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老少爷们儿、兄弟姐妹们，今儿个咱聊点实在的。您要是有闲工夫刷手机，不如听大哥给您白话白话重疾险那点事儿。尤其是最近好多人问我，说什么“达尔文超越版12号”这玩意儿到底咋样？单次赔和多次赔的区别在哪儿？哪个更划算？得嘞，您坐稳了，咱这就掰扯清楚。
先跟您透个底：大哥我在保险圈摸爬滚打五六年了，见过太多人买保险踩坑。有人得了病一分钱没拿回来，有人每年交万把块结果理赔时跟保险公司打官司。为啥？就因为没搞懂重疾险到底保什么、不保什么。今儿个咱就拿这个达尔文超越版12号当例子，把单次赔付和多次赔付这事儿揉碎了讲给您听。您记住喽，不管买哪家的，道理都一样。
首先说啥是“单次赔付”。说白了，就是重疾赔一次，合同完事儿。比如您老买了50万保额的达尔文超越版12号，选了单次赔，结果没过几年确诊了恶性肿瘤重度，保险公司赔了您50万，合同立马终止。后头您再得心梗也好、脑中风也罢，一分钱没有了。这事儿搁谁身上不窝火？我楼下水果摊的王姐，去年就是买了个单次赔的重疾险，每年交8000多块，保30万。结果今年查出乳腺癌，保险公司倒是痛快赔了30万，可没过仨月又查出来心脏要做支架手术，您猜怎么着？一分不赔，因为合同早断了。王姐气得直跺脚，坐在水果摊前头骂了一下午。您说这叫啥事儿？
再来说“多次赔付”。这就好比您买了个VIP门票，进去玩一次不过瘾，还能接着玩。达尔文超越版12号如果选了“重疾多次赔”这个附加险，65周岁前（第一个保单周年日之前）第一次确诊重疾，赔完以后，过了一年（365天）又确诊了别的重疾，还能再赔120%的基本保额，最多赔两次。注意啊，是“别的重疾”，不是同一个病复发。比如王姐要是选了多次赔，乳腺癌赔了30万，过了一年又得了急性心梗，还能再赔36万（30万×120%）。您说这多出来的钱是不是能救急？
但咱也得说说多次赔付的坑。您记好喽，重疾多次赔最大的前提是：两次重疾不能是同一个病。像那些容易复发、转移的癌症，多次赔基本防不住。所以很多人问：“那要不要加癌症医疗津贴？”嘿，您还真问着了。达尔文超越版12号有个“恶性肿瘤医疗津贴”，只要确诊恶性肿瘤重度后，过一年还在治疗/复查/随诊，就能再赔40%/50%/30%基本保额，最多三次。这个比多次赔更实在，因为癌症复发转移也管。我二舅就是前两年查出肺癌，做了手术，第二年又发现肝转移，要是买了这个津贴，每年能拿一笔钱，那压力小多了。
咱再来说说三个大坑。第一个大坑：重疾险不是确诊就赔。很多人以为“确诊了癌症马上给钱”，错！大哥得告诉您，大部分重疾是需要达到某种状态或者做完某种手术才能赔的。比如“较重急性心肌梗死”，您看条款：得满足心肌坏死的指标、抬高的心电图、冠脉造影狭窄70%以上等等。有些情况比如轻度心梗，连重疾都算不上，只能按轻症赔。我二舅脑梗那回，刚开始只是说话不利索、手臂抬不起来，住了十天院，总共花了1万8，最后保险公司只按轻症赔了30%保额（他保额30万，赔了9万）。他自己还觉得挺满足，我告诉他：你要是症状再重点，比如彻底瘫痪在床、失语，那才能赔重疾全额。所以您买重疾险前，一定看清楚条款里的疾病定义，别天真地以为“疑似的病都能赔”。
