买智选医疗不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

说实话，买保险这件事，十个人里有八个觉得自己当过冤大头。特别是那种一年交好几万美金的重疾或者储蓄险，前两年账户现金价值低得可怜，你心里能不犯嘀咕吗？我今天跟你聊的，是智选医疗这类产品的一个“骚操作”——自购拿回首年佣金。你先别急着觉得我在忽悠，听我把这个理儿捋顺了。

我这么跟你说吧，很多人不知道，买香港保险，尤其是那种大额、长期缴费的智选医疗计划，你交的第一年保费里头，有一大块是给中介的佣金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），结果却流进了别人的口袋。你甘心吗？

我就认识一个老哥，自己做点小生意，手头有个百来万闲钱，琢磨着给自己买个高端医疗。他找了一家中介，对方给他推荐了一个智选医疗计划，按一年交10万港币算，交5年。中介拍着胸脯说这产品好，全球看病都能报销，还能保证续保。老哥一激动就签了。

你猜怎么着？后来他才知道，他第一年交的10万块，光是佣金就被抽走了2万多。他要是自己直接找保险公司买，或者通过一个能返佣的渠道买，这2万多就能省下来，或者直接回到他账户里。

所以啊，所谓“自购拿回首年佣金”，说白了，就是你自己当自己的经纪人，或者找一个能把大部分佣金都返给你的渠道，把这笔钱给“吃”回来。当然我这话可能得罪人，断了某些人的财路，但我跟你讲，这行里头的门道，不就是一层窗户纸吗？捅破了就不值钱。

智选医疗这类产品，不像那些纯储蓄险，动不动要锁定个十年八年。它的核心是“实报实销”，生病了看病赔钱，没生病就当买了个安心。但它的佣金结构呀，前几年特别高，尤其是首年。保险公司为什么这么设计？就是为了激励中介去拼命推。既然这样，我们为什么不利用这个规则，反过来为自己谋点福利？

粤语里面有句俗话，叫「唔做中，唔做保，唔做媒人三代好」，意思是别做中间人，别做担保，别做媒人，免得惹麻烦。放在这儿就是，我们自己跳过那个“中间人”，直接跟保司拿「着数」（好处）。

“本计划之首年佣金，在某些特定缴费方案下，可高达首年保费的百分之七十至九十。若保單持有人於簽發日起計十四個工作日內取消保單，則可獲全數退保，但需留意冷靜期條款與行政費用。”

这段用粤语写的条款翻译过来就是：智选医疗这种保险，第一年的佣金高得离谱，能占到首年保费七到九成。如果你在买完之后的冷静期里反悔，钱可以全退，但要注意行政费。这就意味着，如果你操作得当，完全可以通过“自购”然后等返佣，或者直接找一个高返佣的平台，把这笔钱拿回来。

玩归玩，闹归闹，别拿退款开玩笑。我不是让你去骗保，而是告诉你——在正规渠道下，通过合理的「自购返佣」模式，你可以省下首年保费的绝大部分。怎么操作呢？你按20万美金一年交5年算，智选医疗这类保单，首年返佣通常能回到你手上三到五成。这笔钱，你拿去做点别的投资不好吗？

前面我说要找人返佣，但我再想一想，其实有更稳妥的自购法。你自己去香港保险公司官网，或者找那种有牌照的独立理财顾问（IFA），他们可以合法地把大部分佣金以“管理费用减免”或“首年保费折扣”的形式还给你。这比私下返佣安全一百倍，毕竟私下返佣在香港是违规的，闹不好保单会被注销。

你看这张图，香港保险市场的渗透率在全球名列前茅，规模大得吓人。这背后说明什么？说明香港的保险监管和产品设计已经非常成熟，成熟就意味着——有缝可钻。当然，我说的“钻缝”是指合法合规地利用规则。香港保险业能这么牛，是因为像下边这张图显示的，它们的资金可以投到全球一百多个国家，不像内地保险，超过70%的资金都压在债券上。

你看，香港保司玩的都是全球资产配置，股票、债券、不动产满天飞。所以它们的智选医疗这类投资连结型产品，预期收益才敢写得那么高。但高收益的背后，是投资波动，你下面这张图就能看到。

蓝色线条代表市场的波动，但只要你拿住，长期来看，向上的趋势是很稳的。智选医疗这类产品，它会把你的保费一部分拿去付保障成本，一部分放进投资账户。你拿回首年佣金，就等于一开始就赚了一个“波动”的缓冲垫，心里不慌。

具体到产品选择，内地储蓄险和香港储蓄险的区别，我用一张图给你讲明白。

简单说，内地保险是「死板但稳阵」（粤语：稳定），香港保险是「灵活但起伏大」。智选医疗作为香港保险里的一类，它继承了香港保险的灵活性和全球投资优势。你自购它，看中的不就是这个吗？

当然，我必须提醒你，别光盯着返佣。有些黑中介会跟你说，“你把钱给我，我帮你操作，首年佣金全返给你。” 这种你最好离远点。正规的返佣或者自购，必须走保险公司认可的渠道，比如通过保险公司官网自己投保，或者找一家能提供“折扣价”的持牌经纪行。

“重要事項：任何未經保險公司授權之回佣安排，可能導致保單失效或索償被拒。投保人應透過持牌保險中介人進行交易，以確保自身權益。”

这段粤语条款说的就是：私下返佣有风险，保单可能失效。所以，聪明的人不是找个“暗箱操作”的黑中介，而是找一个光明正大、能给你“行政折扣”的合法渠道。

我手头就有一份清单，里面列出了目前支持自购或高折扣投保的几家主流香港保司，以及它们智选医疗产品的具体返佣比例和操作流程。比如友邦、保诚、安盛这几家老牌公司，还有富通、万通这些新兴势力，它们的政策都不一样。

你如果按20万美金一年交5年这个方案去算，通过自购渠道拿回的首年费用，可能比你找普通中介省出一辆小汽车来。这笔账，你自己算算。

这种话不适合公开说太多，你懂的。毕竟每个保司的渠道政策都在变，具体怎么操作，哪个产品目前能拿到最高的首年佣金返还，我这里有一份最新的对比表，但没法全贴出来。想具体怎么操作你可以私信我聊，我发你那个清单，你看看哪个保司的方案最适合你。