周大福人寿「匠心飞越」：24年IRR6.5%，横评里确实拉开了差距

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿新出的**「匠心飞越」**。

这款产品，是「匠心传承2」的升级版。市场关注度很高。原因也简单。它把几个港险储蓄险里最敏感的数字，都往前推了一截。

趸缴。20年预期IRR6.5%。20年本金1变3.5。

5年缴。24年预期IRR6.5%。24年本金1变4。

还支持趸缴116提取。5年缴557提取。并且没有保费门槛。

这事儿不吹不黑。咱把数字摆出来看。

截至今天，2026年05月10日，香港储蓄险的热度还在。香港保险业监管局之前的数据里，2025年全年个人新造保单保费已经到2800亿港币规模。长期储蓄险，含分红类，占比超过70%。内地访客新造保单保费占比，也回到接近30%。

很多人不是没产品可选。

是产品太多。更难选。

尤其美联储利率从2024年高点一路降下来。2026年4月还在4.0%区间。市场也在预期后面还有降息空间。这个背景下，能不能较快做到预期IRR6.5%，就变得更敏感。

我会把「匠心飞越」放进同业横评里看。

不是看销售怎么讲。看保司白纸黑字。谁强谁弱，表格里见真章。

港险储蓄险的参照系：20年1变3，已经算不错了

过去几年，港险储蓄险里有个很受欢迎的说法。

20年财富1变3。

这个数字确实好理解。一笔钱放进去。时间拉到20年。能不能变成3倍左右。客户一眼就懂。

但你要注意。这个数字不是所有产品都能轻松做到。更不是所有产品都能在20年做到更高。

「匠心飞越」这次把趸缴做到了20年本金1变3.5。

对比同类产品，差距是看得见的。

安S盛L2-至尊，20年大约3.2倍。永M万年Q星河尊享2，大约3.1倍。万T富R万家，也是3.1倍。

匠心飞越是3.5倍。

这个差距不是小数点游戏。20年维度里，倍数多出0.3到0.4。对应的是长期复利效率的差别。

再看5年缴。

很多产品也讲预期IRR6.5%。但关键是，哪一年到。

「匠心飞越」5年缴是第24年预期IRR达6.5%。

友B环Y盈活是30年。保C信S明天是28年。宏L宏Z家传承是27年。永M万年Q星河尊享2是50年。

同样是6.5%。早几年和晚几年，意义不一样。

我对这款产品的第一判断很明确。

如果你正在横评港险储蓄险，只看长期增值速度，「匠心飞越」必须放进候选名单。

它不是那种只靠一个漂亮卖点撑起来的产品。

它在趸缴和5年缴两条线里，都有明显突围。

趸缴这条线，10年保证回本很关键

先看趸缴。

趸缴产品的逻辑很简单。一笔钱一次放进去。看两个东西。

一个是回本速度。一个是长期IRR。

「匠心飞越」趸缴的数据是：

预期4年回本。保证10年回本。10年预期IRR5.2%。20年预期IRR6.5%。20年本金1变3.5。

我会特别看保证10年回本。

港险储蓄险里，很多人只盯预期收益。但预期不是保证。分红也不是保证。保证现金价值，才是底盘。

趸缴10年保证回本，这个指标很硬。

它说明什么？

钱放进去之后，前期不算特别薄。至少在保证层面，10年能回到本金线。对大额资金来说，这个底盘很重要。

对比友B环Y盈活、宏L宏Z家传承、富W盈J天下2。

匠心飞越趸缴是10年预期IRR5.2%。20年预期IRR6.5%。这两个节点都很靠前。

我直接说我的看法。

趸缴版本，是这款产品最值得重点看的地方。

原因不是一句“收益高”就完了。

它同时满足几个点。

回本不慢。保证回本强。20年倍数高。还支持116提取。

这个组合，在现在的港险储蓄险里，不多见。

按50万美元演示。

第5年，预期本金倍数约1.0。第10年，预期现价对应IRR5.20%，本金倍数1.7。第20年，预期IRR到6.50%，本金倍数3.5。

后面更长年期的演示会更夸张。

但我不建议你用100年演示来做决策。

普通家庭做教育金、养老金、家庭备用传承。真正能用上的观察窗口，多数是20年到40年。

就这个窗口看，趸缴表现已经很强。

但我也要提醒一句。

短期资金别碰。

预期4年回本，不代表你可以把3年要用的钱放进去。港险储蓄险不是活期。也不是短债基金。

这类产品适合长期资金。尤其是10年以上不急用的钱。

5年缴更适合现金流规划，24年达6.5%确实快

再看5年缴。

5年缴的客户，通常不是一次性资金已经全部准备好。更多是希望分几年安排。比如家庭收入稳定。每年有一笔结余。想做孩子教育金、退休金，或者长期美元资产。

「匠心飞越」5年缴的数据是：

13年保证回本。24年预期IRR6.5%。24年本金1变4。

50万美元总保费演示里，5年缴每年10万美元。第24年预期现价是2,006,236美元。本金倍数4.0。

这个24年，很关键。

友B环Y盈活到预期IRR6.5%，要30年。保C信S明天要28年。宏L宏Z家传承要27年。永M万年Q星河尊享2要50年。

匠心飞越是24年。

比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

这不是销售话术。表格里就是这么写的。

我对5年缴的判断也很直接。

如果你要分年缴，又接受20年以上持有，「匠心飞越」5年缴的效率很靠前。

它不是最短期舒服的产品。它真正好看的位置，在第20年之后。

第20年，预期IRR6.01%。本金倍数2.9。

第24年，预期IRR6.50%。本金倍数4.0。

这个节奏，适合长期规划。

比如孩子现在很小。你准备未来大学、研究生、创业支持。或者夫妻给自己做退休后现金流。时间能拉开。它的优势才会出来。

我不建议只看第7年、第8年的预期回本。

那样会误判。

5年缴演示里预期回本是7年。保证回本是13年。这个差别你一定要知道。

预期回本是演示。保证回本才是底线。

如果你心理上接受不了13年保证回本，那就不要硬上5年缴。

提取功能是亮点，但别把“能领”看成“随便领”