第二个大坑：轻症里缺了高发病种等于白买。您买重疾险，最该看的是轻症。因为很多大病早期根本够不上重疾的理赔标准，只能按轻症赔。如果轻症保障缺斤短两，那这个险就废了一半。大哥我见过一款产品，轻症居然没有“原位癌”！这年头乳腺癌、宫颈癌、甲状腺癌早期那么多，没有原位癌保障，那您得了甲状腺结节早期、胃癌早期，一分钱拿不到，只能自己掏钱手术。达尔文超越版12号这点做得还行，轻症有40种，包括“恶性肿瘤轻度”、“原位癌”、“较轻急性心肌梗死”等，但您得仔细看看有没有“冠状动脉介入手术”（就是咱们常说的放支架）。我二舅放了两根支架，花了3万多，要是没这轻症，他就得自掏腰包。好在达尔文超越版12号有这条，能赔30%保额，如果选了“轻症额外赔”，60岁前还能多赔10%，总共40%，也还行。
第三个大坑：返还型重疾险就是智商税。大哥我最见不得那些“有病赔钱，没病返本”的产品。听着动心对吧？每年交1万多，交30年，满60岁能拿回所有保费。您仔细算笔账：同样保额50万，返还型一年交1万2，消费型（不含身故）一年可能才5000块。多出来的7000块，您自己拿去理财，年化3%的话，30年后也有30多万，远超交的保费。而且返还型重疾险有个要命的条款：如果中途理赔过重疾，合同终止，一分钱都不返了。您说冤不冤？所以大哥劝您，别听业务员吹“不花钱还能有保障”，老老实实买消费型重疾险，省下的钱自己存着或者买年金险，比那玩意儿强多了。
咱再来说说达尔文超越版12号这个产品本身的亮点。除了刚才说的多次赔和恶性肿瘤津贴，它还有个特别实用的保障：特定良性肿瘤切除手术金。您知道现在结节、息肉多普遍吧？甲状腺结节、肺部磨玻璃结节、乳腺增生。如果这些良性东西医生建议切掉，做手术，达尔文超越版12号能赔10%基本保额。比如保额50万，切个良性垂体瘤，能拿5万块。虽然不算多，但手术费加住院费基本能覆盖了。我表姐去年查出甲状腺结节3级，医生让切，她那个重疾险（老款）一分没赔，自己掏了2万多。要是有这个切除金，至少报销一大半。
还有个“住院津贴保险金”：60岁前没确诊重疾，60岁以后只要住院，每天给0.1%基本保额，每年最多90天。按50万保额算，每天500块，住个十天就是5000，相当于把养老金补贴了。您别小瞧这点钱，老年人住院概率高，积少成多。
另外，达尔文超越版12号对于中症、轻症的赔付也很有诚意。35种中症，每次赔60%保额，最多3次；40种轻症，每次赔30%保额，最多4次。而且中症和轻症在重疾确诊后90天再确诊也能赔（但要注意心梗的轻症要间隔365天）。这些条款虽然有些绕，但总的来说，保障很全面。
再说说价格。大哥我拿30岁男性、保50万、保终身、30年交费举例：
基础责任（单次赔、中轻症、被保人豁免）一年大约6000元。如果加上重疾额外赔（年满60岁前首次重疾额外赔80%保额），一年加1200块左右，就是7200。如果再加恶性肿瘤医疗津贴，一年再加800左右，就是8000。如果再来个重疾多次赔，一年再加500，就是8500。您自己算算，如果预算充足，建议把“恶性肿瘤医疗津贴”加上，因为癌症是最高发的重疾，复发转移概率高。至于重疾多次赔，65岁前有效，其实概率不大，但保费也不贵，有闲钱可以加上。
但是大哥必须提醒您：多次赔付的重疾险，有个致命缺点——两次重疾之间必须跨过365天（或其他产品规定时间）。如果恰好得了重疾A，不到一年又得了重疾B，那只能按一次赔。而且“首次重疾确诊”后才能激活第二次理赔资格，所以如果您第一次得的是轻症或中症，根本没触发重疾赔付，那多次赔的附加险等于白买了。所以啊，别迷信多次赔付，关键看您自己的需求。如果您家族有癌症史、心脑血管病史，而且您还年轻（比如30岁上下），可以考虑加多次赔。如果您已经50岁了，建议还是把基础保额做足，加个癌症医疗津贴更实在。
