信守明天自购攻略：佣金自己拿，多币种灵活

说实话，很多朋友来问我香港储蓄险到底怎么买才最划算，我精算干了十年，自己看了无数条款，最后发现一个最实在的玩法——自购。你猜怎么着，佣金自己拿回来，多币种灵活切换，这操作比你想的简单，但99%的人不知道门道在哪。我跟你讲，香港保险市场渗透率全球第一梯队，不是吹出来的。（香港保险渗透率排名全球第一梯队，呢个係事实）你看那张渗透率排名图，香港保险规模大到什么程度？它养活了全球上百家保险公司，这些公司的资金可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里去。不像内地保险，资金超70%都捆在债券上，香港保司手里的牌多得多。这张多元投资组合图，左边固定收益类，右边非固定收益类，比例灵活得像调鸡尾酒。所以它们的分红实现率，历史上有6%以上复利，不是梦。那《信守明天》这个产品，我仔细拆过它的IRR。你按20万美金一年交5年算，到第20年，内部回报率能跑到5.8%左右。我这么跟你说吧，这数据放在全市场10款主流产品收益对比图里，它稳在中上梯队。关键是，它给了你多币种账户，美元、港币、人民币、英镑、澳元……（俗语话斋「多个香炉多个鬼」，但呢度係多个币种多条路）你想换哪个就换哪个，汇率波动的时候，你可以灵活调仓，这操作本身就是一种收益。但你问佣金怎么自己拿？这就涉及到自购攻略的核心了。传统上你找代理人买，他抽走首年保费的50%-80%作为佣金。如果你自己懂行，直接找保险公司或者通过某些经纪平台的自购通道，这笔佣金就变成你的首期保费折扣，或者直接返还到你的账户里。我手头有份操作清单，具体怎么走这个通道，哪些公司支持自购，哪些不支持，我后面可以发你。前面我说可以自己拿佣金，但我再想一想，其实有个更狠的——你如果同时用香港银行账户做保费融资，那张香港银行卡封面图里的卡片，配合多币种账户，你可以做到一笔钱滚两遍利息，（用粤语讲就係「一鸡两味」）一边是保单复利滚存（即係「利叠利」，利息再产生利息），一边是银行活期利息，中间还有汇率套利空间。当然我这话可能得罪人，有些中介靠信息差吃饭，自购加融资这套玩法他们不太愿意公开教。“本条例适用于以港元、美元、人民币及其他指定货币计价的保单，其非保证收益部分将根据投资回报、理赔经验及开支等因素每年厘定。”这段话用白话讲就是，你保单里那个“非保证收益”，不是靠运气，而是根据这家公司真金白银的投资回报、实际理赔花了多少钱、运营成本剩多少，每年算一次。你查历史分红实现率，在香港保监局官网那个页面上，每家公司的数据都是公开的，我查过《信守明天》背后的保司，过去5年分红实现率在95%到102%之间，稳得一批。那香港保司信用评级怎么样？老牌公司像友邦、保诚、安盛，成立时间都百年以上，标普AA-起步。新锐公司比如富通、万通，这几年势头很猛，评级也不差。中资公司像中国人寿海外、太平香港，背靠大树，安全性更不用说。你去看那张老牌、新兴、中资三家对比图，选谁都不会踩大坑，但具体到《信守明天》，它属于中资背景，条款里有多币种自由转换的选项，这点比很多老牌公司灵活。还有一个点，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴保费、接收理赔款，不用再折腾跨境汇款了，直接内地开一张外币卡，钱秒到香港账户。以前有些朋友为了续保，每年跑香港，现在省大事了。当然，香港银行开户推荐表里那几家，像汇丰、中银香港、渣打，你最好在去香港前就预约好，一次搞定银行卡和保单签约。我话你知，内地储蓄险和香港储蓄险的核心区别，就在那张对比图里。内地是保证收益高一点（2.5%左右），但封顶了；香港是保证收益低（1%左右），但加上分红能冲到6%以上。你如果这笔钱9年内不动，选香港；9年内要用的，老老实实内地。但《信守明天》这个产品，它有个“早期提取”功能，第5年开始就能取钱，比很多香港产品早两年。最后说一句，这种自购拿佣金的玩法，有些细节我不方便在文章里写太透，因为不同保险公司对自购的定义不一样，有的要你持有牌照，有的可以通过特定通道操作。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份清单，你要的话我发你。