买永明危疾全保不做冤大头：自购拿回首年佣金

说实话，你买保险，最怕的是什么？不是生病，也不是赔不到钱，而是你自己明明可以省一大笔，结果全部进了别人口袋。我跟你讲，香港保险市场有个潜规则，懂行的人都在玩“自购”，说白了就是自己当自己的代理人，把首年佣金拿回来。今天咱就聊聊怎么用永明危疾全保这个产品，不当那个傻乎乎的冤大头。

业内有条不成文的规矩，叫做“识买梗系买自己，唔做水鱼最实际”。翻译过来就是：懂行的都自己买，不当肥羊才是真本事。你明不明白，永明危疾全保这玩意儿，首年佣金高得离谱，大概能到首年保费的百分之六七十甚至更高。你想想，你一年交10万保费，中间商抽走六七万，剩下的才进保单去给你做保障和投资。你图它啥？图它服务好？图它理赔快？其实你自己搞，一样有。

咱们先来翻翻老底。为什么香港保险这么牛？你看看下面这张图，香港保险市场的渗透率在全球排得上号，说明什么？说明这片土地上的保险公司，靠的是实打实的专业和规模，不是靠忽悠。

你可能会问，内地保险也挺好啊，大公司也多。但我这么跟你说吧，内地保险资金，超过70%都趴在债券上，像头牛一样老实。香港保险公司呢？他们可以把钱投到全球100多个国家的股票、债券、不动产，甚至对冲基金。你猜怎么着？玩得花，赚得也多。下图就是全球保险市场规模的分布，你看看，人家的资金遍布全球，不是只盯着你家门口的那条街。

“买保险，最紧要睇清楚个投资组合，唔好俾人呃咗都唔知。” 这句话的意思是：买保险，最关键要看清楚它的投资组合，别被忽悠了还蒙在鼓里。香港保险的投资分为固定收益和非固定收益，波动大的资产有它自己的管理方式，你根本不用操心。

好，回到咱们的正题。永明危疾全保，怎么自购？我手把手教你。首先，你得在香港开个银行户头。别怕麻烦，香港银行开户其实没那么难。我当年去中环，办个账户，柜台大姐笑着说“先生，你带齐文件就得，好简单的”。你看看这个营业时间表，规划好你的行程，别周末跑去吃闭门羹。

具体怎么操作？你可以在香港通过正规的保险经纪平台，申请成为“自购代理人”。虽然流程上要挂靠一家经纪公司，但本质上你是给自己办事。你按20万美金一年，交5年来算，首年佣金绝对够你去欧洲玩一圈了。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在却送给了别人，你是不是傻？

有些保险条款，读起来真的很拗口。比如里面有一条写着：“若受保人不幸罹患危疾，本公司将按保单面值之百分之百支付赔偿，唯须扣除任何未缴之保费及保单贷款。” 我给你翻译成人话就是：你得了大病，公司赔你全部保额，但会扣掉你没交完的保费和借的钱。就这么简单。

还有人说，我不懂怎么查分红率啊。你看香港保险监管局的网页，可以自己查历史分红率，透明的很。把下面这张图的网址记下来，没事搜一搜，别被代理人的那张嘴给骗了。我认识一个大哥，看了这个表后，指着数据说：“呢啲数字，够晒真实啦，仲洗惊俾人呃？” 意思是，这些数据够真实了吧，还怕被坑？

当然我这话可能得罪人，但事实如此。很多代理人的话术，其实都是在保护自己的佣金。你完全可以跳过这个中间环节。你再看看下面这张图，对比一下内地储蓄险和香港储蓄险的核心区别，你会发现，在香港买，光是资金的全球流动性，就甩内地好几条街。

我还想多嘴一句，选保险公司的时候，别光看名气。你看下这些老牌公司和新兴公司的评级和背景，都是经过时间考验的。永明、保诚、友邦这些，哪个不是百年老店？你买它们的产品，放心。但你也要知道，同样的产品，不同渠道买，成本差很多。

最后，告诉你一个好消息。从2025年3月1日起，内地港澳银行分行可以开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你交保费、拿理赔款，直接内地银行卡就能搞定，不用再像以前那样折腾。这政策一出来，简直是为你们铺平了道路。

话说到这份上，已经讲得很透彻了。但具体怎么自购，怎么找靠谱的经纪平台去挂靠，怎么把佣金算清楚，这里头还有很多细节，比如要签什么文件、怎么过合规审查，这些东西公开讲太多，我怕有些人不高兴。不过，我手头有一份详细的清单，从开户指引到自购流程，一条龙全写清楚了。你要的话，私信我，我发给你。这种好事，自己心里明白就行，别到处嚷嚷。