都是顶级水平。

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全。更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，背后公司也挺靠谱的。

但是缺点也很明显：没有复归红利、只支持美元、长线收益一般、提领弱。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。当然了，每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析我能帮你做，但怎么买更划算，这里面还有信息差。