万通「富饶万家」测评：被忽视的港险养老神器，藏着3个解决焦虑的狠招

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，让我后背发凉——2025年宗庆后家族遗产案上了热搜，21亿美元的传承难题，连家族信托都被"击穿"了。专家总结了三大误区：放不开、管不住、分不清。

说实话，这事儿给我敲了个警钟。我做港险9年，服务过不少高净值家庭，见过太多人辛苦攒了一辈子钱，最后传承环节出了问题，财富反而成了家庭矛盾的导火索。

今天聊的万通「富饶万家」，恰好能回应很多人心里那几个最深的焦虑。

三个焦虑，你中了几个？

我接触过的客户，不管资产规模大小，基本都绕不开这三个问题：

第一，养老焦虑。 活得越来越长，钱够不够花？万一活到90岁，存款见底了怎么办？第二，传承焦虑。 有了钱，怎么确保能顺利传给下一代？宗庆后案就是前车之鉴——再有钱，传不好也是白搭。第三，收益兑现焦虑。 保险公司画的饼好看，但分红能不能兑现？会不会交了20年保费，最后发现收益大打折扣？

如果你也有这些担忧，今天这篇文章值得你认真看完。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老这件事。很多人买储蓄险，想的是"存一笔钱，老了慢慢取"。但问题是——你怎么知道自己能活多久？取多了怕不够，取少了又委屈自己。

万通「富饶万家」有个功能，全市场独一份：12种年金转换。什么意思呢？保单生效满10年，且被保人年满55岁，你就可以把保单里的钱，转换成终身年金。不是"想取就取"的灵活模式，而是锁定一个金额，活多久领多久。

这12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想每月领固定金额？有。
• 担心通胀，想每两年递增5%？有。
• 夫妻俩一起领，一方走了另一方继续领？也有。
• 万一得了重疾或认知障碍，想领双倍？还是有。

说句实在话，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。它解决的是养老最核心的问题——确定性。你不用再猜自己能活多久，不用担心取太快钱不够用，年金帮你锁死了现金流。

提前规划，省的是家人的麻烦。这句话我跟客户说过无数遍，用在养老规划上同样适用。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。胡润研究院有个预测：未来10年，中国将有21万亿财富传给下一代。这个数字还在涨——20年是49万亿，30年是84万亿。

钱越来越多，但传承工具跟上了吗？家族信托门槛太高，北京试点股权信托，1000万起步。普通家庭用不起。而港险储蓄分红险，门槛低得多，传承功能却一点不弱。

「富饶万家」这次升级，在传承上下了狠功夫：第一，第二保单持有人/被保人可新增至3人。原来的「富饶千秋」只能指定1人。万一这个人比你走得还早呢？预备失效，前功尽弃。现在可以设3人，第一顺位不行还有第二、第三顺位，有备无患。

第二，保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士。什么意思？你有一张大保单，可以拆成几份，分给不同的孩子。每份保单还能再指定继承人。保单分拆这招，很多人不知道。但用好了，能省去很多家庭纠纷。

第三，新增弹性提取权益。从第1个保单周年起，你就可以申请设立指示，指定一个人定期领钱。比如每月给父母打养老金，给上大学的孩子打生活费。申请一次，自动执行，还能随时改。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

传承不是分钱，是分心意。工具用对了，财富才不会成为家庭矛盾的导火索。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

第三个焦虑，也是很多人问得最多的——分红能兑现吗？我先给你看个数据：万通保险目前发售的储蓄险产品，整体分红实现率表现在95%以上。什么概念？当初承诺的预期收益，基本都兑现了。这个表现，相当给力。

再看看万通的背景和投资能力：万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门也有分公司。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。债券为主，分散策略强，抗风险能力有保障。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

功能讲完了，再看看收益。以市场主流的5年缴费计划为例：

• 回本快：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本。
• 保证高：保证收益率峰值达0.55%，市场上能超过0.5%的储蓄分红险只有6款，「富饶万家」是其中之一。
• 后劲猛：第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍；第20年71.6万美元，是本金的2.8倍；第30年146.3万美元，是本金的5.85倍。

第10年预期回报率达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个细节，很多人容易忽略——货币选择。「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币，还有市场罕见的瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。孩子要去美国留学？转美元。去欧洲？转欧元。回国发展？转人民币。对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，这个功能太实用了。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。尤其适合这几类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

富不过三代？那是没用对工具。

大贺说点心里话

产品好不好是一方面，怎么买、从哪个渠道买，才是真正拉开差距的地方。同样一份保单，有人多交了10万冤枉钱，有人却能省下来多赚收益。这里面的信息差，比产品本身更值钱。