忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

美国私立大学一年80万人民币，英国硕士一年45-60万——这是2025年的真实数据。作为两个孩子的爸爸，我太清楚"孩子的教育费等不起"这句话的分量。

最近很多家长问我：想给孩子存一笔10-15年后用的教育金，港险里有没有合适的？

我第一反应是忠意「启航创富（卓越版）」——前20年收益全港第一，4年回本，看起来完美匹配教育金需求。

但深入研究后，我发现了一个致命问题，必须先告诉你。

警告：这款产品有个致命缺陷

直接说结论：这款产品不适合当教育金提领用。

为什么？看它的红利结构就明白了——

**忠意「启航创富（卓越版）」**只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

问题出在哪？它缺少复归红利。

复归红利是什么？简单说，就是已经"锁定"到账户里的红利，提领时不会影响剩余部分的增长。

但终期红利不一样——它只有在退保或保单终止时才支付。这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被严重透支，保单后期的增值潜力大大削弱。

提领对比：差距有多大？

光说不练假把式，我用数据说话。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），看看提领后各产品的账户余额：

第30年，永明万年青星河尊享II剩余57.8万美元，忠意启航创富只剩33万美元——差了快一倍。

第50年更夸张，永明剩146万，忠意只剩53.7万——差距接近3倍。

忠意启航创富提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

所以我的建议很明确：如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品更合适。

反转：但如果你不提领呢？

说到这里，你可能觉得这产品没啥用了。

别急，换个思路——

如果你不是每年提领，而是存够时间一次性取出呢？

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

保单前25年预期收益市场第一，第30年开始才掉出第一梯队。

换句话说，忠意启航创富（卓越版）可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

比如：孩子现在5岁，你存一笔钱，18岁上大学时一次性取出——正好13年，完美落在它的"黄金期"内。

这就是教育金规划的另一种思路：不做提领型，做一次性支取型。

收益实测：前20年到底有多强？

说它"前20年第一"，到底有多强？上硬数据。

2年交的情况下：

• 3年就回本
• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）
• 20年翻3.34倍

再看市场横向对比：

预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

我自己也是这么给孩子存的——选对产品、选对场景，教育金要算长远账。

限时优惠：现在入手更划算

这款产品目前还有一波"羊毛"可以薅。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上这个优惠后：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过有个变化要注意：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

早规划早省心，这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。别到用钱时才后悔没早动手。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

有人问：收益这么高，靠谱吗？

看保司背景就知道了。

忠意集团创于1831年，快200年历史，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

这是什么概念？大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。说到做到，这很重要。

再看投资策略：

保单初始期，固收类资产占比60%，稳扎稳打；保单后期，非固收类资产逐渐增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

最后帮你做个决策总结。

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

比如给孩子存教育金，孩子5岁开始存，18岁一次性取出，正好享受到短期收益红利。

不适合的人群：

• 需要中途持续提领的（做养老金、每年领生活费）
• 打算持有30年以上的长期投资者

长期持有不推荐。

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，但你得用对场景。

大贺说点心里话

选产品这事，没有绝对的好坏，只有适不适合。今天说的这些，只是帮你避开最容易踩的坑。

但怎么买更划算，还有没有其他"信息差"，扫码聊聊。