爱伴航2、诚保一生等五款香港重疾险怎么选

你好，我是大贺。

今天聊一篇比较实在的内容。

友邦「爱伴航2」、保诚「诚保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中国人寿海外「卫您守护自选」、富卫「危疾应援保（升级版）」。

这五款香港重疾险，最近问的人很多。

我自己对这个话题有点感触。

2020年，我在香港给全家配过重疾险。当时买的是友邦上一代产品。那会儿我的想法很简单。大公司。贵一点。心里踏实。

后来这几年产品一直升级。2025年友邦香港又出了新一代重疾产品「爱伴航2」。持续癌症现金保障拉到了100个月。疾病种类也从前代的112种扩展到115种。

我回头看当年的选择。不能说错。

但真金白银交过学费才懂。重疾险不能只看公司名气。也不能只看疾病数量。更不能只听一句“这款保障很全”。

今天我按2026年05月10日能看到的资料，重新把五款产品放在一起讲。

不端着。也不说虚的。

香港重疾险便宜20%~35%，但别只看便宜

很多人看香港重疾险，第一反应是保费便宜。

这个判断没错。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。如果是30岁男性，投保20万美元保额，25年缴费。香港重疾险年保费大概能比同类内地产品省4,000~8,000元人民币。

这个差距不小。

一家三口配下来。长期看就是几十万级别的差别。

不过，我不建议你只冲着便宜去买。

香港重疾险真正值得看的，是几个更硬的地方。

比如多次赔付。

癌症、心脏病、中风，在香港产品里普遍可以做多次赔付。内地很多产品还是一次性赔付为主。重疾险最怕什么？不是第一次理赔。是赔完以后，保障断了。

癌症复发。转移。新发。

这些都不是小概率想象。

再看疾病定义。

香港对中风的理赔定义，常见是4周即赔。内地很多要求180天。这中间差的不是文字。是钱到账的时间。

肾衰竭理赔，香港也没有时间限制。

还有体检门槛。

香港重疾险通常100万港元保额内免体检。内地不少产品超过50万人民币就要强制体检。对身体有点小毛病的人，这个差别很现实。

全球理赔也重要。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。你在内地、香港、日本、美国看病，只要符合条款，都可以走理赔。

