富卫「盈聚天下2」：10年现价845,664美元，但别只看演示

你好，我是大贺。

北京大学硕士，做港险配置第9年。

今天聊**富卫「盈聚天下2」**三年缴。

这款产品最近被问得很多。

原因也简单。

数字确实很亮。

年缴20万美元。三年缴。预缴后实缴总保费484,534美元。

第10年预期总现金价值做到845,664美元。

预期现金价值达到已缴总保费的175%。

这个数，在同类里面不低。

但我还是要先把话说清楚。

这些都是在假设100%分红实现下的演示。

能不能看？

能看。

能不能只按这个数下决定？

我不建议。

储蓄险不是看一张表就完事。

现金流比面值重要。

分红兑现力也重要。

你真正要问的是。

这笔钱能不能长期放。

你是不是需要第10年开始提领。

你能不能接受非保证部分波动。

把这几个问题想明白。

这款产品的价值才看得清。

第10年845,664美元，盈聚天下2的现价确实跑得快

我给客户算过一笔账。

同样是接近48.5万美元的实缴保费。

富卫「盈聚天下2」三年缴预缴方案，第10年预期总现金价值是845,664美元。

第10年预期单利总回报是7.5%。

对应已缴总保费的175%。

这不是小差距。

和同业3年缴产品比。

第10年预期总现价，领先最低同业20多万美元。

和同业5年缴产品比。

第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

我的判断很直接。

如果你本来就在看中长期美元储蓄险。

又能接受三年内把保费安排好。

这款三年缴方案，值得放进第一梯队比较。

不是因为它宣传声音大。

而是第10年这个现价差距，已经拉开了。

不过这里要注意。

表里的优势，是建立在演示假设上。

尤其是分红实现假设。

储蓄险的非保证部分，不是银行存款。

这点不能装作看不见。

但只看同一套演示逻辑下的横向对比。

盈聚天下2三年缴确实更强。

它不是险胜。

是现金价值层面拉开了距离。

2025年之后，美元理财环境也变了。

美联储2025年9月降息25个基点。

联邦基金利率目标区间降到4.75%-5.00%。

美国10年期国债收益率回落到4.1%左右。

短债和货币基金的收益，不会永远停在高位。

这时再看长期美元复利工具。

逻辑就不一样了。

短钱看利率。

长钱看复利曲线。

58%首年保费优惠，是它领先的起跑线

盈聚天下2这次三年缴焕新。

真正把差距打出来的地方。

是优惠结构。

首年保费折扣45%。

预缴保证利率4.5%。

这一块约占首年保费13%。

按一次性预缴保费计算。

总优惠达到58%首年保费。

这个优惠力度，确实很猛。

年缴20万美元的三年缴方案。

预缴后实缴总保费是484,534美元。

你看同业对比时，不能只看年缴保费。

要看实缴总保费。

也要看第10年现价。

很多产品表面年缴低。

但最终现价未必跑得出来。

我的看法很明确。

这款产品的优势，不是单点收益高。

而是保费优惠先把起跑线压低了。

后面现金价值再往上走。

复利这东西你越早信越好。

但前提是本金进入产品的成本要低。

这次58%首年保费优惠，就在这里起作用。

不过也别误解。

优惠不是白捡钱。

它是产品定价和渠道策略的一部分。

你最终看的，还是现金价值。

还有分红兑现能力。

优惠只是第一步。

不能拿优惠替代长期判断。

3-10-10提领，适合有明确现金流规划的人

这款产品最有意思的地方。

不是只看第10年现价。

而是它的3-10-10提领方案。

三年缴费。

第10年开始。

每年提取总保费的10%。

演示可以持续到137年。

案例也很直观。

年缴20万美元。

总保费60万美元。

第10个保单年度起，每年提领6万美元。

演示结果是：

• 预期6年回本
• 预期15年翻倍
• 预期30年4倍
• 预期100年47倍
• 预期137年390倍

这个数字很夸张。

我不建议你只盯着137年390倍。

因为那个时间太远。

对大多数家庭来说，参考意义有限。

我更关心前面几个节点。

第6年回本。

第10年开始每年领6万美元。

第15年总价值翻倍。

第30年还有4倍空间。

这些才是家庭现金流会用到的部分。

我的判断是。

如果你要做教育金、退休补充、家族传承现金流，这个结构很好用。

第10年开始提领。

节奏比较清楚。

每年6万美元。

也不是小钱。

但反过来讲。

短期资金别碰。

5年内要用的钱。

不适合放进来。

前期现金价值再漂亮，它也不是活期账户。

港险储蓄险最怕的就是错配。

孩子明年要留学。

你今年才想着买三年缴储蓄险。

这就不合适。

钱要会干活。

但也要先把时间给够。

教育、退休、传承，重点是用钱节奏能不能对上

很多人看储蓄险。

容易只问收益。

我会反过来问。

这笔钱未来要怎么用。

盈聚天下2这次功能优化后。

缴费期从原来的2年、5年。

扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元。

扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这两个变化很实际。

不是花哨功能。

缴费期变多。

代表现金流安排更灵活。

货币选择变多。

代表家庭资产币种规划更细。

高净值家庭最常见的情况。

不是缺一个收益数字。

而是钱分散在不同币种。

孩子教育在海外。

养老可能在内地或香港。

