忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

今天这篇测评，我要先说缺点，再谈优点。

因为**忠意启航创富（卓越版）**这款产品，最近被吹得太厉害了——"前20年收益全港第一""短期收益之王"……

但有个致命短板，几乎没人提。

如果你不知道这个坑就入手，很可能买完就后悔。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意启航创富（卓越版）的红利结构是"残缺"的。

什么意思？

市面上主流的港险储蓄产品，通常有三个账户：保证收益 + 复归红利 + 终期红利。

但忠意这款产品，只有保证收益 + 终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

复归红利一旦派发，就会"锁定"在保单里，你提领的时候不会影响剩余本金的增值能力。

但终期红利不一样——它只有在退保或保单终止时才会支付。

你每提领一次，终期红利就被透支一次，保单后期的增值潜力会被大大削弱。

这个短板你必须知道：红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

提领对比：差距有多大？

光说概念可能没感觉，我用数据说话。

以经典的"566提领密码"为例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），一直提到终身。

来看提领后账户的剩余价值对比：

第30年账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：57.87万美元
• 周大福匠心传承2：55.86万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：33.05万美元

第50年账户余额：

• 永明万年青星河尊享II：146.27万美元
• 富卫盈聚天下：146.27万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：53.78万美元

差距不是一般的大——同样的提领方式，50年后忠意的账户余额只有永明的三分之一。

另外还有一点需要注意：**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

反转：但如果你不提领呢？

说完缺点，该说优点了。

上面的对比有个前提：你要持续提领。

但如果你的规划是——存进去，10-20年不动，到期一次性取出，那画风完全不一样。

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

数据显示：保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以它的正确打开方式是：当作短期高息冲刺工具，适合快进快出的资金。

别被表面收益迷惑——这款产品的"甜蜜期"就是前20年，过了这个时间点，优势就没了。

收益实测：前20年到底有多强？

既然定位是"中短期理财工具"，那收益到底有多能打？

我帮你把数据都拉出来了：

回本速度：

• 2年交，3年就回本
• 预期回本时间市场最快，仅需4年，排名第一

收益表现（2年缴+现行折扣）：

• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍）
• 20年翻3.34倍

来看市场横向对比：

2年缴维度，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR都是市场第一。

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，**忠意启航创富（卓越版）**预期收益依然是市场第一。

前20年收益确实可以做到全港第一。

对比一下境内理财：2025年2月，纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，创2023年以来单月最低。

银行理财业绩基准普遍跌破2%，部分机构甚至下调至1.8%。

而忠意这款产品，20年预期IRR能到6.24%。

这个收益差距，懂的都懂。

限时优惠：现在入手更划算

说到收益，还有个好消息：即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

具体政策：

• 5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠
• 2年缴费，**2%**回赠起步

算上保费优惠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：10月起，2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

收益这么高，靠谱吗？

先看保司背景：

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 偿付能力比率：210%

这是典型的"大而不能倒"的保险公司。

最关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

分红实现率100%+，意味着计划书上写的预期收益，历史上都兑现了。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定性。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测：目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

最后帮你总结一下：

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人群：

• 打算短期内就开始领钱至终身的人
• 想用作教育金、养老金持续提领的人
• 追求30年以上超长期收益的人

买保险不怕贵，就怕买错。

**忠意启航创富（卓越版）**确实是"前20年收益之王"，但它的正确用法是：存进去，别动，到期一次性取出。

如果你的需求刚好匹配，这款产品可能是"最优解"。

如果不匹配，再高的收益也跟你没关系。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。