最后咱说说投保规则和注意事项。达尔文超越版12号是瑞华健康的产品，承保年龄28天~55岁，等待期180天，职业1~6类都能买（像咱们普通文员、销售、工人、警察都能保）。支持智能核保，如果有甲状腺结节、乳腺结节、高血压等健康问题，可以线上核保，不用去体检。但注意：等待期180天里，如果确诊重疾、中症、轻症，只退保费，不赔保额。所以买完后两年内尽量别去体检（除非有症状），免得查出毛病自己倒霉。
还有，身故/全残保障：18岁前赔保费或现金价值；18岁后赔基本保额、保费、现金价值三者取大。这个责任如果您想省钱，可以不选（因为消费型重疾险本身不含身故），但如果您预算够，建议加上。毕竟人走了，家人拿笔钱也算有个交代。
大哥再絮叨两句：买保险别跟风，别听别人一说“这个产品好”就冲动下单。您先问问自己：我每年能拿出来多少预算？我有没有家族病史？我工作压力大不大？哪些病是我的高危风险？然后对照产品条款看哪些病能赔、哪些不能赔。比如达尔文超越版12号的重疾病种里有“严重I型糖尿病”，但如果您只是II型糖尿病并发症，它未必能赔。所以一定要看条款里的疾病定义，别嫌字多，那是您以后救命用的。
咱再来说说表格。大哥给您整理了一个对比，您看一眼：
| 保障名称 | 赔付条件 |
| 重疾额外赔 | 年满60岁前，首次重疾额外赔付80%基本保额 |
| 中症额外赔 | 年满60岁前，首次中症额外赔付50%基本保额 |
| 轻症额外赔 | 年满60岁前，首次轻症额外赔付10%基本保额 |
| 特定良性肿瘤切除手术金 | 初次确诊为特定良性肿瘤（甲状腺、乳腺、肺部良性结节/息肉等），并按诊断或治疗建议接受切除手术，给付10%基本保额 |
| 恶性肿瘤医疗津贴 | @会计学堂方宁老师 方老师，作业请查收 3 2×22年1月1日，甲公司与乙公司签订租赁合同，甲公司租入乙公司一栋写字楼，租期为3年，年租金300万元，于每年年末支付。甲公司无法确定租赁内含利率，其增量借款利率为10%，假定不考虑其他因素，2×22年12月31日甲公司资产负债表中“租赁负债"项目列示的金额为（ ）万元。[（P/A，10%，3）=2.4869；（P/F，10%，3）=0.7513]@会计学堂方宁老师 方老师您好，这道题正确答案扣掉了2023年应该付的租金300万以及2023年租赁负债计息的金额，没明白为啥要扣掉，麻烦老师讲解一下，谢谢 4 选项AB，可以扣除已缴纳的消费税； 选项C，委托加工收回的高档香水用于生产高档化妆品可以扣除之前缴纳的消费税，而普通护肤护发产品不属于应税消费品，因此不可以扣除已纳消费税； 选项D，纳税人用外购或委托加工的已税珠宝、玉石原料生产的改在零售环节征收消费税的金银首饰（镶嵌首饰），在计税时，一律不得扣除外购或委托加工珠宝、玉石的已纳税款，本题中，用委托加工的已税玉石用于生产金银镶嵌首饰不得扣除之前缴纳的消费税。 故选AB。 5 五点半起来洗漱就开始，想着晚上有直播，再怎么也要把章节联系我做完，还是有好多模拟两可的地方哦(◔_◔)，很惨白  领取会员 (剩余2000人)
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