我自己就是这么买的。

当年我最看重的，不是收益，也不是返还。是未来万一真的大病，家里有没有更自由的选择权。

这里我态度很明确。

如果你只想买最便宜的重疾险，香港不一定最省心。

但你想要高保额、多次赔付、全球医疗选择权。香港重疾险确实值得认真看。

尤其是中产家庭。孩子教育在海外。父母养老有跨境安排。自己也可能全球就医。

这类家庭，香港产品的优势会更明显。

20万美元保额，五家公司一年差多少

这一章我们看钱。

数据口径先说清楚。以下报价基于各公司2025-2026年官方报价。25年缴费期。标准体。非吸烟。保额统一看20万美元。

汇率参考：1 USD ≈ 7.78 HKD。

实际出单会受年龄、性别、身体情况、缴费方式影响。这里主要看横向差异。

0岁男婴投保，差距已经出来了。

富卫「危疾应援保（升级版）」年缴**$2,200**。25年总保费**$55,000**。

宏利「活耀人生PRO」年缴**$2,372**。总保费**$59,300**。

友邦「爱伴航2」年缴**$2,640**。总保费**$66,000**。

保诚「诚保一生」年缴**$2,820**。总保费**$70,500**。

中国人寿海外「卫您守护自选」年缴**$2,960**。总保费**$74,000**。

给孩子买，价格最低的是富卫。宏利也很低。

但我不会只按最低价选。

0岁孩子，我反而会更重视公司稳定性、癌症长期支持、胎儿可投这些功能。

再看30岁男性。

富卫年缴**$4,800**。总保费**$120,000**。

宏利年缴**$5,120**。总保费**$128,000**。

友邦年缴**$5,700**。总保费**$142,500**。

中国人寿海外年缴**$5,920**。总保费**$148,000**。

保诚年缴**$6,440**。总保费**$161,000**。

这里我会很直接。

30岁男性追求性价比，我会优先看宏利。

不是因为它绝对最便宜。富卫更便宜。

但宏利「活耀人生PRO」有一个很关键的点。保证保费不变。这个在五款里很稀缺。

保险顾问不会告诉你的是，很多港险重疾保费是可调整的。现在报价好看。以后不是完全没有变化空间。

再看30岁女性。

香港重疾险女性保费通常比男性高10%~15%。

富卫年缴**$5,500**。总保费**$137,500**。

宏利年缴**$5,840**。总保费**$146,000**。

友邦年缴**$6,470**。总保费**$161,750**。

中国人寿海外年缴**$6,720**。总保费**$168,000**。

保诚年缴**$7,400**。总保费**$185,000**。

女性保费高，这点很多人第一次看会不舒服。

但这就是定价现实。跟乳腺癌、甲状腺、妇科疾病风险都有关系。

我老婆当时就问我这个问题。

“为什么我比你贵？”

很现实。也很无奈。

我的建议是，女性买重疾险别拖。特别是还没出现结节、囊肿、甲状腺异常之前。等体检报告有了问题，选择会少很多。

条款别只数疾病种类，赔付规则更重要

很多人比较重疾险，喜欢看疾病种类。

115种。127种。194种。

看起来数字越大越好。

其实没这么简单。

五款产品的疾病种类是这样：

友邦「爱伴航2」是115种。

保诚「诚保一生」是127种。

宏利「活耀人生PRO」是123种。

中国人寿海外「卫您守护自选」是194种。

富卫「危疾应援保（升级版）」是127种。

单看数量，中国人寿海外领先。194种确实醒目。

但我会把疾病数量放在第二层。

第一层看高发疾病怎么赔。

癌症赔付次数。

友邦是6次。保诚是5次。宏利是3次。中国人寿海外是5次。富卫是不限次数。

心脏病赔付次数。

友邦3次。保诚3次。宏利2次。中国人寿海外3次。富卫多次。

最高赔付比例也差不少。

友邦最高1100%。

保诚最高1100%。

宏利最高1000%。

中国人寿海外最高980%。

富卫最高1467%。

富卫这个数字很漂亮。

但我会提醒一句。

最高赔付比例，不等于你一定能拿到这么多。

它通常和疾病类型、赔付顺序、间隔期、持续状态有关。普通家庭看产品，不能只盯最高比例。要看最常见的癌症、心脑血管、早期疾病，怎么触发。

再看保费稳定性。

五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品保费均为可调整。

这一点我很在意。

重疾险不是交三五年。这里是25年缴费。中间变量太多。利率变。医疗成本变。公司经验赔付变。

保费能不能锁死，对家庭预算很重要。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

慢性病保障方面，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

公司评级也可以看一眼。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是万能的。但买长期重疾险，我不会完全忽略。

