万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：买过旧款的我，要不要再来一单？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2023年，我给自己配了一单万通**「富饶千秋」**，当时看中的就是它人民币收益能打、功能灵活。

没想到两年不到，万通直接放了个大招——「富饶万家」强势接棒，美元保单30年IRR直接干到6.5%。

说实话，我当时也纠结过：这新款是真香还是换皮？我那单旧款是不是亏了？要不要趁优惠再加仓一单新款？

研究了一圈之后，我想站在买过的人角度，给还在犹豫的朋友一些参考。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

这话不是和稀泥。「富饶千秋」2026年1月1日停售，但它的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

而「富饶万家」的升级，则是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心差异就两点：货币选择和持有周期。

接下来我从收益、功能、优惠三个维度，把新旧两款产品掰开了揉碎了讲清楚。你对号入座，5分钟就能做出决策。

对比一：美元收益，新款完胜

说说我的真实想法：当初选「富饶千秋」，主要是冲着人民币保单去的。

但如果你的目标是美元保单，「富饶万家」的升级幅度确实让我有点眼红。

直接上数据：

• 第10年：预期IRR 4.19%
• 第20年：预期IRR 6.00%
• 第30年：预期IRR 6.50%，总现金价值超过已缴保费的 640%

关键是这个6.5%的登顶速度——比旧款提前了整整11年。

什么概念？同样的本金，30年下来新款比旧款多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

这张表看得更直观：5年缴的情况下，前20年新旧差距不大。但20年后预期收益曲线直接拉开，如果你能持有30年以上，新款的复利优势会越滚越大。

左右两张表对比，左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

美元保单30年那一栏，旧款6.31%，新款6.50%——别小看这0.19%的差距，30年复利下来就是真金白银。

这次升级我怎么看：如果当初我选的是美元保单，现在肯定后悔没等到新款。但好在我选的是人民币，接着往下看你就懂了。

对比二：人民币收益，旧款更优

这是我最想说的一点，也是很多人容易忽略的"反向升级"。

「富饶万家」的美元保单确实香，但人民币保单的收益反而降了：

• 第10年：预期收益从 3.05% 降到 2.60%
• 第20年：预期收益从 5.98% 降到 5.54%
• 第30年：预期收益从 6.30% 降到 6.01%

更扎心的是，人民币保单IRR登顶6.5%所需时间，从42年直接拉长到94年。

什么意思？如果你买的是人民币保单，想靠时间换收益，新款需要你活到100岁以上，才能享受到旧款42年就能拿到的回报率。

所以我的判断很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

旧款「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」高，而且1月1日之后就彻底停售了。这不是饥饿营销，是真的没了。

当初我选人民币保单，就是看中它和美元保单收益几乎持平，甚至部分年份人民币更高。现在回头看，这个决策没毛病。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，功能层面「富饶万家」确实做了不少加法。

新增1：弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可以选择每月提、每年提，或者一次性提。

提取顺序是先提锁定户口和复归红利，再提保证现价和终期红利。对于需要定期取钱的家庭来说，设置一次就能自动执行，资金流动性强了很多。

新增2：第二保单持有人/被保人从1人增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备人选，万一这个人比原保单持有人走得早，预备就失效了。

新款可以设3个，有备无患。

新增3：保单分拆时可提名最多3名指定人士

这个功能对多子女家庭特别友好。分拆保单的时候，可以为每份分拆后的保单提名最多3名指定人士，财富传承的灵活性和定制化能力直接拉满。

这张对比表一目了然：预期回报率达到6.5%（美元保单），新款30年+，旧款需要50年。弹性提取、多人提名这些功能，新款全是"√"，旧款要么没有，要么只有1个名额。

弹性提取的操作流程也很清晰：第一步提红利锁定户口的金额，第二步提复归红利的现金价值，第三步才是部分退保。层层递进，保证你提的都是"活钱"，不影响保单的长期增值。

继承顺序也升级了：第一顺位、第二顺位、第三顺位，三道保险，极端情况下也不怕预备失效。

保单分拆的时候，分拆后的保单可以分别提名最多3名指定人士。这对于家族资产传承来说，灵活度直接拉满。

给还在犹豫的朋友一些参考：如果你是多子女家庭，或者有家族资产传承的需求，新款的功能升级确实值得考虑。弹性提取+3人共同持有，这两个功能组合起来，比旧款实用太多。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心：新款升级了这么多，会不会砍掉旧款的一些王牌功能？

放心，核心功能一个没少。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

10种货币环形排列，这个配置在市面上是最多的，没有之一。

12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以把部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领取，也可以递增领取，还可以夫妻共同领取。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

12款年金选择，定额、递增、配偶共享、健康守护，总有一款适合你。这个功能旧款就有，新款完整保留。

其他核心功能

11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免——这些功能全部保留，一个没砍。

我当时也纠结过：当初选「富饶千秋」，就是看中这些功能。现在看「富饶万家」不仅没砍，还加了料，确实厚道。

限时优惠对比：都很香

说完收益和功能，再来看看优惠。这部分我要重点讲，因为时间窗口真的很紧。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣 2%-8% 不等
• 5年交：第1年保费折扣 8%-10%，次年保费折扣 4%-18%，合计最高折扣 8%-28%
• 10年交：合计最高折扣 10%-30%

这张表把折扣力度写得明明白白：年化保费越高，折扣越大。5年交50万美元以上，首年10%+次年18%，合计28%的折扣，直接省下一大笔。

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

• 美元保单2年期预缴利率 5.5%
• 5年缴美元保单首年预缴享 7.5% 保证年利率，后续4年享 3.2% 保证年利率

这个预缴利率真的要珍惜。2025年9月美联储降息25基点至4.00%-4.25%，点阵图显示年内还将再降息两次共50基点。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

举个例子

选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

这张图算得很清楚：第1年7.5%利率赚5327美元，第2-4年3.2%利率累计赚3645美元，合计8972美元。结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

站在买过的人角度：我2023年投保的时候，预缴利率没这么高。现在降息周期开启，能锁定7.5%的首年预缴利率，老客户加仓正当时。这个窗口期过了，以后想找同样的优惠难上加难。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

最后给一个清晰的决策树，对号入座不踩坑。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显，适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高更多，旧款人民币收益仍占优。

2. 短期（10年内）要用钱的客户：「富饶千秋」资金利用率高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。而且旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

给还在犹豫的朋友一些参考：两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

研究了这么多，最后还是那句话：选产品不难，难的是找到真正懂行、能帮你省钱的渠道。

同样的产品，不同渠道投保，到手成本可能差出一辆车。这里面的信息差，才是最值钱的。