家族传承又想留美元资产。

这时一张保单能不能承接多阶段需求。

就很关键。

我会把适合人群分得更直白一点。

第一类。

孩子还小。

未来有海外教育预算。

而且这笔钱能放10年以上。

可以重点看。

第二类。

45岁到60岁之间。

想做退休后美元现金流。

也可以重点看。

第三类。

已经在做家族资产分层。

希望一张保单留给下一代。

这类人也适合。

但如果你只是想赚两三年利息。

我不建议买。

它不是短债基金。

也不是美元定存替代品。

它更像长期现金流工具。

一张保单能顶半个财务规划。

前提是你本来就有规划。

奖赏功能有亮点，但别把它当主菜

盈聚天下2这次也加了不少奖赏功能。

我简单说。

这些功能有用。

但不是买它的核心理由。

核心还是现金价值、提领能力、分红兑现力。

奖赏是加分项。

不是主菜。

新增的享悦人生奖赏。

每件人生大事可获3,000港币。

总额上限12,000港币。

这个在市场上确实不常见。

金额不算大。

但设计思路不错。

它把人生事件和保单连接起来。

还有长寿奖赏。

被保人满80岁。

或第10个保单周年日后。

以较后者为准。

可获10,000港币。

这个功能也算少见。

但说实话。

它更多是情绪价值和仪式感。

不应该影响你的购买决策。

初生婴儿奖赏更有意思。

亲生子女或亲生孙子女出生。

可获20,000港币。

最多3次。

总额上限60,000港币。

演示情况下。

6位保单持有人最多可获360,000港币奖赏。

这个设计对多代家庭更友好。

尤其是已经在做家族保单架构的人。

它的实际感受会更明显。

杰出表现奖也升级了。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女。

符合条件时，可申请高达31,000港币。

另外还新增指定附约。

可附加定期寿险、意外及伤残、医疗、保费豁免等。

我的态度是。

这些功能可以看。

但不要为了奖赏去买储蓄险。

如果你本来就认可这条长期现金流曲线。

这些奖赏才有意义。

顺序不能反。

富卫市场份额12.6%，背后要看资产底子

再看保司。

截至我写这篇的时间，2026年5月10日。

富卫在香港市场的存在感已经很强。

根据保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务临时同业统计数字。

富卫保险在经纪渠道新单总保费为118亿港元。

市场份额占全港12.6%。

业绩同比增长171.1%。

经纪渠道新单总保费排名第一。

这个数据可以说明一件事。

市场确实买账。

但我不会只看销量。

保险公司要看更底层的资产能力。

富卫植根香港48年。

业务已经发展到亚洲十个市场。

业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

这个体量，足够进入一线讨论。

投资端也要看。

富卫和柏瑞投资、阿波罗全球管理公司Apollo有深度战略合作。

投资资产地域分布比较分散。

北美35%。

亚太27%。

西欧16%。

其他国家和地区16%。

中东和非洲4%。

拉丁美洲2%。

资产类别里。

固定收益证券占77%。

另类投资15%。

股权投资5%。

现金3%。

我比较看重固定收益底仓。

储蓄险的长期分红，不可能只靠故事。

它要靠资产组合托住。

富卫固定收益资产规模超160亿美元。

其中投资级私募债务达11亿美元。

集团99%固定收益资产为投资级。

这点是加分项。

不过我也提醒一句。

保司强，不代表每年分红一定按演示走。

投资级占比高，也不等于没有市场波动。

但在做长期储蓄险筛选时。

我会优先选资产底子更清楚的公司。

这一点上，富卫能过关。

写在最后：分红实现率好看，但仍要按长期钱来买

最后回到兑现。

富卫盈聚未来优越版在2020-2024年连续5年分红实现率达100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里。

富卫盈聚未来优越版是101%。

同表里，宏记是79%。

友记是100%。

保记是37%。

周记是100%。

这个表现不错。

我认可。

尤其在香港保监局2025年10月发布GN16修订版后。

分红演示透明度更受重视。

保险公司需要每年披露过往分红实现率。

演示也要采用低、中、高三档情景测试。

这对消费者是好事。

也让真正有兑现记录的产品更容易被看见。

但我还是那句话。

过往实现率，不等于未来保证。

它只能说明过去兑现能力不错。

不能保证未来每年都一样。

富卫「盈聚天下2」三年缴，我会给积极评价。

理由很清楚。

58%首年保费优惠。

第10年预期现价845,664美元。

3-10-10提领结构清晰。

富卫过往分红实现率也拿得出手。

适合谁？

长期美元资产配置。

教育金规划。

退休现金流。

家族传承。

尤其是能接受三年缴费的人。

不适合谁？

短期要用钱的人。

只想赚利息的人。

不能接受非保证分红波动的人。

这类人别碰。

我的最终判断是。

这款不是人人都该买。

但对长期资金来说。

它确实是目前值得重点比较的港险储蓄方案。

钱要会干活。

更要放在合适的时间里干活。

大贺说点心里话

如果你已经看到这里，下一步不是急着买。而是把保费、币种、提领时间和家庭现金流先算清楚。很多时候，真正拉开差距的不是产品名，而是怎么买。