还有一个大方向。

五款产品都是分红储蓄型。

分红型产品的好处，是保额有机会随时间增长。长期对抗医疗通胀。这点对孩子单很有意义。

不过，分红不是保证数字。

你要把保证部分和非保证部分分开看。别把演示当承诺。

这也是我这些年最大的感受。

重疾险先看保障，再看分红。顺序不能反。

富卫免医疗核保属实，但不是随便赔

富卫这款，最近问得特别多。

主要原因就一个。

免医疗核保。

我核过资料。富卫香港官网原文写得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

我的判断也很明确。

富卫免医疗核保，属实。

主险及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。也不要求体检报告。也不用回答健康问卷。

这对有既往病史的人，价值很大。

比如甲状腺结节。乳腺结节。轻度高血压。以往投其他公司，可能要加费、除外、延期，甚至拒保。

富卫给了另一条路。

但这里一定要讲清楚。

免核保，不等于什么都赔。

产品条款里仍有标准等待期。通常是90天。也仍有既往症相关的除外责任。

这句话很重要。

别把免核保理解成“我已经有病，也能立刻赔”。不是这个意思。

还有保额上限。

免核保产品每位被保人保额上限一般为200万港元。约25万美元。超出保额上限，就需要提供健康声明。

这个额度对普通中产家庭，基本够用。

但对高净值客户，可能不够。

再跟同业对比。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，均需完整核保。

富卫是目前主流公司里，少见的免核保重疾险产品。

我的态度是：

身体完全健康的人，不要只因为免核保就选富卫。

健康体可以去比较友邦、宏利、保诚。选择空间更大。

但有病史、核保受限、又想尽快建立保障的人，富卫值得放在第一位看。

五类人怎么选，我会这样排

到这里，数据已经够多了。

我直接给你可执行的版本。

0岁婴儿，我会优先看友邦「爱伴航2」。

年缴**$2,640**。约**¥20,500**。

友邦首护挚宝计划支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100个月，也是目前很长的市场保障。

0岁保费本来就低。能锁定终身低费率。

给孩子买，我不一定追求最低价。我更看重长期陪伴能力和癌症支持。

30岁男性，追求性价比，我会优先看宏利「活耀人生PRO」。

年缴**$5,120**。约**¥39,800**。

宏利是全市场唯一保证保费不变产品。前20年分红表现也有优势。末期癌症境外治疗赔偿，是一个有辨识度的设计。

这款不是最花哨。

但预算清楚、想长期稳定交费的人，我会更偏向它。

30岁想要全面保障，我会看保诚「诚保一生」。

年缴**$6,440**。约**¥50,100**。

保诚有127种疾病。覆盖比较全面。更关键的是独立保额设计。重疾理赔后，寿险保额不减。

保诚评级是AA-。在五家里最高。

如果你预算充足。又在意重疾和寿险不要互相挤占。保诚可以排前面。

有病史或核保受限，我会选富卫「危疾应援保（升级版）」。

年缴**$4,800**。约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

这类人别纠结太久。

能买到保障，比追求完美条款更重要。

偏好国企背景，我会看中国人寿海外「卫您守护自选」。

年缴**$5,920**。约**¥46,100**。

它有行业唯一194种疾病保障。也有三高慢性病保障。高血压、高脂、糖尿病这些慢病问题，对很多家庭很真实。

国企背景也会让一些客户更安心。

我不觉得这是迷信。

买保险本来就是长期信任。

但我也直说。

如果你只看公司背景，不看条款细节，也容易买偏。

写在最后：别用一个指标决定重疾险

最后给你一份简单清单。

想给胎儿或新生儿买。重点看友邦。友邦孕22周可投。中国人寿海外也支持孕22周。保诚支持孕20周。

想控制长期缴费压力。重点看宏利。五款里只有宏利保证保费不变。

想要重疾和寿险不共用保额。看保诚。

有既往病史。先看富卫。免医疗核保是它最硬的特点。

喜欢国企背景。又看重疾病数量。看中国人寿海外。它的194种疾病确实领先。

疾病定义也别忽略。

友邦、保诚、宏利的疾病定义相对宽松。中国人寿海外和富卫更标准。

这点不刺激眼球。

但理赔时很关键。

当年我踩的坑，你别再踩。

别只听“保额高”。别只听“赔得多”。别只听“疾病多”。也别只看第一年保费。

重疾险是要陪你二三十年的东西。

我的最终态度很简单。

健康体，先比较友邦、宏利、保诚。

核保有压力，富卫优先。

偏好国企和慢病覆盖，中国人寿海外可以认真看。

这不是谁吊打谁。

是不同家庭，该拿不同答案。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，下一步别急着下单。先把自己的体检情况、预算、家庭责任和未来就医地想清楚。重疾险买错了，不是小钱。信息差也确实会影响最终成本。