忠意启航创富（卓越版）：我先说3个硬伤，你再决定要不要买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

做这行久了，最怕的不是客户不买，而是客户买错。今天聊的这款忠意「启航创富（卓越版）」，最近咨询量暴增，但我必须先泼盆冷水——这产品不适合所有人，甚至有几类人千万别碰。

实话实说，这款产品有硬伤。但如果你的需求刚好匹配，它可能是2026年最值得配置的储蓄险之一。

先说不好的，你再决定要不要往下看。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我宁愿你不买，也不想你买错。所以开门见山，这款产品有三个硬伤：

第一，结构太简单，不适合做提领。**忠意「启航创富（卓越版）」**只有保证收益+终期红利两个账户，没有复归红利。这意味着什么？如果你打算每年从保单里取钱用，这款产品不是最优选。复归红利能锁定收益、灵活提取，但它没有。

第二，长期收益掉队。第30年开始，这款产品的收益基本掉出第一梯队。如果你是那种"买了就放50年不动"的超长期投资者，后半程会被其他产品甩开。

第三，它主打的就是前20年。产品特点非常鲜明——前20年高收益，之后泯然众人。这不是缺点，是定位。但如果你的投资期限是30年以上，需要重新考虑。

所以，三类人不适合：

• 需要频繁提领的人
• 投资期限超过30年的人
• 追求"一张保单管一辈子"的人

还在看？那说明你可能是对的人。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

转折来了。如果你的投资期限是10-25年，追求的是中短期高收益，这款产品直接封神。

看数据：2年缴+现行折扣：

• 10年预期IRR：5.03%
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

这是什么概念？2025年银行1年期定存利率已经跌破1%，3年期才1.25%。而这款产品10年IRR就有5.03%，20年直接翻到6.24%。

收益直接翻3倍+，这不是夸张，是事实。

5年缴同样能打：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年：稳居前三

前期收益优势非常明显。在前20年，这款产品展现出了绝对的统治力——不是小幅领先，是碾压级别的。

这也是为什么我说"这产品不适合所有人，但适合的人真的很适合"。如果你的需求就是10-20年周期、追求高收益、不打算频繁提领，那它就是为你量身定制的。

回本速度：3年回本破行业纪录

除了收益高，这款产品还有一个杀手锏——回本速度堪称"闪电级"。

叠加保费优惠后：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录。

而且忠意的保费优惠力度非常大，特别是5年缴：

5年缴无门槛就有18%保费回赠，保费越高优惠越大，最高25%。而且是次年回赠，资金灵活性更胜一筹。

这意味着什么？你的钱更早开始为你工作，而不是被锁死在漫长的回本期里。

收益背后：动态投资策略解密

很多人问我：凭什么它前期收益这么高？答案在投资策略里。

如果说回本快是**忠意「启航创富（卓越版）」**的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。这种"中期爆发力"源于忠意的动态调整策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个弹性空间非常大。

保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类40%——稳扎稳打，先保住本金。保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——在安全的基础上追求更高收益。

这种"前期稳、后期冲"的策略，忠意用过去20年的数据做了回测：

2004-2024年，目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。这不是营销话术，是20年实战验证的结果。

2025年理财市场暴雷不断，浙金所200亿、海银财富700亿……高收益理财频频出事。选对公司比选对产品更重要，这也是为什么我要专门讲忠意的投资策略——你得知道钱是怎么管的。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品还有一个被低估的亮点——传承功能升级。

1、保单托管选项

可以委任临时保单持有人暂时管理保单，直到继承人达到指定年龄。临时持有人每年提取不超过**50%**的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日起，可分拆至多份保单。适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可选一次性支付、分期支付，或"一笔过+分期"组合。比如给18岁受益人设定"30%一次性+70%分10年领取"，匹配教育、创业场景，避免资金滥用。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品再好，也得看公司靠不靠谱。忠意集团2025上半年财报：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率意味着什么？监管要求是100%，它是两倍多。在理财暴雷频发的2025年，这个数字格外重要。

香港忠意保险还拿下三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成忠意"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品到底适合谁？

核心数据：

• 2年缴：3年回本
• 10年IRR：3.54%（无优惠）/ 5.03%（含优惠）
• 20年IRR：6.03%（无优惠）/ 6.24%（含优惠）

适配人群：

• 投资期限10-25年
• 追求快速积累财富，期待中短期高收益
• 不需要频繁提领
• 有复杂财富传承需求

如果你是这类人，忠意「启航创富（卓越版）」几乎是2026年的最优选。但如果你需要频繁提领、投资期限超过30年，或者追求"一张保单管一辈子"——请绕道，这款产品不适合你。

我宁愿你不买，也不想你买错。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买、能省多少钱，才是真正的信息差。