买卓越馨选不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

说实话，买保险这件事，十个人里有九个半都在交一笔你根本不知道的钱，叫佣金。你以为是给自己买保障，实际上头一年交的保费，有很大一块直接进了别人的口袋，跟你没啥关系。今天我专门聊这个卓越馨选，你要还是傻乎乎找中介买，不琢磨一下自购拿回首年佣金的路子，那你就是妥妥的冤大头，没跑。

我这么跟你说吧，香港保险市场佣金比例高到什么程度？你按一年交20万美金保费算，首年佣金能返你30%甚至更高。6万美金，够你买一台不错的车了。这笔钱，本来可以揣你自己兜里，就因为你不懂门道，白白送人了。

你猜怎么着？香港保险业规模大得吓人，渗透率全球数一数二。

你看这张排名图，香港保险市场渗透率排在全球前面。规模大意味着竞争激烈，保险公司为了抢客户，什么招都使得出来。那最直接的一招，就是返佣金给你。只不过以前这个钱都被中介拿走了，现在你自己来，这钱就该是你的。

你可能要问，那我自己怎么买？我又不是保险公司的员工。我跟你讲，这就跟你自己去超市买东西不要导购一样简单。关键是你得找到那个“直通车”，绕过中间人。

粤语里有句话讲得好，「自己食自己，先至最实际」（自己賺自己錢，才是最實在的）。买保险也是这个道理，自己买自己赚佣金，天经地义。

前面我说要拿回全部佣金，但我再想一想，其实有更聪明的办法，不一定是全拿，拿一部分、剩下的让保单利益变大，更划算。不过这是后话了，你先知道有这条路就行。

我随便举个例子，你看香港保险公司的投资组合，跟我们内地完全不一样。

这张图你仔细看，全球保险市场规模有多大？香港的保险公司拿着你的保费，可以投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里。不像咱们内地，超过70%的钱都捆在债券上，动弹不得。香港保险公司的投资组合更分散、更灵活，赚得也多，所以才有底气拿出佣金来给你返。

当然我这话可能得罪人，很多中介同行要骂我。但我说的句句是实话。

接下来我给你看点硬核的，看看大陆保险和香港保险的核心区别，你就明白为什么香港保险能退佣金。

这张对比图一目了然。香港储蓄险的预期收益明显高出一截，为什么？因为投资渠道广、限制少。保险公司赚得多，自然愿意把一部分利润让给客户。你自购拿回佣金，本质上就是让利的一部分。

至于具体怎么操作，我简单说一下思路。你得先有个香港银行账户，这事不难，现在政策也放宽了。到2025年3月起，港澳银行在内地的分行都能开办外币银行卡业务，你交保费、收理赔款、拿返佣，渠道会越来越顺。然后你找到保险公司的直销渠道，以自购名义投保，别走中介通道。

这里有一条你肯定没仔细看过的条款，我用粤语念给你听：

「若受保人于保单生效期内身故，受益人可获发的身故赔偿金额为以下较高者：已缴总保费的100%减去已提取金额，或保单的保证现金价值。」

这句话是啥意思？通俗讲，就是万一出事，你家里人拿到的钱，要么是你交的全部保费减去你已经取走的钱，要么是保单里保证能拿到的现金价值，哪个多给哪个。这种条款，内地保险不是没有，但香港保险在保证现金价值之外，还有很高的非保证分红，这是两者最大的不同。你自购拿回佣金之后，相当于你首年投入的成本变低了，那你整个保单的回报率就更高了。

最后说一句掏心窝子的话，我手头有一份自购拿佣金的详细操作清单，每一步都写清楚了，包括怎么开户、怎么对接、怎么确保佣金回到你手里。这种事不适合公开说太多，你懂的。你要是有想法，私信我聊，我直接发你。