万通「富饶万家」升级测评：先说这个"坑"，再聊值不值得买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊万通的新产品**「富饶万家」**。先说坏消息——这次升级，有个"坑"你必须知道。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

我不怕得罪保险公司，实话实说：万通「富饶万家」的人民币保单，收益是下降的。

看这张对比表，数据很直观：

以5年缴为例，人民币保单第10年预期收益从3.05%降到2.60%，第20年从5.98%降到5.54%，第30年从6.30%降到6.01%。

更扎心的是，旧款万通「富饶千秋」的人民币保单42年就能登顶6.5%IRR，新款万通「富饶万家」要94年——整整多了52年。

所以，如果你冲着人民币保单来的，别被"升级"两个字忽悠了。「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

这个坑你得知道，后面我会告诉你怎么选。

但美元保单，真的"狂飙"了

坏消息说完了，该聊好消息了。

如果你选的是美元保单，那「富饶万家」这次升级是实打实的——中期收益直接"狂飙"。

直接上数据：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

关键在于，旧款万通「富饶千秋」要到第41年才能登顶6.5%，新款提前了整整11年。

这意味着什么？

同样交100万美元，30年后新款能拿到640万，旧款只有460万左右。30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2这些顶级收益产品。

2025年银行存款利率第七次下调，5年期定存利率降到1.30%，10万块存5年利息减少1250块。

中小银行更狠，部分村镇银行3年期定存利率降到1.20%，连国有大行的**1.25%**都不如了。

银行"高息存款"彻底消失的时代，**6.5%**的美元保单IRR，确实稀缺。

回本速度：依然是市场前列

收益高是一回事，回本快不快是另一回事。很多人担心：收益提上去了，是不是回本期拉长了？

实话实说，没有。

「富饶万家」的回本速度依然是市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

第10年预期总现金价值就超过145%已缴保费，也就是说交100万，第10年账户里有145万以上。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

这对于孩子留学、家庭应急这类需要早期动用资金的场景来说，非常友好。不用担心钱被"锁死"太久。

红利结构没砍，提领更稳

很多保险公司升级产品，收益数字好看了。但是红利结构动了手脚——保证部分砍一刀，预期部分吹上天。

这个坑你得知道。但是**万通「富饶万家」**没这么干。

我仔细对比了新旧两款的红利结构：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

没有砍保证去堆预期，没有减复归去冲终期。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着什么？

你每年提取的钱，更多来自"已经锁定"的复归红利，而不是"画大饼"的终期红利。提领的时候心里更踏实，不用担心"预期落空"。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能不但没砍，还加了料

收益升级了，功能呢？

很多产品升级，收益提上去，功能砍一半。但是**万通「富饶万家」没有砍掉万通「富饶千秋」**的王牌功能，反而新增了实用权益。

10种货币自由转换

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。固定领取、递增领取、夫妻共同领取，随你选。

新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中定期提取。可以选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

传承设计：3人共同持有更灵活

**万通「富饶千秋」**预设的第二投保人与后备被保人只有1人。万一这个人出了意外，预备就失效了。

万通「富饶万家」升级到最多3人，有备无患。

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

对于多子女家庭、家族资产传承的需求，这个功能非常实用。

限时优惠+选购建议

说完产品，聊聊怎么选、什么时候买。

当前优惠

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

怎么选？

选人民币保单的客户，闭眼冲万通「富饶千秋」，2026年1月1日停售，过了就没了。

选美元保单的客户，优先入万通「富饶万家」，30年多赚40%，长期持有越赚越多。

时间节点

建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选我已经讲清楚了。但是怎么买才能省更多钱，这里面还有信息差。