「匠心飞越」这次最容易被拿出来讲的，还有提取功能。

趸缴支持116提取。5年缴支持557提取。

这两个词听起来有点行业黑话。

说白了，就是按照一定年份和比例，从保单里做定期提取。

趸缴不止116。还支持137、158、179。

5年缴不止557。还支持578、599、51010。

更重要的是，116和557都没有保费门槛。

这个设计很少见。

趸缴116的演示里，投保50万美元。每年提取30,000美元。第34年预期IRR达到6.5%。100年累计提取加剩余价值，演示达到2435万美元。

这个数字很大。

但你别被100年数字带跑。

我会看两个点。

能不能持续领。领了之后，保单还有没有足够剩余价值。

5年缴557演示里，每年交10万美元，交5年。之后每年提取35,000美元。第34年预期IRR到6.5%。100年累计提取加剩余价值，演示为1694万美元。

再看横评。

557提取下，宏利宏Z家传承第34年断单。友邦环Y盈活第39年断单。永明万年Q星河尊享2第65年断单。万T富R万家第44年断单。

匠心飞越演示到100年仍有剩余价值。

这个差距很实在。

如果你的核心需求是长期提取现金流，匠心飞越的557方案明显更占优。

但这里我也要把话说重一点。

提取不是白拿钱。

你每年领出来的钱，本质上会影响保单里的复利累积。领得越早。领得越多。后面现金价值就越吃压力。

匠心飞越强，是在同样提取规则下更抗领。不是说你可以完全不看演示表，随便改金额。

它还支持每年、每半年、每月提取。可以直接支付给指定收款人。比如家人、医院、慈善机构。并且无须提交关系证明。

这点很实用。

有些客户做港险，不是单纯为了收益。是为了未来固定给孩子钱。固定给父母钱。或者做长期照护安排。

这种场景下，每月提取和指定收款人，会比单纯一年领一次更顺手。

我的建议很明确。

只想看最高IRR，就少提取。

想要现金流，就接受长期收益被部分削弱。

这两个目标不能同时拉满。

它不是只改收益，功能设计也有真实升级

「匠心飞越」不是凭空出来的产品。

它是周大福人寿「匠心传承2」的升级版。

上一代「匠心」，就靠提领功能打出过辨识度。这一代继续往前推。

缴费期也变了。

原来偏2pay/5pay。现在升级为趸缴/5pay/12pay。

这个调整挺现实。

趸缴适合一次性资金配置。5pay适合中高收入家庭分年安排。12pay适合更长期的现金流节奏。

我不认为所有人都该选趸缴。

如果你手上已经有一笔美元资金。并且10年以上不动。趸缴效率更高。

如果你未来几年收入稳定。又不想一次拿太多钱出来。5pay更舒服。

12pay适合更长周期安排。但要更重视缴费稳定性。

再讲一个我比较看重的功能。

财富增值调配选项。

从第10个保单周年日起，客户可以在三种选项里切换。

「增进」。对应0%稳健资产户口。

「均衡」。对应40%稳健资产户口。

「保守」。对应80%稳健资产户口。

稳健资产户口的非保证年利率是4.25%。

这个设计的意义在于，它不是只让你买完就躺平。

年轻时，你可能更想要增长。中年后，你可能想多一点平衡。退休或传承阶段，你可能想多锁一点稳定。

这个功能给了调整空间。

当然，4.25%也是非保证。

不能当作确定利率理解。

但周大福人寿美元分红保单非保证积存利率，已经连续14年保持4.25%。这个历史记录，至少给了一个观察基础。

传承功能也比较完整。

第3个保单年度起，支持保单分拆。可以一拆二，也可以一拆多。

第6个保单周月日起，可以无限次转换受保人。新受保人最高到128岁。

这对家庭传承有用。

尤其是一个保单未来要分给多个孩子。或者先由父母持有，后面再逐步转给下一代。分拆和转换受保人，就不是摆设。

它还有保费假期。

最长4年。

如果确诊癌症、严重心脏病或中风，保费假期可以双倍延长。

还新增了无行为能力选项服务。

这些功能不会让IRR变高。

