万通「富饶万家」测评：3个家庭的真实账本，这款热门港险真的值得买吗？

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3关口，央行连发三记组合拳稳汇率——增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数。

政策频繁出手，说明压力是真实存在的。

这段时间，我收到最多的咨询就是：手里的钱该怎么放？人民币存款利率才 1.6%，美元定存能到4%，这差距太大了。

存钱这件事，货币选对了才是真理财。

今天我不讲大道理，就用三个真实家庭的故事，告诉你**万通「富饶万家」**到底值不值得买。

三个家庭，三种需求，一份保单

我做港险这些年，见过太多客户，需求五花八门，但归纳起来无非三类：

第一类是张先生这样的—— 50岁出头，孩子独立了，开始认真考虑养老。他最怕的不是没钱，而是钱花着花着就没了，活得越久越焦虑。

第二类是李太太这样的—— 三个孩子，家业不小，最头疼的是将来怎么分。分不好，钱没了，亲情也没了。

第三类是王先生这样的—— 手握美元现金，不想放银行吃灰，想找个长期稳健增值的去处。

三个家庭，三种需求，最后都选了同一款产品。这不是巧合，是因为「富饶万家」确实把这三件事都做到了。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年52岁，在深圳做外贸，手里有一笔美元闲钱。他找到我时，开门见山："大贺，我不想炒股，不想买房，就想找个地方把钱放着，等我60岁以后每个月能领一笔，领到死。"

这个需求听起来简单，但市面上真正能做到的产品，屈指可数。

为什么？ 因为大多数储蓄险只能"提取"，不能"转换年金"。提取是你自己算着花，花完就没了；年金是保险公司按约定给你发，活多久发多久。

张先生要的，是后者。

万通「富饶万家」支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁就能转。这个功能，全市场只有万通一家有。

我给张先生算了一笔账：

他今年投25万美元，5年交完，62岁时保单刚好满10年。届时他可以把账户里的钱转成终身年金，选择"定额终身年金+100%现金价值回奉保证"——意思是每月固定领钱，万一中途走了，剩下的本金还能留给家人。

也可以选"递增终身年金"——每两年涨5%，越老领得越多，跑赢通胀。

甚至可以选"联合年金"——夫妻俩一起领，一个人走了另一个继续领。

张先生听完，问了我一句："大贺，你自己买了吗？"

我说：我自己也买了，不然不敢推荐给你。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。它不是让你赌运气，而是让你提前锁定一份确定性最高的终身现金流。

这种安心感，是其他产品给不了的。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太是香港人，嫁到内地，三个孩子分别在香港、深圳和加拿大。她最担心的不是钱不够，而是将来怎么分。

"我见过太多家庭，老人一走，孩子们为了遗产打官司，亲兄弟变仇人。"她说这话时，眼眶有点红。

传统的做法是立遗嘱，但遗嘱有个问题——执行起来麻烦，容易扯皮。

李太太想要的是：我活着的时候就把规则定好，谁拿多少、什么时候拿、怎么拿，清清楚楚。

「富饶万家」这次升级，传承功能大幅增强。

第一，第二保单持有人/被保人可以新增至3人。

原来的「富饶千秋」只能指定1个后备人选，万一这个人比投保人先走了，预设就失效了。现在可以指定3个，有备无患。

第二，保单分拆时可以提名最多3名指定人士。

李太太可以把一张大保单拆成三份，分别给三个孩子，每份保单还能再指定3个继承顺位。

第三，新增弹性提取权益。

李太太可以设定：每个月自动给大儿子的账户打5000美元生活费，给二女儿的账户打3000美元教育金。只需要申请一次，后面就自动执行，想改随时能改。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

李太太说："这不就是活的遗嘱吗？我活着的时候能看到钱怎么分，走了以后也不用孩子们操心。"

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。这种"传家宝"属性，是它区别于普通储蓄险的核心竞争力。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是做跨境电商的，账上常年趴着一笔美元。他找我时很直接："大贺，美元定存4%，看着挺香，但我知道这利率不会一直有。有没有什么产品能锁定长期收益？"

我说：25万变146万，这账谁都会算。

「富饶万家」5年缴费计划，预期7年回本，保证13年回本。这个"保证"两个字很重要——意思是就算分红一分钱都没有，13年你也能拿回本金。

我给王先生拉了个数据：

• 第10年，账户里有31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年，账户里有71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年，账户里有146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率呢？第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

王先生还有个需求：他儿子在加拿大读书，将来可能移民。他问我，这保单能不能换成加元？

能。「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换。

美元保单不是崇洋媚外，是资产配置常识。在人民币承压、中美利差扩大到300基点的今天，分散配置美元资产是理性选择。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

故事讲完了，你可能会问：市场上储蓄险那么多，为什么偏偏是万通？

第一，收益是真的能打。

保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

第二，分红兑现有保障。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

储蓄险产品整体分红实现率表现在**95%**以上，相当给力。别光看收益率，要看能不能拿到手——万通的历史兑现记录，给了我信心。

第三，投资底盘够稳。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

看到这里，你可能已经在想：我属于哪一类？

如果你像张先生一样，想提前锁定终身现金流，让养老有确定性——「富饶万家」的12种年金转换功能，是市场独一份。

如果你像李太太一样，有多子女传承需求，想在活着的时候把规则定好——「富饶万家」的保单分拆、多人提名、弹性提取，能让财富传承清晰有序。

如果你像王先生一样，手握美元想长期增值，还需要货币灵活转换——「富饶万家」的6.5%长期复利和10种货币选择，能满足跨境需求。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

但说实话，产品再好，也要看你怎么买、在哪买。同样的保单，渠道不同，成本可能差出一大截。

大贺说点心里话

养老、传承、资产配置，这三件事听起来很大，但落到每个家庭头上，就是实实在在的选择题。选对了，省心几十年；选错了，后悔来不及。

如果你也在考虑美元保单，想知道怎么买更划算、有没有什么信息差，扫码加我聊聊。