2025港险怎么选？友邦/保诚/立桥多款测评，选错白亏好几年收益

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

很多人研究港险半年，最后还是选错了。不是产品不好，是没搞清楚自己要什么。

这事儿我见太多了。有人冲着"保证回本快"买了高保证产品，结果10年后发现，隔壁选长期险的朋友收益翻了一倍。

也有人追着"6.5%高收益"冲进去，结果5年后急用钱，才发现还没回本。

我直接说结论：好的香港分红险，不是看保证最高、回本最快，而是选最符合你需求的产品。

买港险如同定制西装，合身才是关键。没有一款产品能"从头赢到尾"。按你"什么时候用钱"来选，才不亏。

今天这篇，我把50款港险测了个遍，按持有时间帮你分好类。直接告诉你：什么人买什么产品。

中短期推荐：5-15年要用钱，选这4款

适合人群：5-15年内有明确用钱计划，比如孩子留学、换房首付、中短期理财替代。

2025年5月，六大银行第七次下调存款利率，5年期定存降到1.3%，10万存5年利息才6500块。说实话，这点收益跑不赢通胀。

而下面这几款港险，保证收益直接翻倍，还能锁定长期利率。

测试标准：总投入10万美元

1. 持有5年：这2款保证复利超3.8%

立桥智选储蓄保

• 首5年100%保证，复利4.13%（折合单利4.48%）
• 到期后想续存还能锁长期利率
• 适合：短期资金过渡，5年后可能还要继续存

立桥息享年年3

• 首5年保证派**4%**周年红利
• 保证复利3.8%，预期IRR 4.12%
• 适合：想要稳定现金流的朋友

2. 持有8年：中银这款3年就秒杀定存

中银守跃

• 3年就能赚8456美元，比银行3年定存多赚2倍
• 持有到第8年期满，预期复利4.07%
• 适合：中短期理财替代，8年内有明确用途

3. 持有15年：保诚这款保底赚6.4万

保诚诚您所想

• 第9年回本，持有15年保底赚64757美元
• 适合：做15年的稳健规划，比如孩子教育金

听我一句劝：这类高保证产品额度都有限，有的已经在"限购"了。看中了别犹豫，额度抢完就没了。

长期推荐：10年以上持有，选这5款

适合人群：做养老金、传承规划，10年以上不急着用钱。

2025年延迟退休政策正式实施，养老金缺口预计达1.1万亿。靠社保养老越来越不靠谱，提前规划才是正经事。

测试标准：5万美金×5年缴

香港分红险可划分为"中短期高保证储蓄险"和"长期储蓄险"两类。长期险的特点是：前期收益一般。但越往后越猛。

1. 持有10-20年：这2款短期增值最快

宏利宏挚传承

• 持有10年IRR就到4.29%
• 短期增值速度比同类快一截
• 适合：10年左右有用钱计划

忠意启航创富（卓越版）

• 持有20年IRR飙到6.15%
• 20年内几乎没对手
• 适合：中长期规划，20年左右取用

2. 持有25-40年：这3款先到6.5%

友邦环宇盈活

• 30年IRR稳定在6.4%+
• 分红实现率常年达标，稳
• 适合：养老金规划

永明万年青星河传承2

• 28年就能到6.5%，比同类快2-3年
• 适合：想要更快达到高收益

周大福匠心传承2（财富跃进版）

• 35年IRR能维持**6.5%**以上
• 权益资产占比高，收益天花板更高
• 注意：风险承受力低的人慎选

3. 持有50年以上

如果是给孙辈留资产，持有50年以上，除了忠意启航创富（卓越版）稍弱，其他几款IRR都在**6.5%**左右，差距很小。

为什么这么选？一个原理讲透

很多人选分红险，第一眼就看"多久能保证回本"，觉得"回本快=划算"。

别被噱头带跑。真相是：保证回本越快，长期收益往往越低。

投资中有个"不可能三角"，安全、流动性、收益性不可兼得。这个理论同样适用于香港分红险。

拿**安达「传承守创V」**举例，它设有2个计划选项：

• 丰足计划：保证金额高 + 终期红利低
• 丰成计划：保证金额低 + 终期红利高

看似丰足计划"回本快、保证多"。但长期来看丰成计划能赚取更多回报，选错的代价你扛不起。

深度解析：资产配置决定收益

为什么高保证=低收益？看底层资产配置就明白了。

丰成计划：

• 债券及固定收入投资工具占比30%-50%
• 股票类资产占比50%-70%

丰足计划：

• 债券及固定收入投资工具占比60%-100%
• 股票类资产占比0%-40%

高保证意味着保司要把更多资金放在低风险、低收益的固收资产里，兑现"快速回本"的承诺。

自然没多余的钱投到高收益的权益类资产，长期收益就被"拖后腿"。

这就是为什么我说：按你"什么时候用钱"来选，才不亏。

安全性背书：监管+透明度

很多人怕"香港分红险不安全"，觉得"非保证收益就是拿不到"。

这是误解。香港分红险的安全性远超大家想象。

监管层面：

• 香港保监要求保险公司偿付能力充足率不低于150%
• 根据《GN16指引》，保险公司需每年公开分红实现率
• 保险公司需每年6月30日之前公布分红实现率
• 2010年后发出的新保单需在官网披露分红实现率
• 2024年1月1日起统一以「分红实现率」及「过往派息率」作为中文名称

实际表现：2024年头部保司的分红实现率稳定在95%-105%，基本都能兑现。

非保证收益≠虚假承诺，而是与保险公司投资能力深度绑定。选对保司，收益就有保障。

大贺说点心里话

港险产品这么多，选对了是财富增值，选错了就是交学费。与其自己研究半年还踩坑，不如花5分钟搞清楚：你的钱要放多久？什么时候用？

关于怎么买更省钱，还有个信息差你可能不知道。