但它们能在现实生活出问题时，给保单留余地。

我的看法是：

这款产品的功能设计，比单纯冲收益的储蓄险更完整。

它适合长期家庭规划。也适合有传承需求的人。

但如果你只是想买一个短期高收益产品，它不合适。

公司端也要看：282%、10年100%、14年4.25%

港险储蓄险，不能只看产品演示。

还要看公司。

尤其是分红险。未来分红能不能兑现，跟保险公司的投资能力、财务基础、分红政策都有关系。

「匠心飞越」背后是周大福人寿。

素材里给了几个关键数据。

周大福人寿RBC偿付能力充足率达到282%。

2024/25年对比里，CTF Life是282%。PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

监管最低要求是100%。

282%这个水平，不低。

偿付能力不是收益率。

但它代表公司的资本缓冲。

我不会因为偿付能力高，就直接说分红一定好。这个说法太粗糙。

不过，偿付能力充足，至少说明公司底子不差。长期分红险，底子很重要。

再看分红实现率。

同类型产品在2015-2024年，连续10年分红实现率100%。

这个数据我会看。

分红实现率100%，说明过去实际派发分红，达到了当初演示水平。

但你也要注意。

过去100%，不等于未来100%。

这是分红险必须讲清楚的边界。

它能证明公司过去兑现不错。不能保证未来每一年都一样。

再看积存利率。

周大福人寿美元分红保单非保证积存利率，自2013年起，连续14年维持4.25%。

同业对比里，周大福人寿是4.25%。富X与萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X均为3.5%。

这个差距也很直观。

这里我给一个比较稳的判断。

周大福人寿这组公司端数据，是能支撑「匠心飞越」的产品逻辑的。

尤其是282%的偿付能力。10年分红实现率100%。14年4.25%积存利率。

这三项放在一起看，比单看一张收益演示表更有意义。

但我不会把它讲成“无风险”。

港险分红险一定有非保证部分。美元资产也有汇率因素。未来利率环境也会变。

这些变量，都要接受。

如果你完全不能接受非保证收益波动，那就别买分红型储蓄险。

这个判断我不会绕。

写在最后：优惠是加分项，但不要为了折扣买错产品

最后说限时优惠。

这次推广期是2026年4月27日到6月30日。要求在8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首两年总保费折扣最高24%。首年最高8%。第2年最高16%。

趸缴保费折扣最高6%。

预缴也有优惠。「匠心飞越」预缴享最高4.5%年利率，相当于41%年缴保费。另外，「匠心·传承」储蓄寿险计划2尊尚版，2年缴预缴最高年利率7.1%。

优惠当然是好事。

但我一直不建议为了折扣买产品。

正确顺序应该是这样。

先看你适不适合。再看产品是不是强。最后再看优惠能不能拿。

回到「匠心飞越」。

我对这款产品的整体判断很明确。

它是今年港险储蓄险里，很有竞争力的一款新品。

趸缴20年1变3.5。5pay 24年1变4。116和557提取无保费门槛。公司端又有282%、10年100%、14年4.25%这些数据托底。

这些东西放在横评里，不是小优势。

它适合什么人？

适合长期美元资金。适合20年以上规划。适合教育金、养老金、家族传承。也适合想要长期提取现金流的人。

它不适合什么人？

短期要用钱的人。不接受非保证分红的人。只想赚几年快钱的人。还有现金流不稳定，却硬上5年缴或12年缴的人。

长期钱，可以认真看。短期钱，别碰。

这就是我对「匠心飞越」最真实的评价。

大贺说点心里话

港险产品好不好，不能只看演示收益。更要看你怎么买，怎么买得省，后面怎么用。你要是正在对比「匠心飞越」和同类产品，可以把方案发我，我帮你把关键数字拆一遍。